深夜里手机屏幕上的焦虑面孔，急需资金周转但是因为征信问题屡次受挫的人们，在这种无助感的驱使下开始寻找所谓的“特殊渠道”。在网络隐秘角落之中有关直接下款的口子有哪些的搜索量一直很高，大家都希望找到一个不需要资质、秒速到账的生命线。有没有真正不用繁琐审核就可以申请的方法？哪些软件可以做到黑户也可以贷款？为了解答上述问题，本文整理了五个热门的小额贷款手机应用，并对它们进行了深入剖析。
在目前的金融科技环境下，完全“无视征信、百分百下款”的口子已经不存在了，但是仍然存在一些审核门槛较低、放款速度快的借贷平台。对于有信用记录瑕疵的人而言，“小白”产品正规持牌机构旗下的更为保险。
一、平台额度及期限说明
第一推荐的是分期乐乐信旗下的平台对部分征信花户有一定的容忍度，额度一般为1000元到5万元不等，期限灵活可选3-24期还款。其次是洋钱罐该平台主打高通过率，最高额度为20万元，期限3-12个月，适合有一定还款能力的用户。借钱呗一款纯信用贷款APP，额度为2000元到10万元之间，期限最短3个月，最长可以达到36期，适合还款周期较长的用户。小赢卡贷也是老牌平台，额度合适，期限灵活。最后是豆豆钱虽然额度只有几千元，但是对于急需小额资金的用户而言，它的审核速度比较快。
二、申请条件以及使用门槛
虽然叫“黑户快速贷款软件”，但是该平台仍然有基本的门槛要求。一般要求申请人的年龄为18至55岁之间，持有有效的身份证件以及银行卡，并且手机号需要实名认证一段时间后才能使用。所谓的“黑户”可以下款主要是指的是平台参考的人行征信之外还考虑了用户电商数据、运营商数据等多维度的信息来风控。比如分期乐会根据用户的消费行为来判断，如果用户经常在合作商城购物的话，通过率就会提高。洋钱罐则重视用户的公积金或者社保缴纳记录，即使征信存在问题，只要工作流水稳定的话也有可能拿到额度。
三、用户真实的使用评价
从用户的反馈来看，评价褒贬不一。正向的评述多围绕着放款速度快提交资料后半小时内就收到款项，解决了燃眉之急。用户李某说：“征信不太好，在各个平台上都被人拒了，没想到在洋钱罐上过了一次关，并不是很多额度很小，但是速度快。”但负面评价也不能忽略不计。一些用户的反馈利息较高除了正常的利息之外，一些平台还会收取担保费或者服务费等附加费用，因此综合年化利率会比较高。还有用户反映催收的问题，在逾期的时候，平台上催收的方式比较频繁，会对个人的生活产生一定的影响。
四、优缺点分析
在优点方面，这些平台最大的优势就是门槛低、手续简单全程线上操作，无须抵押担保，对于不能从银行获得贷款的用户而言是一种重要的资金来源。缺点在于成本高、风险大部分平台的综合年化利率接近法定上限，加大了还款压力。另外频繁申请此类贷款会使征信报告被弄花，从而影响到未来房贷、车贷等业务。对于所谓的“黑户”而言，如果盲目去申请的话，并不能拿到钱款而且会因为查询次数过多而遭到大数据风控系统的快速拒绝。
五、需要关注的风险事项
申请此类贷款的时候要保持警惕。首先，拒绝任何形式的前期费用收取正规平台在放款之前是不会收取工本费、解冻费之类的。其次要认真阅读借款合同，核对还款方式、利率以及是否包含其他隐形费用。另外要注意量力而行，并且不能够用借的钱去还钱。遇到暴力催收或者年化利率超过法律规定的情况时要及时留存证据并向上级部门报告和举报。
六、用户提问及回答
征信黑名单的人是否可以全部获得贷款？
答：正规平台无法保证百分之百下款。所谓的“黑户能下”一般是指综合资质评估，除了征信之外如果其他资质（比如工作、收入）好一些的话也可以尝试一下。“征信黑名单”的人没有工作经验也没有资产的话贷款的几率很小。”
问：申请这些软件会影响以后买房吗？
会有影响。这些平台一般都会上报征信，频繁借款或者逾期就会在征信报告中留下记录，在银行审批房贷的时候看到这样的记录就有可能被拒贷或者是提高利率。
问：申请被拒绝了怎么办？
答：建议不要马上去其他平台尝试，这样会增加查询记录。可以间隔一段时间来完善个人资料或者找亲朋好友帮忙周转一下钱款，以免陷入多头借贷的陷阱中。
