深夜十一点半，小张看着手机屏幕上的荧光灯发愁地坐在床上。这是他本周第三次接到房东催缴房租的电话了。由于公司的财务流程问题导致工资延迟发放，口袋里剩下的钱连明天早上买早饭的钱都没有，更不用说支付马上要交纳的那一笔租金了。颤抖着手打开几个熟悉的借款APP之后发现全部被秒拒的原因都是因为“综合评分不够”。几乎就要放弃的时候朋友给了他一个不怎么了解的借钱渠道链接，并没有在意直接填写资料后不久就收到了到账信息那一刻好像听到天籁之音一般。
相信屏幕前的各位，都曾经有过和小张一样的经历。在信用体系越来越完善的数字化时代个人征信报告俨然成了我们经济身份的证明。一旦这张身份证上出现污点，或者因为频繁借贷而留下过多查询记录的话（俗称征信花），那么在主流金融机构面前我们就几乎变成了隐形人了。急需资金周转的时候，银行大门紧闭，大平台冷冰冰地拒绝信息让人感觉非常无助、压抑。此时人们最期盼的就是有一根救命稻草，在不考虑额度大小的情况下能够快速下款并且不查征信。这就是今天我们要讨论的核心问题，即寻找那些不给征信的网贷平台为征信受损急需用钱的人找到一条可行的道路。
在金融市场中，征信记录好的用户永远是银行和持牌消金机构的座上宾，享受着低息高额的优待。但是生活总是有不确定性的存在逾期、负债率高以及查询次数多等“瑕疵”使得大量的用户被挡在了传统借贷的大门之外。并不是这部分人没有还款能力，在很多时候只是因为资金链暂时断裂而已。此时市场上各种各样的非征信系网贷产品从而填补了该市场的空白。这些平台一般更重视用户的当前还款能力以及实名认证信息，而不会过分依赖央行征信报告，因此给“花户”提供了很大的方便。
通过对市场产品进行深入研究以及用户反馈的收集，我们总结出五个即使征信花也能够下款的应用程序，在用户的口碑中表现得比较好下款率宽松的审核制度。第一要提到的是瑞信金融贷这款产品在业内一直以门槛低而闻名，它的最大特点是征信要求很低。很多用户反映，在自己的征信报告中有很多逾期记录或者短时间内被查询了几十次的情况下，只要能提供稳定的实名手机号以及基本的身份信息的话，仍然有机会获得几千元的借款额度。审核过程非常自动化，并不需要繁琐的人工电话回访；对于急需用钱并且担心会被盘问的人来说是一个很好的选择。
紧接其后的是善保优品。不同于只做大数据风控的冷冰冰平台，善保优品在设计上更加人性化一些。虽然它也不强制要求用户征信评分（即不强求用户提供信用报告），但是会综合考虑用户的电商消费记录、社保公积金缴纳情况等信息来判断其风险等级，并非硬性规定要填写征信。这意味着即使你的征信已经花了，只要你在日常生活当中有稳定的消费记录或者工作证明的话，系统就会认为你具备还款的能力。很多征信“大花户”在其他平台无法办理的情况下，在善保优品这里可以成功下款，并且放款速度一般不超过半小时，做到了雪中送炭。
第三个推荐的是美海钱包。近期小额借贷市场中这款APP热度很高，其主要宣传点就是“无视黑白户”。所谓的“无视”并不是绝对的，在实际操作当中也体现出了非常高的包容性。美海钱包主要是依靠移动互联网行为数据来实现征信功能，并没有用传统的征信数据作为支撑。对于有征信花但经常使用手机支付、网络行为良好的用户，通过率很高。它的额度一般为1000-5000元之间，很适合用来应对房租、医疗急救等短期的小额资金需求，属于典型的不给征信的网贷平台其中的一个代表。
如果你是开车一族，那么乾車易付不容错过。这是个垂直领域的借贷产品，主要是给有车的人用的，并且不需要押车子或者装GPS。乾車易付更多的是把车辆的价值当作一种辅助增信手段来使用，对于个人征信的要求比较宽松。由于存在征信问题的原因使得很多用户无法从银行获得汽车贷款或者是信用卡借款机会的时候，在乾車易付可以顺利地拿到资金。只要申请人名下的车估值还可以的话，即便征信很差也依然有较高的下款几率。资产辅助信用的方式大大降低了借贷的门槛，“花户”也可以直起腰来借钱了
最后介绍的是钱美贷该产品之所以能进入我们的推荐名单，是因为它有非常独特的风控模型。钱美贷不只依靠某一家征信机构的数据来判断一个人的信用状况，而是建立了自己的一套信用评估机制。“看重”的是申请人最近有没有还款意愿、活跃度如何。很多用户反映，在完成注册以及信息填写之后，并没有接听审核电话的人也能够快速获得贷款额度。秒批这种体验对于因为征信花而被折腾得心力交瘁的用户来说，无疑是一剂强心针。钱美贷不但下款快而且还款方式灵活可以分期付款大大减轻了借款人的短期偿还压力
当然，给大家整理一下这些不给征信的网贷平台同时，我们也要正告大家：借贷是一把双刃剑。尽管这些平台不查征信或者不上征信，并不代表借款就可以不用还了。随着百行征信等互联网征信体系的完善，恶意逃废债的行为仍然会被记录在案，影响个人未来金融生活的正常进行。因此，在选择该类网站的时候一定要量力而为，确认自己有还款能力之后再申请。同时市场上鱼龙混杂，请认准官方渠道下载以免上当受骗。
因此征信花并不是世界末日，也不是借贷之路的终点。瑞信金融贷、善保优品、美海钱包、乾車易付以及钱美贷这些平台就是为了解决这个痛点而生的。用更加灵活的风险控制手段，给那些被传统金融机构拒之门外的人们打开了一扇窗。希望每一个陷入资金困境的朋友都可以通过正规渠道找到适合自己的解决办法度过难关重新拾起生活的信心。
