在讨论所谓的“放水口子”之前，我们应该理性地看待信用卡对贷款审批的影响。对于大多数持牌消费金融机构来说，一张可以正常使用的、没有严重逾期的信用卡，一般说明申请者有较好的信用基础以及还款能力。这会在风险评估模型里加分。但是有了信用卡并不意味着就能下款，“黑户下款”更多的是针对征信上有点瑕疵的人，并不是严重的违约或者被列入失信被执行人名单的人。“以下分享的五个平台在审批机制方面对于此类用户比较友好，额度从几千到几万不等，使用期限一般为3-12期，可以满足短期周转的需求。”
第一种是桔多多该平台主要针对年轻人，额度一般为5000元到5万元。特点是审批速度快，在提交申请后的一两个小时之内就可以得到结果。对于信用卡持有并且使用情况还可以的用户来说，桔多多会提供较高的授信额度。只需要身份证、银行卡和实名认证手机号就可以了，期限灵活，可以随借随还。其次是洋钱罐作为老牌的借贷平台，洋钱罐的风险控制比较成熟。它对征信的态度是如果申请人只有少量逾期记录并且已经结清，并且持有信用卡的话下款的概率还是很大的。最长可以借到十二个月的时间跨度，额度从两千元开始一直到五万块之间都有可能被满足给用户借款需求。
第三推荐的是小赢卡贷顾名思义，该平台和信用卡业务关系密切。它有一个专门的产品就是信用卡代还模式，只要用户持有他行的信用卡就可以申请一笔现金来偿还自己的信用卡欠款，在一定程度上降低了风控门槛。额度一般为1万元起批，期限可以是6个月到一年半不等，并且对有银行卡的朋友非常友好。第四個分期乐但是主要场景是购物分期，其乐花借钱产品也提供现金借贷服务。分期乐对用户消费行为的分析比较重，在此平台上获得额度的可能性较大，如果用户的信用卡使用情况良好的话。最后一个是还呗同样是信用卡账单分期，依托强大的数据风控能力，“黑户”边缘的用户（征信花但是没有当前逾期）有较好的通过率，最高额度为20万，最长期限为24期。
关于用户使用评价，我们从各大论坛和投诉平台收集到了真实的反馈。正面的评价大多为“下款速度较快”、“操作方便”。例如李先生说：“征信有点花，本来没有申请过希望了，结果绑定信用卡之后马上获得了额度，并且半小时之内就到账了。”但是负面的声音也不能忽视。部分用户反映这些平台存在一些问题综合年化利率比较高一般在18%-24%之间，甚至接近监管红线，提前还款会收取违约金。催收问题也是用户投诉较多的一个方面，一旦出现逾期情况就会频繁被要求支付欠款，并且会影响到日常生活。
在做优缺点分析的时候要保持客观。这类“放水口子”的好处很明显：门槛低、放款快、对征信瑕疵包容性强对于急需资金并且无法从银行获得贷款的用户来说，它们提供了一种重要的流动性。但是缺点也很明显：利息成本高、额度不稳定、存在信息泄露风险尤其是所谓的“黑户下款”，通常会收取较高的服务费或者会员费，有些平台还会诱使用户购买会员来提高通过率，从而增加了借款的成本。
在注意事项方面，用户申请的时候一定要擦亮眼睛。第一切勿相信“百分百下款”的说法正规的金融机构也有拒贷的情况。其次，在提交申请之前，认真阅读借款合同，了解利率、还款方式以及逾期罚息等信息，并且要防止被高利贷所欺骗。第三点就是保护好自己的隐私不随意下载APP或者授权通讯录短信权限到非官方渠道上。最后借钱一定要量力而行，不能够借来养着再去贷款，否则会使得个人信用记录更差。
以下为用户提问及回答列表：
征信黑名单的人能不能贷款呢？
如果是严格意义上的“黑户”，比如呆账、被起诉或者连续逾期超过90天的话，正规平台下款几乎不可能。市面上所谓的黑户可以贷款一般是指征信上有花记录的用户或者是查询次数多一些以及轻微违约的人。
问：绑定信用卡有没有提高额度的作用？
答：有帮助。绑定信用卡并且授权查询账单，可以使得平台更加全面地了解你的还款能力以及信用状况，并且有助于提高额度。
问：申请这些平台会影响征信吗？
答：会。这些平台一般都接入了央行征信或者百行征信，借款记录、查询记录都会被上报到系统里去。频繁申请会使个人信用报告变“花”。
问：遇到强制购买会员才能下款的情况怎么办？
建议马上停止操作并且卸载掉该软件。正规的贷款平台在放款之前是不会收取任何费用的，这样的行为是违法的，可以向有关部门举报。
