深夜手机屏幕亮起，审核通过的短信使李明松了一口气，但是高额账单又让他感到焦虑。资金周转困难的时候，很多人都像他一样在网上传播“借款黑花口子要不要还”的信息来寻找不用还款的方式或者打听有没有公积金快速贷款的方法以解决燃眉之急。背后的原因是由于征信受损所带来的害怕以及对于正规融资渠道的渴望。那么这些所谓的“口子”是否合法呢？关于公积金贷款有什么不为人知的标准和限制？本文将为大家一一解答。
在讨论“黑花口子”之前，我们先弄清楚一个概念：所谓的“黑花口子”一般指的是那些不考虑征信、审核很松但利息很高并且违规的借贷平台要不要还的问题是肯定的。虽然这些平台不上征信，但是逾期不还会造成暴力催收、个人信息泄露等问题，并且可能会被卷入法律纠纷之中。所以与其在灰色地带试探不如用自身的资质找到正规途径来解决。对于有公积金的人而言，公积金贷款要比高利贷安全得多。
接下来，我们对五个常见的公积金快速贷款口子进行深入剖析，并分析其额度、条件和期限：
1. 银行公积金消费贷：这是最正规的途径。建行快贷、工行融e借等。额度一般在30万到50万元左右，期限可达1-3年，甚至更长。使用条件较为严格，要求借款人公积金连续缴存时间满一年或者两年，并且个人征信良好，没有严重的逾期记录。利率比较低，年化利率一般在4%-6%之间。
2. 招联金融-公积金贷款持牌消费金融公司产品合规性较高。额度一般在20万元左右，期限灵活，可以随时取款。使用条件相比银行更加宽松，只要公积金连续缴纳6个月以上，并且基数达到一定标准就可以申请。放款速度快，在几分钟之内就能收到款项。
3. 360借条公积金模式属于互联网大厂旗下信贷类产品。额度最高20万，期限最长为12个月。使用条件授权查询公积金数据，系统会根据缴纳情况来决定额度。征信上有点小瑕疵但是公积金缴纳比较稳定的客户通过率比较高。
4. 度小满-公积金贷款原百度金融额度最高20万，期限灵活。使用条件同样使用公积金授权。该平台最大的特点是审批算法先进，优质公积金客户年化利率可以低至7.2%，并且放款速度很快，适合急需资金周转的用户。
5. 平安普惠-公积金贷款适合需要较大额度的用户。额度最高可达一百万期限可以选36期或者更长。使用条件除了公积金之外，还需要提供其他的资产证明或者担保。虽然通过率比较高，但是综合成本（利息+担保费）比银行要高一些，适合不能被银行批准的用户。
用户评价模块：从用户的反馈看，银行公积金贷款的口碑最好，用户普遍认为“利息低、心里踏实”，但是吐槽的地方主要集中在“门槛高、流程繁琐”。招联金融和度小满被评价为救急神器，李女士半夜申请了钱几分钟就到了，虽然比银行贵一些但解决了燃眉之急。平安普惠方面存在两种不同的声音：有人认为其贷款额度大到可以救命；也有人说综合费用较高。
优缺点分析以及注意点：公积金贷款的好处很明显：正规合法、利息公开透明、借款额度大但是它也有缺点，公积金缴纳的时间和金额有硬性要求，断缴会导致额度失效甚至被拒绝。 在注意事项方面，用户申请的时候要核实平台的资质。切勿相信所谓的“洗白征信”、“内部渠道”的虚假宣传同时，在授权公积金的时候，要保证是在官方或者正规的APP里进行操作来避免个人信息被泄露。另外贷款额度并不是越大越好，需要根据自己的还款能力来进行选择。
用户提问+解答列表
公积金断缴后还可以申请住房公积金贷款吗？
答：大部分平台要求连续缴纳6个月以上，断缴的话申请会被拒绝。建议补交或者等到重新开始缴纳的时间之后再进行申请。
问：申请公积金贷款会否影响以后买房时使用公积金进行房贷？
答：公积金消费贷与公积金房贷不是一回事。消费贷款属于信用类的个人信贷，不会占用到你的住房公积金账户里的存款余额，并且会增加您的个人负债情况，在申请其他房产方面的贷款的时候会影响批准额度以及还款条件。
征信花（查询多次）可以做公积金贷款吗？
答：征信查询次数过多的话，银行的产品大概率会被拒。可以试试360借条、度小满等互联网平台，它们对征信查几次的容忍程度比较高一些，并且公积金基数要够高才行。
