在互联网金融日趋规范的今天，寻找所谓的“口子”已经不是盲目的碰运气了。对于征信上有缺陷甚至被标记为黑户的人来说，正规信用卡申请受阻后只能转而求助于贷款APP，这是无奈之举也是唯一的选择。我们挑选出五个相对宽松、合规运营并且没有套路的应用程序来介绍给各位读者，并且这些应用在额度和门槛上都有所不同。
首先是洋钱罐老牌助贷平台对于借款人的资质要求比较宽松。接入了征信系统，但是对轻微逾期的用户仍然有一定的包容性。最高可以申请到20万元的资金支持，在使用期限上也较为灵活，一般为3-12期之间，并且年化利率控制在合理范围内，特别适合需要临时资金周转的人群。
其次是还呗主打信用卡账单分期，但这并不表示它不接受其他用户的申请。它的优势就是利息低、通过率高。即使你的信用状况不是很好，仍然可以拿到数万元的授信额度，最长可达36期还款，并大大减轻了你面临的还款压力。
第三款推荐桔柚花这是一个非常友好的平台，对于“白户”来说。它不单单依靠征信评分来决定用户的等级高低，在用户互联网行为数据方面也有一定的考量。额度为5000元到五万元之间，下款速度很快，一般在提交申请后半小时内就能到账，期限多以短期小额为主，适合应急周转用钱。
第四款是众安贷依托众安保险背书，资金安全有保障。该平台的特点就是审核流程全部自动化，并且很少有人为干预，在这样的情况下数据模型通过了之后黑户也有可能“捡漏”。额度跨度大，从1000元到20万都有可能，期限选择多样，而且不会提前收取任何费用，彻底摆脱高炮的风险。
最后是分期乐虽然常常被误解为购物平台，但是现金贷业务已经非常成熟了。对于年轻人或者白户来说分期乐的通过率很高。它不但有消费额度而且可以取现，最长可借24期，并且利息明示，在很多学生党和刚工作的人中备受欢迎。
用户对产品或者服务的评价方面，大部分用户的反馈集中在“下款快”、“利息透明”。例如用户李某说：“征信花了，在别处秒拒了，没想到在洋钱罐上竟然批给我一万块钱，解了我的燃眉之急。”当然也有用户提醒到部分平台会有会员费之类的隐形门槛，并且建议申请的时候要仔细阅读条款。
关于优缺点分析五个平台的优点非常明显：正规持牌、不上高炮、额度合适、期限灵活。缺点就是除了桔柚花和分期乐之外，其他的平台都会查询征信报告，并且逾期也会被上报到征信系统里去。“黑户能下款”实际上指的是当前没有严重的信用问题或者历史记录有问题的用户，并不是完全被列入黑名单的人群。
注意事项不容忽视。在申请的时候要警惕那些声称可以“开通额度”或者可以帮助你“洗白征信”的中介机构。正规的平台不会在放款之前收取工本费、解冻费等费用。遇到前期收费的情况要及时停止，很可能是诈骗行为。同时合理评估自己的还款能力，并且不能用贷款来维持生活开支。
下面是用户经常问到的问题以及解答：
1. 问：这些APP黑白户都可以通过吗？
答：没有平台可以保证100%通过。所谓的“黑白户能过”是指与银行信用卡相比，该类网站风控模型更加多元化，在非恶意逾期或者白户方面会给予更高的容忍度，但是严重失信人员还是会遭到拒绝。
2. 问：利息会高吗？
相比银行贷款，这些平台的利息稍微高一些，年化利率一般在10%-24%之间，并不会超过法定红线。具体利率由审批结果确定。
3. 问：申请失败会对征信造成影响吗？
答：平台在审批时需要查询征信的话，通常会在征信报告上留下一条“贷款审批”的记录。频繁申请会导致信用状况变差，建议一个月之内不要超过三次的次数去申请。
4. 到账的时间要多久？
答：在工作日并且银行通道通畅的时候，上述平台一般都可以做到最快10分钟内入账，并且最晚不会超过24小时。
