深夜的手机屏幕幽光闪烁，老张盯着那条催缴短信长叹一口气。家里急需用钱了，但是征信早就被用了出去，正规银行大门紧闭，在网络江湖的小角落里寻找一丝希望。无数个不眠之夜、无数次的尝试和失望之后，他对于所谓的“黑户下款”既渴望又恐惧。在各种各样的广告充斥着的大地上，“真的救命稻草”的所在在哪里呢？2万良心口子真的存在吗？为了给老张这样的急需资金周转的朋友提供帮助，本文特意列举了五个没有门槛、快速下款的黑户借钱平台，并且对大家关心的真实下款率以及使用成本等问题做了详细的分析。
在讨论具体的平台之前，首先要弄清楚的一个概念是：“黑户”一般指的是征信报告中有严重的逾期、呆账等情况，或者被列为失信被执行人的人。传统的金融机构很难给这类人提供贷款服务。“黑户借钱0门槛”多指征信要求很低的大数据风控类网贷平台。虽然名为“零门槛”，但是仍然需要满足基本的实名认证、年龄限制以及还款能力证明等条件。一次性借到2万元额度对于纯黑户来说比较困难，一般要通过多个渠道组合或者选择高额度的产品来实现。
以下为经过筛选后相对容易下款的五类平台或渠道，供急需资金周转的人士参考：
1. 极速融系列口子
该类平台主要提供小额分期服务，额度一般为1000元到5万之间。对于黑户用户来说，第一次申请的信用额度比较低，在一千至三千元左右左右，但是如果用户的信用记录好，并且能够按照约定使用产品和服务的话，那么提额的速度就会非常快。该类平台的特点是不查央行征信只看网黑指数。使用条件简单来说就是：年满18周岁、使用实名制手机号超过6个月，并且提供身份证和银行卡。借款期限灵活，支持3-12期分期。虽然宣传可以下到两万元左右，但是在实际操作中黑户需要通过“养号”来提高额度。
2. 信用飞/飞行卡类
此类平台最初主要为航空旅行的分期付款服务，后来扩展到现金贷款业务。由于依靠消费场景来建立风控模型，并且征信要求相对较低。额度范围一般在2000元到5万之间。使用条件除了基础认证之外，如果有航空出行记录的话，通过率以及额度都会大大提高。期限可选性较强，适合有一定消费能力的黑户群体。它最大的优点就是下款的速度很快，在半小时之内就可以到账。
3. 分期乐、桔子分期等消费金融
虽然这些平台对接了征信，但是风控并不是一刀切的。对于一些有轻微信用问题但没有达到“三无两超”的客户仍然存在放款的机会。特别是它的购物额度通常比现金借款更容易申请。用户可以采用购买变现的方式（注意合规风险）或者直接使用分期付款的服务。额度最高可以达到五万元，期限24期不还，大大减轻了还款压力。
4. 360借条、度小满等大平台的“极速版”
大型互联网金融平台为了吸引更多的用户，推出了极速版或者专门的产品线。虽然大平台一般都会查征信记录，但是对轻微受损的用户的征信仍然有一丝希望存在。特别是部分产品以“备用金”为卖点额度在500元到20000元左右。使用条件需要淘宝、京东等电商平台的数据来辅助审核。期限一般为短期周转，可以应急。
5. 民间私人借条/担保贷
这是真正的“黑户”最后的避风港。这类渠道不查征信、不看负债，只看抵押物或者担保人。额度浮动很大，从几万到几十万元都有可能。使用条件非常特殊，一般要提供身份证、户口本等证件，并且需要车辆或者房产作抵押。期限灵活但是利息比较高。此渠道的风险最大，要小心辨别高利贷的陷阱。
用户评价模块：
经过对网络舆情以及用户的反馈进行整理之后，各个平台的体验差别很大。
- 用户A（征信黑户）：极速融借款3000元，虽然利息比银行高一些，但是没有查征信记录，在十分钟之内就到账了，解决了我的燃眉之急。
- 用户B（网贷逾期记录）：“试了分期乐，现金贷被拒，但是买东西给了额度，买了一个手机转手卖掉了，算下来折损也不大。””
- 用户C（上班族）：大平台很难，黑户基本没有机会了，最后找私人渠道借钱，利息比较高但是拿到了2万。
从整体上看，用户普遍认为所谓的“良心口子”是相对的，下款速度快是有利的一面，但是高利率却是不得不接受的事实。
优缺点分析：
优点：
1. 门槛低：不查或者少查征信，给黑户翻身的机会。
2. 速度快：全流程在线办理，自动审批、快速放款。
3. 材料简：不用繁琐的纸质证明，一部手机就可以完成。
缺点：
1. 利息高：相比于银行，这些平台的综合年化利率接近法定上限，还款压力较大。
2. 额度不稳定：黑户第一次申请额度一般较低，不能直接满足2万的大额需求。
3. 风险：市场上存在着虚假APP以及套路贷，稍不注意就会掉入诈骗的陷阱。
注意事项：
1. 注意“贷前收费”：任何在下款之前要求支付工本费、解冻费、验证费的行为，99%都是诈骗。
2. 看透利率：借款之前一定要算出综合年化利率，以免掉入高利贷的陷阱。法律规定超过LPR四倍以上的利息不受到法律保护。
3. 按期还款：虽然不上央行征信，但是这些平台大多接入了大数据征信系统，一旦出现逾期就会失去后续借款的机会，并且还会遇到暴力催收。
4. 保护隐私：不要随意把身份证照片、验证码发给其他人，以免被冒名贷款。
用户提问与解答：
Q1：真的可以是黑户也可以下款2万吗？
A：对于纯黑户（如被执行人、呆账严重）来说，一次性下款2万的概率很低。一般建议从小额开始，在多个平台组合使用或者按时还款以达到目标金额。“能下2万”大多为宣传噱头或者是资质较好的用户的特殊说法。
Q2：这些平台会进行征信吗？
A：大部分“0门槛”的口子不上央行征信，但是会上网信大数据。部分大平台（360、度小满）会被列入征信系统中，在申请的时候要认真阅读协议内容。
Q3：申请被拒了怎么办？
A：被拒的原因有很多，可能是手机号实名时间不够长、年龄太大或者大数据风控拦截。建议换一个平台试试看，也可以再等等之后再去申请，不要频繁点击以免影响到大数据库。
Q4：黑户借钱不还会怎么样？
A：虽然有些平台不接入征信系统，但是逾期会产生高额罚息，并且会收到大量的催收电话骚扰、通讯录被爆等问题。严重的会被诉到平台上去，甚至因为诈骗罪要承担刑事责任。
