深夜的街头霓虹灯闪烁着，李明看着手机上又一次被拒绝了贷款申请的时候心里很绝望。因为一次意外造成的担保问题使得他成了银行眼中“黑户”，资金链断裂让他急需周转。急切地在搜索框中输入：黑户有口子可以下款吗？真的存在无视黑白的网贷平台，理出五个包就可以贷款吗？”面对铺天盖地的广告，到底哪些才是可以下款的地方？这些平台还有着什么样的人所不知道的风险和门槛呢？
所谓“黑户”一般是指征信报告中存在严重逾期、呆账或者被法院列为失信被执行人的群体。传统金融机构认为该类用户属于高风险客户，几乎无法通过审核审批。“但是市场上确实有一些审核机制比较宽松甚至号称‘不看信用’的借贷渠道。”正规金融部门不会保证100%放款，“包下款”实际上就是非常高利息的一种形式，并且存在很大的诈骗可能性。以下五个平台或者口子主要是针对征信要求不高、主要依靠大数据风控来决定是否能进行借款的人群，用户应该理性看待这些信息。
1. 极速分期Pro：该平台主要针对小额短期周转，额度一般为500元到5000元左右。特点就是审核速度快，在30分钟之内就可以得到结果。不直接查询央行征信记录，而是通过第三方大数据来判断用户的信用情况。对于黑户来说如果没有严重的欺诈行为的话还是有被接受的可能存在的。使用期限7天至30天属于急周转类产品。
2. 闪电钱包：这是一个老牌的网贷口子，以“门槛低”闻名。额度为1000元到8000元之间，期限灵活可选3个月至一年十二个月分期付款。该平台对于征信的要求比较宽松，并且对部分逾期记录采取了忽略的态度（前提是用户要提供稳定的收入证明或者淘宝、京东的消费记录来作为辅助认证）。
3. 人人贷应急包：作为P2P转型的借贷平台，它的审核机制比较特殊。对于黑户用户而言，该平台推出了“应急包”产品，额度较小，在3000元以内。“应急包”的主要优势就是看中了用户的社交关系链和人脉圈，并非简单的征信评分高低决定的。期限较短，一般需要在下个发薪日之前还清。
4. 现金巴士：这是一个很出名的小额贷款平台，额度为500元起借。最大的优点就是系统自动审批，并且基本没有人工干预的情况发生。征信黑名单的人如果大数据评分合格的话还是有借款的机会的。一般期限是14天左右适合解决超短期的资金缺口。
5. 月光足：该平台主要为“月光族”和征信有瑕疵的人群提供服务。额度为1000元至1万元，期限最长可以达到六个月的时间长度。平台声称黑白户都可以申请，实际上对黑户采取了差异化风控措施，并且会要求更高的利率或者需要更多的联系人信息作为担保。
用户评价：根据网络上的反馈，很多黑户用户在上述平台中真的获得了借款机会，其中极速分期Pro、现金巴士等产品的下款速度得到了较多用户的认可。用户“张先生”评论说：“征信办了到处碰壁，没想到在极速分期上借到了2000元，虽然利息高一些，但是解了我的燃眉之急。”但是也有网友吐槽部分平台催收手段过于频繁，并且初期额度较小需要多次借款提额。
优缺点分析：这些平台的优点很明显，也就是门槛低、下款快、不管征信为急需资金的黑户提供生存空间。但是缺点也很明显，首先是利息高昂，综合年化利率一般比法定标准高很多；其次额度有限无法解决大额债务问题；第三是信息安全风险一些不知名的小公司也会倒卖用户的隐私数据。
注意事项：申请网贷的时候要核实平台是否正规，防止被“套路贷”或者电信诈骗。凡是要求你先交保证金、解冻费的都是骗局。另外借款之后一定要按时还款，虽然这些平台不计入征信记录中来影响你的信用分数高低变化情况了但是仍然存在大数据风控风险和暴力催收行为带来的后果如通讯录泄露等事件发生几率加大可能会造成个人信息安全问题。
用户提问与解答：
1. 问：黑户申请这些平台是否真的不需要查征信？
答：大部分平台不查央行征信，但是会查询第三方大数据征信，比如网贷黑名单等。如果大数据评分很低的话仍然会被拒绝。
2. 问：借款利息大概为多少？
此类平台的利息都比较高，借1000元的话一周后要还上一千一百到一千二百元左右不等，具体要看借款协议上的综合年化利率。
3. 问：逾期有什么后果？
逾期会产生高额罚息，还会被催收人员频繁打电话骚扰，并且会联系到紧急联系人。建议量力而行不要用贷款来偿还债务。
