深夜两点，阿强的手机屏幕上透出冷光，在他紧张的脸庞上也映照出来，征信报告中逾期记录犹如一道道伤疤一样刺眼，并且处处碰壁。就在他觉得没有出路的时候，“黑户也能下款”的信息出现了，给了他一线生机。资金周转不灵时经常会问到类似的问题：黑花借款口子可以下款吗？真的存在无视黑白好下款的口子吗？这些所谓的“口子”到底靠不靠谱？为了回答大家的疑问，本文将对目前市场上流行的几个下款案例进行深入分析，并给大家提供避坑指南。
在借贷圈中，“黑花”一般指的是征信报告中有严重的逾期记录（黑色）或者查询次数过多的情况。正规银行以及大型消费金融公司很难为这类用户提供贷款服务。“但是市场上总有些打着“无视黑白”的旗号的借款渠道，也就是常说的“口子”。这些平台通常都带有审核宽松、放款速度快、额度小的特点。首先应该澄清的是，并不存在任何正规金融机构会完全忽略征信的情况，所谓的“忽视”其实主要是指平台对于征信的要求很低或者主要依靠大数据风控而不是简单的央行信用报告来进行判断的。目前市场上关注度较高的几种渠道如下所示。
第一类是部分小额贷款APP该类平台一般额度为1000元至5000元，期限7天到30天。它们的审核机制比较独立，并不是所有的都没有接入央行征信系统或者对征信较为宽容。比如一些知名度不高的小贷产品主打“快速审批”，只需要提供身份证、银行卡就可以申请贷款了，系统会自动进行审核，在最短的时间内（一般为10分钟）把钱打到你的账户里。但是这类口子的利息比较高，并且存在砍头息的情况，借款的时候要仔细计算出实际拿到的钱数。
第二类是消费分期平台一些以手机、电脑等电子产品分期为主的平台，对于用户信用的要求比较宽松。用户可以到平台上合作的商家处购买商品，并且分批付款，有的网站还允许“套现”，虽然不合法但是存在的情况依然客观地存在着。该类服务平台提供的额度一般与所售商品的价值有关，期限灵活多变，在3个月至24个月内均可选择。对于急需用钱并且有一定还款能力的“黑花”用户来说，这也是一个可行的选择，只是需要注意到商品价格可能会高于市场价格，并且隐性的成本不能忽视。
第三类为近几年来兴起的助贷平台这些平台本身并不放款，而是充当中介的角色把用户介绍给与其有合作关系的金融机构。由于合作机构众多、风控标准不一，所以用户的通过率就比较高了。该类网站额度差别较大，从几千元到几万元都有可能，而且还款期限比较宽松。但是使用的时候要注意保护自己的隐私信息不要被泄露出来造成骚扰的情况出现。
除了上述渠道之外，用户评价也是判断一个口子是否“好下款”的重要依据。在各大论坛、社交平台等地方对这些口子的评论褒贬不一。有人认为：已经成功申请到了贷款额度，并且可以解决目前的资金周转问题。也有网友抱怨利息过高，“逾期一天就爆通讯录”，太过分了。总体来说，下款速度快、门槛低口子的主要优点是可以满足急需资金周转的用户需求。但是缺点也很明显：利息高、催收手段粗暴、存在套路贷的风险。
因此，在使用这些口子的时候，用户要特别注意以下几点：第一确认平台是否正规注意查看是否有相关的金融牌照，防止被诈骗；其次认真阅读借款合同尤其是利息、违约金以及还款方式等条款要小心，注意隐藏的费用；再次量力而行要了解自己的还款能力，不能用贷款来偿还债务，以免陷入债务危机；最后按时还款以免逾期带来更大的损失，甚至出现暴力催收的情况。
为了使大家更容易理解，我们整理了下面一些常见问题的答案：
征信不好了还可以贷款吗？
征信被拉黑后，在正规银行很难贷款，但是有些小额贷款平台或者助贷机构对征信的要求较低，并且仍然可以申请到贷款的机会存在，只是额度和利率可能不太理想。
用户提问：口子的利息大概有多少？
答案：这类口子的利息一般比银行贷款高，年化利率可以达到24%以上甚至36%，具体要看平台而定，在借款之前要算清楚成本。
用户提问：申请被拒之后还可以再申请吗？
解答：可以，但是不建议经常申请。频繁查询会留下很多征信记录，使征信变差，因此最好间隔一段时间再尝试其他平台。
用户提问：逾期的话会有什么后果？
逾期会产生高额罚息，平台会进行催收（电话、短信甚至上门），严重者会被起诉，并且会影响到以后的其他信贷业务。
因此，“黑花了借款口子可以下款”并不是空穴来风，但是其中的风险和机遇都存在。用户在选择的时候要保持清醒的头脑，理性借贷，在正规平台进行，并且要做好还款计划。因为借钱只是手段，解决实际问题、维护好个人信用才是长久之计。
