深夜的宿舍里，小张看着手机屏幕上的红色余额提醒，下个月的生活费还没有到账，紧急情况已经迫在眉睫。很多像他这样的学生，在资金出现缺口的时候会不自觉地搜索“大学生可以申请到的学生贷款”，希望从中得到一丝希望。“除了关心额度之外，还有哪些有逾期借款容易通过的软件呢？”是否存在即使征信上有瑕疵也可以放款的说法？这些平台是否正规呢利息有没有超出承受范围？本文将对五个相关的渠道进行详细的分析，并揭示出其中隐藏的风险和真相。
在目前互联网金融环境下，针对大学生的信贷产品已经经过严格的整改和规范。曾经野蛮生长的“校园贷”早已消失不见，取而代之的是更加正规、审核严格的服务性贷款。“可以申请到的学生贷款”，实际上更多的是指那些门槛比较透明、流程有章可循的地方助学或者消费贷款，并不是无条件放款。对于征信上有逾期记录的同学而言，“容易通过”的软件就更难找到了，因为所有的正规金融机构都已经接入了央行的信用报告系统。目前市面上主流的相关渠道大概情况如下。
下面来看一些主流平台的额度以及使用条件。第一类为国家助学贷款，属于真正的“大学生专享”型贷款。其金额一般全日制本专科学生每人每年最高不超过16000元，研究生则不得超过20000元。申请条件非常严格，要求申请人具有中华人民共和国国籍，并且家庭经济困难要经过学校贫困认定才能办理此项业务。最大的优点就是在校期间利息由国家财政全额贴息，期限最长可以达到22年，在校生中最受青睐的是它，但是显然不属于“逾期容易通过”的范畴之内，反而对申请材料的真实性要求非常高。
第二类为大型互联网平台的消费信贷产品，如支付宝中的“花呗”以及京东金融中的“白条”。虽然不是专门为大学生设计的产品，但是很多学生都会使用。额度一般会随着用户的行为、信用评分的变化而变化，在校学生的初始额度大概在500元到5000元左右。条件比较宽松，只需要实名认证并且绑定银行卡就可以开通了，但是在最近几年里平台对于在校大学生的风险控制越来越严格，所以有些同学可能无法办理或者获得的金额较小。有逾期记录的用户信用分会被降低甚至被冻结额度，并且通过率也会受到很大的影响。
第三类是部分持牌消费金融公司推出的产品，例如马上消费金融、招联金融等。平台的额度跨度比较大，在1000元到5万之间都有可能。申请条件为年龄在十八岁以上，并且有稳定的工薪收入或者劳动所得来源。对于在校大学生而言，目前大部分平台都比较谨慎，除非用户能够提供兼职工作证明外，否则很难被批准通过征信审查。如果用户的信用报告中出现了逾期的情况的话，那么系统风控模型就会直接拒绝该申请。所谓的“容易通过”，其实都是不合规的网站发布的虚假广告，在正规渠道里对有信用问题的人几乎是不存在容忍度的。
正规渠道的用户评价出现了两极分化的情况。国家助学贷款学生普遍认为其利息低、还款压力小，是解决学费住宿费问题的一个“救命稻草”，但是申请流程比较复杂，审批周期长。花呗、白条等产品学生们觉得使用方便可以缓解短期内的资金短缺情况也容易造成过度消费的问题。很多用户在评价中表示：一旦出现逾期的情况就会被频繁地接到催收电话，并且会影响到自己的征信记录，在以后买房买车的时候也会受到影响这侧面印证了，想要找到“逾期也可以下款”的软件本身就是一种高风险的行为正规机构是不会冒险去做这种事情的愿意放贷的人大多存在高利贷陷阱之中。
下面来对它的优缺点进行分析。正规大学生贷款的优点是利率合法、信息安全有保障、还款方式灵活。国家助学贷款和商业银行的学生信用卡都有宽限期，但是审核也相对严格一些，并且放款速度比较慢，而且征信要求比较高。而那些声称“逾期也可以下款”的非正规软件中，“唯一的优势”就是审核较松懈，但其缺点却是致命的：高得离谱的实际年利率（通常超过36%，甚至接近或者达到高利贷的标准），暴力催收行为频繁发生，在学生群体内部造成了信息泄露的风险，并且会使得学生陷入“以借养债”的恶性循环之中。因此所谓的容易通过其实是通往债务深渊的一条路。
在申请以及使用的过程中，有一些注意事项要记住。第一坚决抵制一切带有“手续费”、“保证金”、“解冻费”的贷款正规贷款在放款之前是不会收取任何费用的。其次，认真阅读合同条款中的利率、逾期罚息以及还款方式等内容，并且要对自己是否能够承担起相应的责任有所了解。再次注意保护好个人隐私信息，不要随便把身份证照片、验证码等提供给他人。最后树立理性的消费观念，在借贷的时候一定要考虑自己的偿还能力范围之内不能盲目攀比。
最后，就大家所关心的几个常见问题做一下简单的解答：
大学生申请贷款被拒了怎么办？
答：首先检查是否由于征信问题或者资料填写错误。如果出现征信逾期的情况，建议先把欠款还清，并且养好自己的征信记录，在没有其他平台可以尝试的时候不要盲目去使用，否则会弄花征信报告的。
问：有逾期记录的人是否可以申请国家助学贷款？
答：之前国家助学贷款有逾期的话，续贷就会受到影响。如果是其他商业贷款的逾期情况，则一般不会影响到申请国家助学贷款的问题了，但是具体情况还是要问学校资助中心。
问：网上有“无视黑白户必下款”的广告是真的吗？
答：绝对不能相信。一般情况下，这都是诈骗分子设置的陷阱，或者是想要获取你的个人信息，或者就是为了达到高利贷的目的套路你。一定要从正规银行、大金融机构那里获得贷款信息。
