征信记录是个人信用的身份证，在当前复杂的金融环境下尤其如此。但是生活中难免会遇到突发情况造成征信受损，但这并不意味着完全失去了融资渠道。市场上确实有一些审核机制比较灵活，并且不完全依靠传统的征信报告来借款的应用软件。这些平台一般通过大数据分析用户的消费习惯、收入稳定性等因素来进行还款能力的判断，并给“征信花”或者“黑户”的用户发放小额贷款。“五类常见借款途径及其特点”如下：
一、甄选平台和额度期限说明
接下来就介绍几种常见的平台。第一类为消费金融公司极速贷产品。一般而言，该类平台的额度在1000元到5万元之间，期限灵活多变，从7天至一年不等。审批速度很快，最快五分钟后就可以到账了。征信方面部分产品可以稍微放宽一些标准，并且只要用户没有严重的恶意逾期记录的话还是有机会通过审核的。该类平台一般需要用户提供身份证、银行卡以及实名制手机号码等相关信息。
第二类是依靠电商大数据的借贷平台。比如一些知名电商平台旗下的金融产品就更加重视用户的消费记录以及活跃度。如果经常在某个平台上购物并且信誉良好，即使征信存在问题也有可能获得一定的授信额度。一般情况下该类贷款的金额范围为500元到2万之间，并且可以随时还款利息按照天数来计算所以费用比较清楚。
第三类是正规持牌的小额贷款APP。由于此类软件数量众多、竞争激烈，所以审核门槛比较低。额度一般为3000元到1万之间，期限一般是三个月到半年左右。该类平台的特点是流程全部线上化，操作简单快捷，但是需要注意的是有些平台会收取一定的服务费或者担保费，在申请之前要仔细阅读相关协议。
第四类为信用卡代还或者分期相关的软件。虽然不是直接借贷，但是对持有信用卡但额度不够的用户而言，这也是一种变相融资的方式。此类软件以分期偿还信用卡账单的形式来释放额度、减轻资金压力。使用条件比较简单，只要正常有信用卡账单就可以申请。
第五类为助贷平台提供的贷款产品。这类软件本身不放贷，而是作为中介角色来根据用户的资质进行智能匹配，并由相应的贷款机构来进行资金发放。也就是说即使一家银行拒绝了申请人的请求之后，系统仍然会自动寻找其他的银行或者金融机构来做进一步的处理从而提高被批准的概率。该平台上的额度范围很广，从几百元到几万元不等。
二、用户评价和体验反馈
根据大量的用户反馈，该平台在实际使用中存在明显的优劣。好评方面：“下款速度快”是最受关注的一个词。很多用户表示，在急需用钱的夜晚或者节假日，传统银行不能办理的时候，这些软件一般可以在半小时之内到账，并且解决了燃眉之急。另外操作方便也得到了用户的认可，全程手机端进行操作，不需要面对面签字，保证了个人隐私安全。
但是差评主要集中在两个方面。一是利息、费用的问题部分用户反映，即使宣传利率较低，但是加上服务费、担保费之后综合年化利率就比较高了，并且有个别平台存在“砍头息”的情况。二催收问题一些逾期用户反映，有些平台催收手段比较粗暴，给生活造成了困扰。因此选择正规持牌的机构就显得十分关键了。
三、优缺点分析以及注意事项
综合来看，不查征信或者对征信要求宽松的借款软件的优点是门槛低、速度快、流程简给征信不佳的人群也开辟了一条融资途径。但是缺点也很明显：额度不大，利息比较高，并且逾期会有很严重的后果。用户在申请的时候要留意以下几点：第一，核实平台是否有正规的金融牌照，并且不要掉入高利贷陷阱；第二，在考虑好综合借款成本的情况下再进行借贷；第三，按时还款以防止因为逾期而影响个人的大数据信用。
四、常见用户提问及回答
1. 问：这些软件真的没有查征信吗？
答：并不是完全如此。正规的平台一般都会查征信，但是和银行相比的话它对于征信瑕疵的容忍度就高一些了。“不看征信”其实是指不管大的逾期记录或者用其他的大量数据评分。
2. 问：黑户申请可以下款吗？
答：没有哪个平台敢保证下款百分之百。黑户申请成功的概率受很多因素影响，比如目前的收入状况、负债比以及放贷方的政策等。
3. 问：借款之后逾期会有什么后果？
答：逾期会收取很高的罚息，并且会被纳入网络征信系统中，从而影响到以后在其他平台上借款的情况。严重的还会被诉至法庭并进行催收。
4. 问：怎样才能判断一个平台是否正规？
答：可以查看应用商店中的下载量评价，也可以通过相关的金融监管网站查询其背后的放款机构是否有消费金融牌照或者小额贷款牌照。
