目前借贷市场中，由于之前有过逾期记录而使征信受损的用户被称作“烂户”或者“双黑”。这类用户的申请像我来贷这样的套路在这样的情况下，常常会遇到秒拒的情况。但是市场需求也催生出一些门槛较低的借款渠道，这些平台更看重用户当前是否有还款能力而并非过去的信用情况。“双黑下款”的说法虽然很吸引人，但消费者应该清楚地知道，这种口子一般会有较高的利息以及严格的催收手段，并且贷款额度通常在1000元到5000元左右的小额区间内，主要是满足短期急需周转的需求。
以下为目前市场上反馈较多的几个借款渠道情况：
1. 速易花
这是个主打小额快速放款的信贷产品。额度范围一般在500元到五千元左右使用期限灵活，7天到30天的短期周转。申请条件非常简单，只需要提供身份证以及实名认证过的手机号码，并且该号码要使用超过六个月。平台的特点是不查征信但是会用大数据风控模型来分析用户在网络上的行为轨迹。根据用户的反馈，审核的速度非常快，一般在半小时之内就可以到账了，不过综合年化利率比较高一些，并且只适合短期的应急使用。
2. 闪电钱包
老牌周转口子闪电钱包在市场中存在的时间比较长。额度新人第一次申请额度大约为1000元，随着信用的积累最高可以提高到10000元。期限提供分期付款服务，例如3期、6期。使用条件要求申请人的年龄为22-50岁之间，并且有一定的还款能力。该平台的优点是下款率比较稳定，对征信的要求不高，但是缺点在于放款过程中可能会出现所谓的“会员费”或者“服务费”，实际到账的钱比你申请的金额要少一些，在提交申请之前一定要仔细核对合同里的各项细节。
3. 安心借条
这是一个以社交关系为基础的借贷平台，模式上略有不同。额度由出借方决定，范围浮动较大。使用条件除了基本认证之外，一般还需要授权通讯录。对于双黑用户这样就造成了一种现象，即平台对这种行为的容忍度较高，但是风险在于一旦逾期的话，催收就会波及到通讯录里的好友。其期限一般由双方商定，比较灵活。虽然下款门槛低一些，但是建议用户一定要按时还款以免影响个人社交声誉。
4. 极速贷
该平台以“无视黑白户”为宣传口号。额度一般在2000元到8000元左右。申请门槛非常低，只要有稳定的收入来源证明就可以申请。期限一般为1-3个月。该平台的审核机制主要是依靠用户运营商的数据，如果用户的通话记录稳定并且没有太多借贷骚扰的情况出现的话，通过率就会大大提高。需要注意的是，该网站对利息计算比较复杂，在最终还款之前需要先确定好金额再做确认。
5. 钱袋子
这是个完全线上操作的小额贷款产品。额度最高可达10000元，最低起价为500元。使用期限支持随借随还，日利率计算。申请条件要求申请人没有重大的诉讼逾期记录。虽然征信方面的要求比较宽松，但是对“老赖”还是有严格的风控拦截的。该平台的优点是到账快并且部分用户的反馈显示，催收方式比较温和，并且适合还款意愿较强但征信记录较差的用户。
用户评价及优缺点分析：
从各大论坛、社群用户反馈的情况看，上述像我来贷这样的套路褒贬不一。优点门槛很低，几乎不需要征信审核，对于急需用钱的“烂户”而言是难得的一根救命稻草；流程简单，并且无需繁复的资料提交，在短时间内就可以获得贷款。但是缺点利息一般都比正规银行贷款高，有的平台还有隐形费用比如砍头息、担保费等；逾期催收力度大，会用爆通讯录的方式施压给借款人造成很大的心理压力。
注意事项：
在选择这些借款渠道的时候，用户要保持警惕。首先应该核实平台是否合法正规，以免受骗上当或者陷入非法高利贷陷阱之中。其次，在借钱之前一定要算清楚总费用，并且确定自己是否有还款能力，“借来钱用来还债”是非常不可取的行为最后要注意保护好个人隐私信息，不能随便把身份证照片、银行卡密码发给陌生人任何宣称“100%下款”的宣传都有诱导嫌疑理性借贷才是正道。
用户提问与解答：
Q：这些口子真的不管征信吗？
A：大部分这样的口子并没有接入央行征信系统，或者不看征信报告，但是它们会查询第三方的商业征信数据或者是大数据风控系统。如果您的综合评分较低的话，还是有可能被拒签的。
Q：申请失败了会影响我的信用吗？
A：非正规金融机构申请失败的话，一般不会直接上报给央行征信。但是频繁申请留下的“贷款审批”记录会被大数据捕捉到，并且可能会导致您在其他平台上被判定为“多头借贷”的风险用户，从而降低通过率。
Q：逾期会有什么后果？
A：逾期的后果一般会带来高额罚息、频繁催收电话轰炸以及通讯录被曝光。虽然不上征信，但是这些平台通常都有自己的黑名单系统，在进入黑名单之后就无法再次申请，并且可能会受到长时间不断的追债骚扰。
