在讨论所谓的“不上征信口子”之前，我们要先弄清楚一个概念：正规金融机构都已经接入了央行征信系统市面上标榜“不上征信”的产品，一般是指放款机构没有接入征信系统或者在审核时不会查看借款人的信用报告的贷款平台。对于18岁以上的用户来说，由于征信记录通常是空白状态，所以该类网站降低了准入门槛。但是这并不意味着不存在风险，用户要谨慎选择资质好的平台，以免被卷入高利贷或诈骗当中。
关于用户所关心的问题额度以及使用条件整理出一些典型的平台类型。消费金融类的产品，这类平台一般提供500元到5000元左右的小额额度，期限灵活多为7天至3个月。申请条件很简单：只需要身份证、银行卡以及实名制手机号码，并且年龄要达到18岁或者以上。其次是部分互联网巨头旗下备用金产品，比如支付宝备用金或者是美团生活费等，虽然也接入了征信系统，但是对于白户用户非常友好，额度一般为500元到2000元左右，期限较短，多在7天之内免息期。另外还有一些垂直领域的借贷App主打极速审核服务、额度从1000-10000不等但利率较高适合短期应急使用。
关于使用期限以及还款方式“口子”大多属于短期周转型。常见的期限为7天、14天、一个月和三个月。“砍头息”的方式很多非正规平台都会用到，就是下款的时候就从借款中扣除服务费，所以实际到账的钱就会少一些。申请了1000元钱，在拿到的时候只有700元，七天之后要还1000块钱。隐性利息很高，并且年化利率常常高于国家规定的上限。因此用户在选择时一定要算出真实的年化率来防止因为一时的资金紧张而背上一笔巨债。
在用户对产品或者服务的评价从反馈情况来看，存在两种不同的情况。部分用户认为，在急需资金的时候，该平台可以迅速满足需求，并且审核时间很短，几分钟之内就可以到账；而且它不查征信的特点使得拥有征信花的用户也可以使用。但是负面评价也很集中：很多用户的投诉称平台上出现了暴力催收的情况，一旦出现逾期就会有催收人员通过通讯录联系到好友，严重影响个人的生活和名誉。另外也有网友表示部分平台存在“套路贷”的嫌疑，在还款之后仍然显示欠款，并且还遇到了诈骗行为，个人信息也因此被泄露出去了。
为了使大家更好地进行决策，我们做了一些优缺点分析。优点门槛低，年满18岁就可以申请；不受征信影响，对黑户或者白户都友好；放款速度快，可以应急使用。缺点但是利息和费用比较高，综合成本比银行高很多；合规性存在疑问，一些平台没有放贷资格；逾期后果很严重，会引发非法催收行为的发生；信息安全得不到保障，个人隐私很容易被泄露出去。因此建议用户优先选择正规持牌机构，在征信不好时也可以尝试抵押贷款或者担保贷款，并且不要盲目追求“必下款”。
最后，在使用注意事项上，有三点非常重要。第一，在不明链接或者非官方APP里不要随意输入身份证号、银行卡密码等个人信息；第二看合同条款中的利息、违约金和服务费是否合理，并且要拒绝阴阳合同；第三量力而行树立正确的消费观借贷只能用作应急不能依赖以贷养贷一旦发现平台有违规收费或者是诈骗行为就要马上保存好证据然后向金融监管部门投诉。
用户提问和回答：
1. 问：有没有完全不用上征信的网贷平台？
答：市场上确实有未接入央行征信的小贷平台，但是这并不意味着可以不还款。这些平台通常会和第三方征信机构或者百行征信合作，在逾期之后会影响个人信用，并且还会受到更严厉的催收。
2. 问：18岁的学生申请网贷会被拒绝吗？
答：按照法律规定，年满18岁即具有完全民事行为能力，但是正规平台出于风控考虑一般会限制学生群体的借款额度或者直接拒批。所谓的“学生必须下款”大多属于营销噱头，在申请的时候需要提供工作证明或者是收入流水。
3. 问：申请这种口子之后会影响以后买房贷款吗？
正规持牌机构申请的，借款记录会进入征信系统，在频繁申请或者逾期的情况下会导致信用评分下降，从而影响房贷审批。如果贷款是不合法高利贷的话，并不会上征信，但是一旦发生债务纠纷被起诉之后也会被列入失信被执行人名单。
