深夜时分，老张盯着支付宝屏幕上的冰冷数字发呆，急需资金周转的他翻遍了整个网络，在寻找一丝放贷的机会。很多有征信问题的朋友都在疯狂地搜索“支付宝上可以快速借款的口子”，希望能够找到一个能解燃眉之急的救命稻草。到底有没有条列五个黑户借钱0门槛极速下款软件？这些所谓的“口子”真的不需要看征信就可以贷款吗？使用它们会有什么风险呢？
在互联网金融发展十分迅速的今天，支付宝作为流量大的入口确实对接了很多优质借贷服务。征信好的用户可以选择借呗、有钱花等产品，“黑户”则需要寻找其他途径支付宝上的好借款口子变得非常困难。市场上所谓的“黑户借钱0门槛极速下款软件”，多数是指那些审核机制比较宽松、对征信要求不高的一些第三方借贷平台，它们通过支付宝小程序或者生活号入口提供服务。
正规持牌金融机构一般都会查询征信，所谓的“黑户必下”多为营销噱头。但是也存在一些宽松的审核借款软件而它们更看重用户支付宝芝麻信用分、消费习惯或者流水情况。常见的几种借贷口子及其额度和期限分析如下：
1. 借呗和备用金虽然借呗会查征信，但是对轻微逾期的用户仍然可以放款，额度为500元到30万元之间，期限灵活。备用金属于小额短期借款产品，一般7天内无息使用，主要用于应急情况下的资金周转需求，并且资质要求不是很高，在众多借款人中被广泛接受和选择。
2. 招联金融正规军的“好期贷”产品在支付宝中可以找到。虽然查征信，但是部分征信花没有严重逾期记录的人也有下款案例，最高额度为20万，最长可分36期付款给需要分期还款的人群。
3. 分期乐通过支付宝生活号可以申请，该平台比较受年轻人的喜爱，审核速度很快。额度一般为1000元到5万元之间，并且支持3-24期的分期付款。虽然不是完全意义上的“黑户”，但是它的风控模型和银行不一样，一些征信上存在问题的人也可以被接纳进来。
4. 中银消费金融中银E贷等产品在支付宝里有申请通道。作为持牌机构，利息合规、额度适中，在有稳定工作流水的黑户用户的情况下补充资料来证明还款能力的话还是有机会获批的。
5. 第三方小额贷小程序市场上有很多接入支付宝的小贷平台，比如极融借款、小赢卡贷等。这些平台一般额度为3000-5000元起步，期限7天到30天或者分期还款的特点是极速下款但是利息比较高，而且有的平台会电话核实。
关于用户评价网络上对这一话题的看法褒贬不一。成功下款的用户普遍反映：“审核很快，提交资料后十分钟就到账了，解决了燃眉之急。”但是也有用户的反馈是：利息太高，除了本金之外还有各种服务费，并且综合年化利率远远高于预期。还有很多黑户用户表示：所谓的零门槛其实并不存在，在填写了很多信息之后仍然被拒绝了，白白浪费掉了时间并且造成了查询记录的混乱。
对于这些口子，我们要保持客观优缺点分析优点为：申请方便，全部在线上完成，放款速度快一些平台对于征信的要求比银行要宽松一点可以覆盖一部分“次级”的客户群。缺点也很明显：利息高、有隐性费用，并且有些不正规的公司会存在暴力催收或者泄露个人隐私的风险。黑户最容易陷入以贷养贷恶性循环中。
在使用的时候借款软件此时，有几点注意事项一定要记住。第一，凡是放款之前就收取费用的都是诈骗行为，请马上停止操作。第二，在阅读借款合同的时候要仔细看清楚综合年化利率，并且不能掉入高利贷陷阱中去。第三、量力而行，根据自己的还款能力来定夺是否申请，不要盲目申请，因为每一次申请都会在征信或者大数据上留下记录，次数越多通过率就越低。
最后，针对用户关心的常见问题做了如下问答列表：
问：真的有黑户可以借钱吗？
答：不是绝对的。严重的逾期、呆账等黑户申请正规产品很难通过。“黑户口子”一般是指征信容忍度稍微高一点或者主要依靠支付宝行为分来判断的平台，但是并不是百分之百能下款。
问：这些软件会不会上征信？
大部分正规借贷公司都会把用户的个人信息上报给征信系统。借款之后逾期，会使个人信用状况进一步恶化，从而影响到将来申请房贷、车贷等事宜。
提高借款通过率的方法有哪些？
保持支付宝账户活跃，完善个人信息，多用支付宝消费、缴费来提高芝麻信用分。如实填写申请资料，并提供真实有效的联系信息有利于系统综合评估。
