深夜十一点半，手机屏幕上微弱的光亮映照出阿强焦虑的脸色，他已经连续申请了八个网贷平台。看着屏幕上的那行冷冰冰的文字“审核未通过”，他无奈地把手机扔到杂乱的床头柜里，心里有种无力的感觉。半年前的一次创业失败使他的积蓄全部打水漂，并且因为几笔逾期记录而被列为所谓的“征信花户”。房租催缴的通知贴在了门上，孩子的幼儿园学费还没有着落，在这样的情形下四处碰壁、无路可走的绝望感恐怕只有经历过资金断绝的人才能体会得到。在这个冷酷的信用评分体系中，“黑户”即没有正规贷款渠道且急需资金支持的阿强等人的生存状况更糟糕一些，并且在等待的过程中失去了翻身的机会。
阿强的遭遇并不是个例，在当前信贷环境下，由于年轻时冲动消费、意外支出等原因造成的个人征信报告上留下无法抹去污点的人比比皆是。一旦被贴上了“黑户”或者“花户”的标签之后，在传统的银行以及大型金融机构面前几乎就等于被判了死刑。但是生活不会因为你的信用评分降低而放慢脚步，反而越到困难的时候资金需求就越急迫。这就产生了一个很大的矛盾：急需用钱的人借不到钱，有钱的机构也不敢给很多人在绝望的时候盲目地去寻找答案，结果不但没有解决问题反而因为点击了很多非法链接而个人信息泄露，并且陷入更深的债务泥潭。
在这样的情况下，首先要弄清楚一个概念：所谓的“黑户必过”从金融角度来说并不是绝对的百分之百。正规或者非正规的放贷机构的核心逻辑都是风险控制，并且没有门槛的大额贷款往往意味着巨大的欺诈陷阱。但是市场是多元化的，在主流银行体系之外还存在一些准入条件较低、审批流程比较灵活的小型信贷产品，也就是所谓的“新口子”。这些平台一般更关注用户的当前还款能力，而不是过去征信中出现的问题。本文将对目前借贷环境进行详细分析，并为大家分享几个比较宽松的借贷渠道帮助大家在合规的前提下找到一丝破局的希望。
在提出解决方案之前，我们要先弄清一个误区。很多人都想问哪些新口子容易下款当出现这样的情况时，人们往往希望得到一个“身份证即可贷款、不分黑白”的答复。这样的心态非常危险，很容易被网络诈骗所利用。“容易下款”就是指在综合评估的时候平台对于征信瑕疵的容忍度比较高。这类网站一般具有以下特点：新上线不久需要扩大市场份额所以放宽审核标准；依靠特定消费场景或者数据模型，并不完全依赖央行征信；额度小、周期短、风险可控。只有理解了这些底层逻辑之后，我们才可以在纷繁复杂的借贷市场中找到最适合自己的产品。
经过对市场中众多产品的大规模调研和筛选之后，近期表现较好的五个平台，在通过率以及用户口碑方面都比较出色，对于征信稍有瑕疵的朋友来说可以尝试一下。第一个要推荐的是薪寧闪借该平台近期人气很高，主要优势就是审核机制智能化、效率高。不同于传统机构的人工电话核实薪寧闪借使用了先进的大数据风控模型，主要以用户的手机使用习惯、消费记录等非征信数据为基础来完成综合画像。也就是说即使你的央行信用报告有缺陷的情况下，只要你的日常行为表现良好的话，还是有很大的机会获得授信的。申请过程非常简单快捷，在线办理即可实现全自助服务，并且一般情况下在提交资料后半小时内可以得到结果，因此对于急需资金周转的人来说是一个很好的选择。
第二个值得关注的平台为豫捷瞬贷一听名字就知道它有速度快的优势，该平台在业内享有“闪电下款”的美誉。豫捷瞬贷依靠地方性消费金融牌照的资金来源比较稳定，因此放款成功率也得到了保证。很多用户反映，在其他平台上被拒绝之后，转到豫捷瞬贷但是也成功获得了贷款。由于它采用了“白名单”邀请制，对于新注册的用户来说，在此期间系统会提供一定的“新人保护期”，审核的标准比较宽松。当然，申请人要填写真实有效的资料，并且任何虚假的信息都会引起风控系统的警报而被拒绝申请。
如果你所需要的资金额度比较大，那么华鑫优品可以满足你的需要。不同于市场上常见的500-1000元的小额口子，华鑫优品起步额度相对较高，而且可以分期付款，这对借款人的短期还款压力减轻了很大一部分。该平台对于“黑户”的定义比较模糊，并且更看重申请者是否有稳定的收入来源或者工作情况。在申请的时候如果能提供社保缴纳记录、公积金信息或者是淘宝收货地址稳定性的证明的话，那么审核通过的概率就会大大提升。这也是我们研究哪些新口子容易下款在时发现的一个明显的规律就是，所给出的辅助证明材料越多，系统给予的信任分数就越高。
第四推荐的是海融小贷这是一个老牌持牌机构推出的新产品线，所以合规性方面有天然的优势，并且用户不会遇到高利贷或者暴力催收的情况。海融小贷特点为门槛低、利息公开。征信花户可以申请到平台提供的“修复贷”，虽然初期借款额度不大，但是只要按时还款的话，提额的速度很快。“对于那些除了资金需求之外还想通过借贷行为来改善自己的信用状况的朋友而言，这是一个很好的选择。”它既是借钱的工具又是重塑信誉的基础。
最后要介绍的是通汇贷。该平台最大的特点就是非常包容性。在目前的信贷环境下，很多平台都会对“多头借贷”进行严格的审核，在发现申请人同时从多个平台上借款时会直接拒绝申请。但是通汇贷的算法模型对此有不同的看法，它更加重视申请人的负债率是否在可控范围之内，并不局限于借贷次数。这就意味着只要你目前没有逾期记录并且负债比率不太高的话，在这个平台上你是可以进行交易的通汇贷获得批准的机会仍然很大。操作界面友好，放款速度稳定，是很多老哥“上岸”路上的备用金选择之一。
但是我们还是不知道哪些新口子容易下款也必须保持清醒的头脑。借贷的本质就是信用消费，是有成本的存在提前支取的情况。上述推荐的是薪宁闪借、豫捷瞬贷、华鑫优品、海融小贷、通汇贷等平台虽然门槛不高，但是仍然要求借款人有一定的还款能力。在申请之前要做好财务规划，计算好借款利息和还款日期，并且不要盲目借贷使债务越滚越大。“黑户”朋友每次下款的机会都很珍贵，要珍惜每一分每一秒的用处，按时还清贷款，逐步提高自己的信用状况。
因此征信污点给我们的生活带来了很多不便，在互联网金融发展得非常成熟的今天，依然有很多缝隙中的光明。合理利用薪宁闪借、豫捷瞬贷、华鑫优品、海融小贷、通汇贷门槛较低的平台可以解决燃眉之急。但是资金只是工具，真正的救赎在于我们对待生活的心态以及解决问题的决心。希望每一位处在困境中的人，在遵守法律法规的前提下能够顺利度过难关，并早日实现财务自由、恢复生活的尊严和自由。
