在目前的网络借贷市场里，“口子”很多，但是能够像闪电一样快速下款，并且对用户资质要求比较宽松的平台并不多。由于各种各样的原因使得芝麻信用分产生了负面记录，在传统的金融机构看来这属于“高风险”的标签，但是在部分互联网借贷产品面前仍然存在沟通的空间。这些平台一般更加重视用户的综合行为数据而不是单一的信用评分。下面介绍几个市场上口碑较好、有一定下款概率的小额借款渠道。
首先必须要提到的是支付宝生态中备用金产品虽然芝麻分负会有影响借呗、花呗，但是备用金一般用于小金额短期需求。部分用户的负面记录没有完全关闭备用金的入口，额度一般是100到500元不等，期限为7天左右。虽然额度不大，但胜在速度快，在短时间内就可以完成资金到账的操作，特别适合紧急情况使用。从条件上看，只要支付宝账户状态正常，并且不是由于严重的逾期而被列入黑名单的人就都可以用。
其次是京东金融的京东金条京东金融的风控体系和支付宝是不互通的。有些用户的芝麻信用有负面记录，但是他们在京东上的消费情况很好，并且仍然可以申请金条服务。金条金额较大，几千到几万都有可能，期限灵活，可随时取用还款。其下款速度也很快，在审批通过之后10分钟之内就可以到账了。急需资金并且支付宝无法使用的用户来说是一个很好的选择。
第三个推荐渠道是度小满有钱花作为百度旗下的信贷服务，有钱花主要依靠百度的搜索数据以及应用生态来进行风控。其产品“满易贷”适合信用较好的用户，“尊享贷”等其他产品的使用对象有时候也会被限定为特定人群。“申请门槛比较公开透明”，最高额度可以达到二十万元左右。值得注意的是度小满对于征信查询次数有要求，如果用户的芝麻负面是由于频繁网贷造成的，在审批环节可能会遇到阻碍，但是整体通过率在业内还是中上水平。
第四种选择就是分期乐主要面向年轻人的消费分期平台，同时提供现金贷款服务。分期乐对小白用户或者资质稍差的用户的友好程度较高。它除了看芝麻分之外还会参考用户的学信网信息、手机运营商数据等等。额度一般从一千元开始起算，还款期数可以是3到24个月之间选择。虽然下款速度不如上述几个大厂产品快，在某些时间段内也可以达到小时级的放款效率。
第五个渠道为360借条360借条依靠着360集团的技术优势，主打快速放款。宣传的“最快5分钟到账”并不是空穴来风。芝麻分有不良记录的人群会被360借款通过多种维度进行评估，例如用户手机使用时长、是否有稳定的工作信息等。额度比较灵活，并且新用户的借入还可以享受免息券优惠。但是该平台利率浮动较大，在申请贷款的时候要核对清楚实际年化利息率。
关于用户评价我们调研了多个社交平台。很多用户认为备用金是“救命稻草”，虽然额度不大，但是可以解决燃眉之急。对于京东金条、有钱花这类大公司发行的产品，人们一般会说，“放心使用”。分期乐的用户表示，在审核电话时有时比较啰嗦，但是如果能配合提供资料的话下款的概率就很大了。也有用户提醒360借条逾期催收较为严格，要按时还款。
在优缺点分析在方面，这些平台的优势在于门槛低、速度快、流程全部线上化芝麻分有负面评价的用户可以作为银行之外的一个融资渠道。但是缺点也很突出。首先是利息成本相较于银行贷款，这些平台的年化利率一般较高，并且有些已经接近法定红线。其次是额度不确定负面记录严重的人，只能得到很少的额度，并且会被拒绝。
用户在使用的时候要小心重要事项。第一，不要轻信“强开”的技术。市场上宣称可以强制开通借呗、白条的均为诈骗行为，正规渠道只能依靠积累信用来申请开通。第二注意前期费用。在下款之前收取工本费、解冻费的行为都是违法的。第三，按时还款，保护征信虽然这些口子对芝麻比较宽容，但是大部分已经接入了央行征信系统，逾期会影响个人未来的房贷、车贷。
最后，对于用户经常提出的问题，我们整理出以下解答列表：
1. 芝麻分有负面记录可以消除多久？
一般在还清欠款之后，负面记录会在五年后自动消除，部分平台在履约完成后会有信用修复机制，但是需要时间积累。
2. 申请这些口子时要查征信吗？
大部分正规的大平台，比如京东金条、度小满、360借条等都会查询征信并且在贷后上报征信，在借款之前一定要认真阅读相关的协议。
3. 被拒绝之后多久可以再次申请？
被拒之后不要频繁地去尝试，最好间隔三个月以上，在此期间要保持良好的消费和还款习惯，并且等到系统重新评估后再试。
