金融借贷市场里的“黑户”一般指的是征信记录很差或者被很多机构列入高风险名单的人。这部分人传统银行的大门紧闭，并不等于没有出路了，仍然存在其他的途径可以走。市面上有一些审核机制比较灵活的借款平台，它们大多由小额贷款公司、消费金融公司等运营，更加重视用户当前的还款能力而并非过往征信情况。“口子”渠道一般用大数据风控模型来分析用户的行为主观上只要求出基本的还款意愿和条件就可以得到资金支持。
下面是对一些市场口碑一般、征信要求较低的借款平台进行分析：
一、平台额度以及使用条件的详细说明
1. 桔多多该平台主要服务年轻消费群体，征信要求比较宽松。借款额度一般在1000元到5万之间，新用户第一次申请大约3000元左右。使用条件比较容易，只要年满22岁，并且有实名制手机号和身份证就可以去申请。它的审核速度很快，在一小时内就能出结果，很适合需要小金额资金的用户。
2. 分期乐老牌的消费分期平台分期乐的资金来源比较正规，但是对用户的包容度还可以。借款额度跨度比较大，从几千元到数万元都有。使用期限灵活，可以分3期到24期还款。虽然会查征信报告，但是主要看用户的消费行为以及学历信息，并且对于非恶意逾期的“花户”有一定的通过率。
3. 小赢卡贷该平台主要做信用卡账单分期，对有信用卡的用户比较友好。即使征信存在问题，只要信用卡的状态正常下款率仍然很高。额度最高可以达到15万元，期限最长可以达到36期，能有效减轻用户的还款压力。特点为放款速度快，最快5分钟内到账。
4. 洋钱罐这是个纯线上借贷平台，和很多持牌机构都有合作。借款额度一般在1000元到20万元之间。该平台的一个特点是征信要求弹性较大，只要不是目前严重的逾期情况的话，大部分用户都有机会被通过审核。申请流程全部线上化，不需要抵押担保。
5. 还呗主打信用卡代还业务，解决用户的信用卡还款问题。额度1000元到20万元不等。平台利用大数据分析用户信用卡的使用情况来决定是否给予授信，对于征信“黑户”的人来说如果能提供良好的信用卡使用记录的话还是一个不错的机会借款口子。
二、用户评价及优缺点分析
根据各大论坛和第三方投诉平台的反馈，用户对于这些平台的好评与差评参半。优点方面大部分用户都认可它的“下款快”、“门槛低”的特点。很多征信不好的人说，在走投无路的时候，曾经通过这些平台借到过钱，并且解决了燃眉之急。桔多多、洋钱罐等因为审核流程简单而被很多人称作应急神器。
然而，缺点同样很显著。首先，这些平台的借款利率一般比银行贷款要高，年化利率接近法定上限，借款成本较大。另外一些用户反映有会员费或者担保费等隐形费用的存在，并且实际获得的金额可能会低于申请的数量。此外如果出现逾期情况的话，催收手段就比较频繁了，会给用户的日常生活带来一定的困扰。
三、借款注意要点
对于急于借款的“黑户”用户，在申请的时候一定要提高警惕。首先，确认平台是否正规切勿相信网络上那些声称可以“百分百下款、无需任何资料”的虚假广告，以免被诈骗。正规的借款APP都会查询用户的基本信息，只是侧重点不一样而已。其次量力而行借款之前要算好还款金额和日期，否则逾期会影响征信或者被暴力催收。最后认真阅读合同条款，并注意综合年化利率以及是否有附加费用。
四、用户提问和回答
征信黑名单的人是否可以全部获得贷款？
答：没有哪个平台可以保证100%下款。所谓的“无视征信”其实也就是相对而言，但是平台还是会根据用户的情况来判断是否能还款的。“如果存在当前逾期或者被法院执行的历史记录的话”，那么贷款的可能性就会很小。”
问：这些借款APP会将用户的信息上传到征信系统吗？
大部分正规持牌机构的借款APP都会上报征信。虽然申请门槛不高，但是借款记录以及还款情况还是会出现在信用报告里，按时还本付息可以改善个人信誉状况，而逾期就会加重失信的程度。
问：申请被拒后多久可以再次申请？
一般建议间隔1-3个月。频繁申请会被系统认为资金非常紧张，从而降低通过率。在此期间用户要保持良好的信用记录，不要有多头借贷的行为。
