在金融借贷市场里，“黑户”一般是指征信记录不好或者被列为失信被执行人的人。对于这样的群体而言，传统银行的门槛是非常高的。但是市场上仍然存在一些不管黑白户下款的漏洞依靠大数据风控而不是央行征信来为急需资金周转的人群提供一线生机。首先就是一些小额贷款APP，这类平台一般额度在1000元到5000元左右，期限灵活，多是7天至14天不等。它们的审核机制侧重于用户手机运营商的数据、淘宝购物记录等等行为数据，并非传统的信贷记录，因此对于黑户比较友好。
另外一些消费金融公司的产品也值得我们去关注。这类平台虽然会上征信，但是在特定时期为了冲量会降低审核标准。例如主打“极速贷”的产品额度最高可以达到2万元，并且期限有3个月、6个月以及12个月之分。只需要提供身份证件和银行卡再加上人脸识别就可以申请了。尽管它们没有承诺无视黑白户，在实际操作中只要用户不存在正在办理中的逾期记录或者法院强制执行的情况，通过率仍然很高。需要注意的是该类平台的利率一般会比银行高一些，在申请之前要认真考虑还款成本。
除了正规军之外，民间借贷机构也是黑户经常选择的渠道之一。一般以“抵押贷”或者“担保贷”的形式出现。比如用汽车、保险单甚至是贵重电子产品来获得资金。口子最大的特点只看抵押物的价值，不用查征信额度由抵押物价值决定，期限也较灵活。虽然下款速度很快，甚至可以做到当天放款，但是风险在于如果不能按时还款的话，抵押物品就会被直接处理掉，并且有些不合规的机构还存在暴力催收的情况发生，用户要小心辨别。
网络上“应急周转”的平台也是黑户下款的重要途径。这些平台一般会打出“无视黑白户”这样的口号，实际上是以极小的额度来控制风险。“一些新的网贷口子”，初期贷款额度只有500元到1000元左右，期限很短。这类平台的特点是放水期比较明显，在新上线的第一周通过率很高。用户在使用这些平台的时候要选择正规备案、口碑好的平台，并且要防止被高利贷或者诈骗所欺骗。一定要确认该网站是否收取隐藏的“砍头息”或者是不合理的手续费。
最后还要提到的是部分P2P转型的助贷平台。它们本身不放款，而是充当中介把借款人和贷款机构联系起来。该类网站资金方很多，系统会自动匹配征信要求低一些的钱包公司。虽然匹配过程需要一定的时间，并且要收取一定的服务费，但是对于没有其他选择的黑户而言，这无疑提高了下款的概率。在使用这些服务的时候要注意综合年化利率在法律允许的范围内（一般为24%到36%之间），防止利息过高造成债务滚雪球效应。
对于用户的评价，褒贬不一。部分用户表示：“确实下款了，虽然额度不大，但是解决了燃眉之急，审核速度很快，半小时就到账。”也有用户抱怨：利息太高、催收频繁，在逾期后还会爆通讯录，压力很大总体上说黑户下款的口子门槛低，但通常伴随着高利率以及严格追讨手段。因此在申请之前要做好心理准备并且保证自己有稳定的还款能力。
优缺点分析：
优点方面，这些口子最大的优势就是门槛低、下款快，在征信不良的用户中是唯一的救命稻草。部分平台流程全部线上化，并且不需要抵押，操作起来很方便。
缺点也很明显，利息和各种费用很高，实际拿到的钱会少很多；逾期后果很严重，可能会被频繁催收；一些小平台存在信息泄露的风险，把用户的个人信息倒卖给第三方。
注意事项：
1. 核实资质：在选择平台之前，一定要核实该平台是否具有相关的金融牌照或者备案信息。
2. 防止被骗：正规贷款在放款之前是不会收取任何费用的，凡是要求先转账并以“工本费”、“解冻费”的名义来索取款项的行为都是诈骗。
3. 量力而行：借款金额要控制在自己的还款能力之内，不能出现以贷养贷的情况。
4. 保护隐私：不要随便把验证码、密码告诉别人。
用户提问与解答：
Q：黑户下款是否真的和征信无关？
A：大部分这样的口子都不会去查央行征信，但是会查询网络大数据。如果大数据评分很低的话仍然会被拒掉。
Q：申请失败了还会对以后的借款产生影响吗？
A：频繁申请会在大数据中留下记录，使其他平台认为你急需资金支持而降低通过率。建议间隔一段时间之后再进行申请。
Q：逾期会有什么后果？
除了高额罚息之外，还会遭受催收骚扰甚至被起诉。可以和平台协商延期或者分期还款。
