由于信用记录不好，所以寻找合适的贷款途径就需要费点心思了。尽管市面上存在很多标榜“无征信查询”的软件产品，但是用户要保持警惕性来判断哪些平台是正规运营的、哪一些又是高风险陷阱。接下来就来说说口碑好一点而且门槛低的一些平台以及它们的情况吧。
一、主流低门槛借贷平台额度和规则详解
1. 借呗备用金：虽然借呗主要是根据支付宝信用分来决定是否可以使用，但是有些用户尽管有轻微的信用问题但经常用支付宝的人，系统也会给他们提供备用金入口。额度一般为100元到500元左右小额短期周转。使用条件很简单，只要支付宝账户状态良好、没有严重的违规记录就可以试一试。期限为七天左右，并且可以随时还款而且不会影响信用报告，非常适合作为应急资金之用。
2. 京东白条京东金融的产品对于经常在京东购物的用户比较友好。即使征信有轻微瑕疵，但是如果京东消费活跃度高的话也可以拿到额度。额度范围为1000元到15000元主要针对京东商城的消费，部分用户可以提现。还款方式灵活多样，可以选择分期付款。白条逾期会使得京东体系内信用分受到影响，并且严重的会被上报到征信系统中去。
3. 分期乐分期乐是乐信旗下的一个消费信贷平台，对年轻人比较友好。额度跨度大，从1000元到50000元之间申请的时候要实名认证，有些资方会查征信记录，但是也有不少合作资金方对征信的要求比较宽松，主要看用户的还款能力以及消费潜力。期限为3-24个月不等，可以用来购买电子产品或者大额开支。
4. 洋钱罐：这款软件在助贷领域很有名气，主要是为持牌机构提供资金匹配。借款额度一般为2000元到二十万元征信方面的要求比较宽松，更注重大数据风控。如果用户当前没有逾期记录，并且通过了大数评分，则下款概率就较大一些。期限为6-36期还款压力小。
5. 还呗主打信用卡账单分期业务，但是也提供现金借贷服务。最高可以拿到20万额度特点就是如果有信用卡并且使用记录还可以的话，即使征信稍微有点问题也还是可以被批准通过的。系统审批速度快，资金一般在一小时内到位，期限灵活。
二、用户的实际使用评价及反馈
收集各大应用商店和论坛用户的反馈后发现，评价存在两极分化的现象。正面评论多为下款速度比较快和方便操作上。洋钱罐、分期乐等平台的用户反馈，资金紧张的时候填写资料准确后半小时之内就可以拿到借款成为常态。一位用户说：“征信花了，银行贷款不了，在分期乐居然通过了，虽然额度不大，但是解了我的燃眉之急。””
但是负面评价大多集中在利息费用和催收问题上。部分用户反映，某些平台的实际年化利率已经接近法定红线了，并且加上服务费之后还款压力很大。另外一旦出现逾期情况的话，催收电话就会频繁地打进来，在一定程度上影响到了日常生活。因此在选择的时候要算好综合借款成本。
三、优缺点分析
优点：首先是门槛低这类软件大多采用大数据风控，不完全依赖央行征信，在一定程度上给信用不良的人群提供了机会；其次为放款快全流程线上操作、系统自动审批，大大缩短了等待时间；最后是额度灵活从小额几百元到大几万元，满足各种层次的需求。
缺点：最明显的利息较高，由于银行贷款的风险溢价较高，所以借款成本也相应增加；其次是额度不稳所谓的“必下款”并不存在，最后额度是由系统来决定的，并不一定能够满足所有的需求；其次就是数据安全风险部分非正规软件存在过度获取用户隐私的情况。
四、申请注意事项
申请的时候要特别注意一些重要的事情。第一，核实平台的合法性务必从官方的应用商店下载软件，并且要确认该应用所宣传的合作金融机构是否拥有放贷牌照，以防被卷入高利贷或者诈骗之中。第二看懂合同的内容利率、服务费以及逾期罚息的计算方式，要保证自己能够承受得起。第三，在法律法规上，政府应当为公民提供更多的指导和支持，让公民可以更好地利用法律来保护自己的权利和利益。第四，保护个人隐私切勿将验证码、密码透露给他人，也不要相信所谓的“开通额度”的服务。
五、用户提问和回答
Q1：征信黑名单的人真的可以用此类软件借钱吗？
A：所谓的“黑户”指的是征信记录很差或者有呆账的用户。大部分正规平台仍然会查询大数据，纯黑户通过率很低。但是小额应急产品（例如备用金）或者是某些助贷平台（比如洋钱罐），在用户提供了稳定的收入证明的情况下，有可能被审批通过，并且这种概率非常小，所以不能抱有过高期望值的心理状态。
Q2：不查征信的贷款会影响以后买房吗？
A：如果平台接入了央行征信系统，借款记录就会被上报。虽然申请时不会查询到信息，但是借还款的记录是能够体现出来的。按时还贷可以积累良好的信用；若逾期，则会对以后的房贷申请造成不良影响。
Q3：申请被拒之后多久可以再次提出申请？
A：一般建议间隔1到3个月。频繁申请会留下“多头借贷”的记录，从而使得风控评分下降，审核难度加大。可以先改进一下自己的资料，也可以去别的平台试试看。
