深夜两点，手机屏幕的蓝光照射在张伟焦急的脸庞上，在家突发急事需要周转的钱财，但是他也知道自己的征信报告中存在一些问题，很难通过正规银行系统的自动审核。经过无数次被“秒拒”之后，在论坛深处偶然间看到有人讨论没有电审、凭花呗额度就能下款的方法。“救命稻草”的说法真的有吗？有哪些在线借款软件可以绕过繁琐的电话审核呢？本文将对宣称可以用支付宝花呗贷款的各种App进行深入盘点，并揭示它们背后的真伪以及风险。
所谓的无需电审借款口子近几年来，在网贷市场中存在一些，但是大部分不是持牌金融机构直接的产品，而是形式多样的第三方借贷平台或者所谓的“花呗套现”的软件。该类网站最大的卖点就是省去了传统贷款时让人尴尬的电话核实环节，对于不想让同事、家人知道负债情况的人而言具有一定的吸引力。不过这并不意味着没有审核过程，通常情况下，平台会利用大数据来搜集用户在支付宝中的信息花呗使用记录根据芝麻信用分、消费行为等来进行风险控制。
目前市场上流传较多的几款与花呗相关的借款模式，大致可以分为两种。第一类是消费分期类APP一些小规模的借贷公司会要求用户授权支付宝账号，系统自动给花呗打分并提供借款额度，一般在500元到5000元左右之间，期限为7天至30天。第二类是打着“花呗提现”的软件，在本质上属于违规行为，并且风险很高。以下列举几种常见的平台的特点：
首先是极速贷系列平台。一般口子不用查央行征信，只用支付宝数据就可以。用户需要提供真实的姓名、芝麻分达到600以上的话可以得到1000元左右的初始额度。条件比较宽松但是期限较短，一般是短期周转用途为主，综合年化利率通常远远高于法定标准属于高息产品。
其次是购物分期商城这类软件可以做到先购物后付款，有的还支持把购物金额变成现金。它们声称使用花呗额度授信的方式其实是用户购买虚拟商品之后折现的行为。该平台的审核虽然没有电话回访，但是会有机器人回复或者系统自动检测到，一般额度为2000元至10000元之间，并且可以分为3-12期还款方式，在正规的情况下手续费较高。
再来看用户对产品或者服务的评价在各大论坛、投诉平台以及各个软件的评论区里，对于该类软件的意见是两极化的。一部分急需用钱的人说：“没有电话审核，下款很快，半小时内就能到账，解决了燃眉之急。”但是更多的用户反馈道：利息太高了，借1000元实际拿到800元，还要一周后还款1100元这种典型的“砍头息”的现象在这些不需要电审的口子中非常普遍，用户体验很差。
关于优缺点分析这些软件的优点很突出：门槛低、征信无限制、没有电话推销对于黑户或者征信花户而言，这是唯一的融资途径。但是它的缺点也十分严重：利息不透明、暴力催收风险大、信息泄露隐患重用户授权给支付宝之后，个人信息很容易被倒卖出去，并且会经常接到骚扰电话。另外逾期后催收手段一般包括轰炸通讯录的方式会给借款人造成很大的心理压力。
在使用这样的借款口子的时候，有以下几点需要注意注意事项要提高警惕。第一，凡是要求先付“工本费”、“验证费”的都是诈骗行为，在正规渠道下款之前是不会收取费用的。第二点就是要注意保护好个人隐私信息，并且不能随便把身份证照片手持照上传到非正规平台之上。第三就是要理性地判断自己的还款能力了，短期高息贷款很容易导致以贷养贷的现象出现，除非真的需要才会去接触它。
最后，对于用户关心的常见问题进行了整理，并制作了如下问答列表：
问：这些软件真的不需要经过任何审核吗？
答：不是。所谓的“无需电审”就是没有人工电话核实，系统后台仍然会做大数据风控审核，如果支付宝的数据不好，还是会拒的。
问：用花呗贷款是否会影响支付宝账号的安全呢？
答：有风险。用第三方违规软件做花呗相关操作，会使得支付宝账号被风控、冻结，并且影响个人征信。
问：逾期的话会有什么结果？
答：虽然大部分口子不上央行征信，但是会上网贷大数据。更严重的有高强度催收的行为，比如骚扰家人朋友等，严重影响日常生活。
