深夜，手机屏幕的冷光映照着焦急的脸庞，在征信有瑕疵的情况下传统借贷的大门紧闭的时候，很多负债者开始在网络的世界里寻找那根救命稻草。他们希望得到真正的不考虑黑白可以分期的漏洞试图在绝境中撕开一条资金缺口。面对市场上各种各样的宣传，用户不禁产生了疑问：真的有甄选五个高炮双黑逾期必下款的软件吗？号称可以稳赚不赔的地方到底可靠不可靠呢？利息以及催收方式是否可以在承受范围之内？本文带您探秘隐藏在灰色地带里的借贷渠道，在风险与机会之间帮大家做选择。
在讨论这些特殊的借贷渠道之前，首先要弄清楚的一个概念是“高炮”口子通常指的是利息很高、风控很低甚至不考虑征信的网贷产品。对于处于“双黑”状态的人群，即信用记录上存在问题并且已经被大数据风控系统识别出来的情况而言，在正规金融机构的大门已经关闭的情况下，“双黑口子”成为了他们最后的一道希望之光。虽然市场上很多标榜着“必下款”的小额贷平台其实都是营销噱头，并且有部分小公司采用简单的审核流程，只需要身份证就可以申请贷款来覆盖高风险的借贷行为，在这种情况下它们会通过高额利息的方式来维持资金流动。
以下列出的是在某些圈子中流传较广、审核相对宽松的五个平台类型以及它们对应的额度和期限分析。首先是极速贷系列此类平台的额度一般为1000元到5000元左右，期限很短，多在7天至14天之间，属于典型的短期周转性质，并且没有征信要求，但是利息非常高，“砍头息”的形式比较常见。其次是分期商城类购物分期实际上是以贷款的形式出现，额度一般为3000元左右，可以分为三期到六期不等。对于黑户而言，用购买虚拟商品的方式变现是常见操作，但是实际拿到的钱会少很多。另外就是私借圈子属于最原始的借贷方式，完全不考虑黑白界限，在逾期之后爆通讯录的程度也最大。
关于使用条件平台的要求很一致也很简单，只需要年满18岁、实名认证的手机号码、银行卡和身份证信息即可。部分平台会要求读取通讯录，这是为了以后催收做准备。就期限而言，并不是所有的此类口子都提供长期分期服务，在短期内需要还清本金并支付高额的服务费给用户造成很大的压力。“无视黑白”并非无代价可言，用户的利息成本要比法律保护范围大得多。
用户评价方面，反馈出现了两极分化的现象。一部分人说：“确实下款很快，半小时就到账了，解了我的燃眉之急，虽然利息很高但是没办法。”这样的评论多来自急需资金又没有其他途径的人群。另外一些用户的愤怒情绪也表现了出来：这就是套路贷啊，借1000元拿走700块，还款时还要还上1500块钱，并且一旦逾期就会被几十个电话骚扰。很明显用户体验好坏的标准取决于用户对于高利率的接受度以及对催收压力承受能力。
对于这类软件优缺点分析显得比较重要。优点很明显：门槛很低，几乎不用查征信，下款很快，对双黑用户而言是唯一的资金来源。但是缺点也很严重：利息违法，综合年化利率常常超过一千%，催收方式粗暴破坏了亲友关系；存在信息泄露的风险个人隐私有可能被倒卖出去。所以除非到了生死攸关的时候才去使用它。
在注意事项从用户的角度来看，要保持清醒的头脑。首先，在借钱之前一定要算好自己能拿到的钱以及需要还给对方多少钱，“砍头息”的方式就需要小心了。其次要做好隐私保护的心理准备，一旦授权通讯录的话就要做好被爆通讯录的思想斗争工作。最后不要用贷款来偿还贷款，这样就会造成债务越滚越大无法收场的局面。法律只对合法的借贷关系进行保护，在超过法律规定范围内的利息部分用户可以拒绝支付，在实际操作中常常会受到很大的催款压力。
以下是对用户经常提出的问题的回答：
问：双黑逾期之后能马上拿到贷款吗？
答：没有哪个平台可以保证百分之百下款，“必下款”一般为吸引眼球的广告词。但是和正规机构相比，这类口子通过率很高，并且不是诈骗黑名单的话基本上都可以申请到贷款。
问：这些口子会入征信吗？
绝大多数“高炮”口子本身并没有接入央行征信系统，但这并不意味着可以不用还。它们会连接各种第三方的大数据风控服务，在网贷圈子里出现逾期会影响你的信誉，并且还会遇到暴力催收的情况。
问：如果出现高额利息不还的情况应该怎么办？
答：法律规定年利率超过24%的部分不受保护，超过36%的部分无效。用户可以只归还本金和合法利息，并且要跟平台进行艰难的谈判，在此过程中要注意保存好相关的证据来应对可能出现的各种骚扰行为。
