深夜的手机屏幕泛着幽光，老张看着催款短信长叹短吁。由于征信报告中几条逾期记录的存在，他已经有多家平台拒绝了他的申请了，急需资金周转的他不禁幻想：如果真的有那种百分之百不会拒贷的小额贷款的话该多好？因为焦虑的缘故而使得很多借贷的人整夜都不能入睡，在搜索框里疯狂地输入各种寻找救命钱的操作。那么有没有不受征信影响的借款渠道呢？市场上有很多宣称低门槛、不查征信的应用软件，它们是否真的可靠呢？所谓的“必下口子”背后还有哪些鲜为人知的秘密？
在讨论所谓的“百分百不拒”之前，我们首先要认清一个残酷的事实：正规金融机构没有一家敢作出这样的承诺完全可以通过信用卡分期或者现金贷款的方式获得凡是打着这种旗号的广告，一般都具有很强的欺骗性。但是市场上确实有一类审核比较宽松，门槛很低借贷类产品一般被称作非银机构贷款或者民间借贷平台。这类软件通常不只依靠央行征信，而是用大数据风控模型来判断用户的还款能力。对于征信花、网黑指数高的用户而言，这是最后的一条生路了。目前市面上比较容易下款的五类渠道分析如下所示。
首先，大型互联网平台的备用金业务是首选。支付宝的备用金、微信的微粒贷（部分用户）、京东金融的小金库借款等都是可以考虑的选择。虽然它们也会查征信，但是对于优质活跃用户的审核标准比较宽松一些。特别是备用金功能一般只有500元额度，期限为7天，属于纯信用免息借款账号状态正常的话，几乎可以确定会下注的，适合短期小额周转。
其次，消费金融公司的极速贷也可以考虑。马上消费金融、中原消费金融等持牌机构旗下有针对新用户的小白贷产品。该类平台的特点就是流程全部线上化，但是会上征信，在征信瑕疵上比银行更加宽容一些额度一般在1000-5000元之间，期限灵活可以分3到12期还款。只要用户没有当前逾期并且具备基本的还款能力的话，通过率就相当可观了。
第三类是知名的分期商城的信用付分期乐、趣分期等平台。最早的时候，这类软件主要针对大学生或者年轻白领群体，审核机制更加重视用户的消费行为以及社交数据。它们的额度比较高，从几千到几万不等，并且经常有提额活动。名义上会查征信，但是实际上对于带有“花”但没有严重违约记录的人依然可以放款，属于典型的低门槛高通过率口子。
第四类就是人们常说的网贷口子比如各种借条、私人放款平台。这类软件一般会说“征信不查，黑白户一定下”。实际上它们大多属于民间借贷互联网化的形式。该类网站额度多在500到5000元之间，期限很短，有的是7天或者14天左右。虽然申请速度很快，甚至只需要身份证、手机号就可以完成，并且不需要抵押品或担保人证明等额外条件。但是它的缺点也很明显：利息非常高，在很多情况下还存在“砍头息”的情况。用户在选择的时候要擦亮眼睛，算好实际到账的钱数，防止被高利贷给坑了。
最后，不得不提到的是信用卡代还软件和担保类借款该平台以信用卡账单管理服务为基础，进而提供小额垫资业务。只要用户有信用卡并且额度没有用尽就可以获得一笔短期周转资金。渠道的门槛就是拥有信用卡，对于无卡一族来说不可行，但是对有卡族而言是最稳妥的选择之一，并且费率比较透明。
低门槛软件的用户评价两极分化。好评多为“下款快、流程简单”，很多用户说：“半夜申请，十分钟到账，解了燃眉之急。”差评大多对利息高和催收频繁不满意有用户的抱怨是：借1000元拿到800，还钱的时候还要给上一千一百，太坑人了。这体现出了非银借贷的特点方便和高成本共存因此，在选择的时候，要权衡利弊。
优缺点分析方面，该软件的优点非常明显：门槛低、速度快、材料少急需资金且信用记录不佳的人群，它们是唯一的融资途径。缺点也很明显：额度一般都不高，利息和费用都比较高，有些平台存在合规风险尤其是那些不知名的平台，暴力催收、泄露隐私的风险比较大。因此建议用户优先选择持牌机构或者知名的大公司的产品。
注意事项方面，最重要的一点就是不参与“套路贷”正规平台在放款之前是不会收取任何手续费、工本费的。凡是要求先转账“刷流水”、“解冻费”的，百分之百都是诈骗行为。另外，在借款的时候一定要看清楚合同中的各项条款内容，尤其是逾期罚息以及催收的方式等部分要仔细阅读。虽然急着用钱，但是也要量力而行，并且不要把借钱当作维持生活的手段，否则很容易掉入债务的陷阱里去。
为了便于大家更好地理解，下面整理了一些常见的用户提问及其答案：
问：有没有不查征信的贷款？
正规金融机构一般都会查询征信。所谓的“不查征信”通常是指那些没有接入央行征信系统的民间借贷平台，或者是只做大数据风控的平台。这类网站虽然不会查看中国人民银行发布的报告文件，但是有自己的风险控制机制，并不是真的对所有来者都一视同仁。
问：申请这些贷款会怎样影响以后的房贷？
如果是持牌消费金融公司的贷款，按时还款一般不会影响房贷，并且可以积累信用记录。但是高利贷或者非法网贷频繁申请的话就会有征信查询次数过多的情况，“征信花”就产生了，这样会影响银行审批房贷的通过率。
问：逾期会有什么后果？
正规平台逾期会上征信，产生罚息，并且会进行催收。非正规渠道的延迟还款可能会造成通讯录被泄露等软暴力讨债行为的发生。不管是哪一种情况，都应该积极沟通协商还款来解决债务问题，逃避并不是解决问题的方法。
因此，“百分百不拒”更多的是一种营销噱头，但是低门槛的借贷渠道还是存在的。在选择的时候要保持理智，优先考虑正规平台，并且要看清楚费用明细，确保自己有能力按时还款，千万不要因为一时着急就陷入高利贷之中。
