在目前严格的金融监管环境下，很多曾经容易下款的“口子”都已经关闭了，这让许多征信有问题的人感到绝望。芝麻信用分因为是众多小额贷款平台的重要风控参考标准之一，如果出现负面记录的话，则意味着借款基本没有可能实现。但是市场上仍然有一些审核机制特殊、对芝麻分负向包容度较高的借贷APP存在。这些平台的门槛并不高大上，并且更看重用户的其他资质，比如运营商数据、电商消费记录等等。本文将详细列举出在这样的情形下依然有希望获得贷款的五个平台，给急需资金的朋友提供一线生机。
一、五个相对宽松的借款平台概览
1. 极融借款哈啰出行旗下的信贷产品极融借款，对于在哈啰平台使用频率高的用户比较友好。芝麻分稍微有点负面也可以接受，并且没有当下的逾期情况，在哈罗生态中信用表现良好的话也有可能拿到额度。其额度一般为500元到20万之间，综合年化利率大约是10%到24%，还款期限灵活，可以分为3-12期还清。
2. 洋钱罐洋钱罐是款老牌的信贷产品，对接了很多资金方。它的审核机制比较独立，并且会参考芝麻分，但是更看重用户的还款能力以及工作稳定性。对于芝麻分有负面记录的人群而言，只要能提供稳定的就业证明或者社保缴纳凭证的话，下款的概率仍然很大额度一般在1000元到5万元之间，期限为6-12个月左右，适合有一定收入基础的客户群体。
3. 小赢卡贷主要针对有信用卡的用户。如果芝麻分负面的原因不是由于没有使用信用卡造成的，且持有正常的信用卡的话，“代还信用卡”的功能就很有用处了。额度由信用卡账单金额决定，最高可以达到5万元，放款速度很快，在1个小时之内就能到账。
4. 分期乐分期乐是乐信旗下平台，除了购物分期外还有现金借贷服务。它对年轻用户比较宽容，即使芝麻分有小瑕疵，只要学信网学历信息真实有效或者在京东有过好的消费记录，并且系统综合评分达标就可以放款了。额度跨度大，在几千到几万之间浮动，最长可借24期。
5. 微博借钱微博的大数据支撑了微博借钱对于活跃的微博用户的倾斜。如果你的新浪微博账号使用时间长、互动多，并且没有不良社交记录的话，即使芝麻分有负面情况，系统也可能会认为你是一个优质的活跃用户而给你放款额度。额度一般为1000元到20万元之间，利率比较合适。
二、用户评价和真实的反馈
从各大应用商店以及第三方投诉平台的反馈中可以看出，这些平台用户体验褒贬不一。极融借款大多数用户都表示下款速度比较快，尤其是哈啰的老客户通过率比较高，但是也有部分用户的借款利率较高，并且需要仔细阅读合同条款。洋钱罐用户的评价主要集中在“审核电话”上，有的用户认为审核人员态度好、沟通顺畅之后顺利下款了，但也有些用户因为漏接电话而被拒。小赢卡贷因为信用卡代还功能好，操作方便，但是额度回收机制比较严格，如果信用卡出现逾期的话，额度就会被冻结。分期乐用户的年龄较小，对购物场景的丰富性比较满意，但是提现的时候有时候会出现额度限制的问题。微博借钱也有人认为会查征信，对于特别在意征信的用户并不友好，建议征信查询次数较多的人要谨慎使用。
三、优缺点分析及风险提示
虽然这些平台给芝麻分负面用户提供了借款渠道，但是优缺点很明显。优点门槛低、审核快，可以解决燃眉之急。对于不能从银行借款的用户来说，它是一个重要的资金周转渠道。缺点利率方面，这些平台的综合年化利率一般比银行贷款要高一些，并且有的甚至接近法定最高利率水平，从而加大了还款的压力。另外还有一些会员费、担保费之类的隐形费用，在借款之前一定要算清楚自己能拿到多少钱。
注意事项：在借款的时候一定要确认该平台是否有正规的金融牌照，以免被高利贷或者诈骗所骗。同时不要相信“强开额度”、“洗白征信”的虚假广告，否则个人信息泄露、财产损失都会发生。
四、常见用户问题及解答
问：芝麻分负面记录要多久才能消除？
答：芝麻分的负面记录一般会在履约之后保留五年，在此期间通过良好的信用行为可以逐渐减弱其影响。建议多使用支付宝来积累自己的信用，比如按时交纳水电费、用花呗并且及时还清等。
问：申请这些平台会影响个人征信吗？
大部分正规持牌平台都会上报征信。申请的时候，平台会以“贷款审批”为由去查你的征信报告，频繁地进行这种查询就会导致你的征信变花。因此建议根据自身的资质选择1-2个最合适的平台来申请，并不要盲目海投。
问：被拒绝之后多久可以再次申请？
一般建议被拒之后等待3个月再申请。短期内频繁提交，系统会认为你资金极度短缺，风险等级提高，通过率很低。期间要努力提升自己的资质情况比如降低负债水平、保持账户活跃等。
因此对于“没口子下款”的问题，选择对芝麻分负面包容度较高的APP作为解决方案是可行的。但是借款是一把双刃剑，在获得资金的同时要量力而行、按时还款、保持良好的个人信用才是长久之计。
