在目前的互联网金融环境下，找到可靠的大型借款平台也需要一双慧眼。很多所谓的“口子”其实是有隐藏的风险，并且利息之高让人难以相信，而且还存在暴力催收的问题。对于征信上有问题的人而言，“黑白户”的用户选择平台时更加谨慎。“这五个平台都是经过市场检验并且对消费者友好的正规渠道，在市场上已经运营多年了。”它们不仅有较高的额度可以满足需求，更重要的是操作过程透明、规范，并不存在以小博大的情况。
首先，不得不提到的是分期乐作为乐信旗下最核心的产品之一，分期乐在年轻群体中享有很高的知名度。它的借款额度一般为1000元到5万元之间，信用好的用户还可以获得更大的金额。分期乐的优势在于资金来源正规、利息费用公开透明，并且可以灵活选择还款方式。黑白户的通过率没有白户高，但是如果有稳定的收入证明或者绑定信用卡的话也还是有机会申请借款的。其借期一般为3-24个月之间，用户可以根据自己的偿还能力自由决定。
第二个推荐的平台是招联金融招联金融是招商银行和中国联通共同组建的持牌消费金融公司，其背景实力很强。旗下“好期贷”产品的最高额度为20万元，在合规范围内年化利率较低，还款压力小一些。招联金融的一个特点就是审核速度比较快，一般几分钟之内就可以拿到贷款额度了。对于黑白户而言，招联金融会根据用户的通讯录稳定性、消费行为等多方面的数据进行综合考量，并不会一棍子打死用户，所以也成为了很多征信花户的选择之一。借款期限最长可以达到36个月，适合需要长期资金周转的客户。
第三个平台洋钱罐洋钱罐借款为纯信用、无抵押的贷款产品，最高可借20万元。它对接了众多持牌金融机构的资金，在合规性方面有保障。洋钱罐的一个亮点就是智能风控系统，对于征信有问题但是有还款意愿并且有能力的人会比较宽容一些。其借款期限是1到12个月之间，并且下款速度在业内口碑很好，一般提交申请之后当天就可以到账了。急需用钱的黑白户可以考虑使用高通过率平台洋钱罐来获取资金支持。
下面说的就是还呗还呗最初是做信用卡账单分期的，后来也推出了现金借款业务，最高额度为20万元。还呗的优势就是利息比较低，并且经常会有各种免息券和利率折扣活动推出。对于黑白户来说，如果用户有信用卡使用记录并且信用状况不是特别差的话，在还呗上申请到贷款的概率就会大增。还款期限灵活，可以3、6、12期分期付款来减轻用户的负担。另外还呗的客服响应速度快，并且能及时沟通解决遇到的问题。
最后一个平台就是微博借钱微博庞大的社交数据可以使得微博借钱更加全面地了解用户的信用状况。额度为1000元到20万元之间，最长期限是十二个月。对于经常使用微博并且账号活跃度高的人群而言，微博借钱会额外加分，这对于一些征信较差但是社交活动比较频繁的用户来说是个好消息。其审核流程全部线上化、操作简单、放款速度快，并且息费标准公开透明，没有隐形收费。
用户评价方面我们收集了大量的真实反馈。分期乐的商品分期体验很好，现金借款下款很快，但是有时候会有客服骚扰的情况发生。招联金融被用户称赞为大额救星，额度高、利息低，但审核比较严格，部分用户的提额困难。洋钱罐的用户评价主要是“下款稳”，很多在其他平台上被拒的用户在这里成功借到了钱。还呗的用户对它的低利率赞不绝口，并认为还款压力小。微博借钱很受年轻人的喜爱，他们觉得操作简单快捷、审核速度也很快。
优缺点分析：这五个平台的共同优点为正规持牌、息费透明、额度较高，并且都与征信系统对接，有利于用户积累信用。缺点上分期乐和微博借钱会审核通讯录隐私保护稍差一些招联金融属于银行系产品所以对征信查询次数比较敏感洋钱罐、还呗虽然通过率高但是部分资方利息可能会比银行类产品略高。在选择的时候要根据自己的实际情况来考虑。
注意事项：借款之前要确认自己是否有能力按时还款。正规的平台都会上报征信，逾期不还会影响个人信用记录。在申请的时候要注意保护好自己的隐私信息不要随意把验证码之类的信息告诉别人。同时还要提防网络上出现的“强开技术”、“洗白征信”的诈骗行为，在正规渠道是不会存在所谓的内部关系或私下交易的情况，请大家提高警惕并避免给对方转账汇款。
用户提问与解答：
1. 问：黑白户在这些平台能下款吗？
答：不一定。虽然这些平台征信要求比较宽松，但是还是会进行风控审核的。如果用户存在当前逾期、法院执行记录等严重问题的话也会被拒之门外。
2. 问：这些平台的利率是多少？
利息根据个人情况不同，年化利率一般在7.2%到24%之间，具体的利率会参照用户信用评分来决定，信用越好，则贷款成本越低。
3. 问：借款之后可以提前还款吗？
可以。这五个平台都可以提前还款，并且大部分情况下不会收取提前还款的手续费（以借款合同为准）。
4. 问：申请借款需要满足哪些条件？
答：基本条件为年满18周岁、实名认证的手机号码、稳定的收入来源以及非在校学生。部分平台需要身份证和银行卡信息。
5. 问：怎样判断自己是否被高炮平台所害？
答：高炮平台一般特征为借款周期很短（比如7天）、利息很高（例如借1000元到手后要还1000元）并且没有正规的放贷资质、暴力催收。发现这样的网站以后，马上停止交易并进行举报。
