深夜十一点半，写字楼里大部分的灯光都已经熄灭了，只有李明工位上的台灯还亮着。手里拿着信用卡申请被拒的通知单，在屏幕上看到下个月就要逾期的消息时，他有一种深深的无力感。这是第三回向银行申办信用卡了，每到一次都怀着很大的期望，但是每次都还是因为“综合评分不够”而落空。“看着窗外车水马龙的城市夜晚”，心里一阵苦涩：虽然自己收入还可以维持下去，但之前几次周转造成了负债稍微多一些而已呢？难道这就是被金融系统抛弃的理由吗？其实李明所处的情况并不是唯一的例子，在深夜中由于资金短缺导致睡不着觉的人也很多。
如今个人信用已经成了我们身上的“经济身份证”，但是很多人对于银行审核的具体标准却总是摸不着头脑。特别是手头紧张，急需一笔资金周转的时候，我们会问：负债多少不能申请信用卡？这个问题并没有一个固定的数字答案，因为各家银行的风险偏好以及评分模型各不相同。负债率超过50%就被拒之门外的人和负债率达到70%还可以下卡的申请人之间存在很大的差异，而这种差别背后的原因常常使申请者感到迷茫与不安。不确定感就是贷款申请时所产生焦虑的根本原因。我们害怕的是并非因为欠债本身，而是由于规则太过死板，在已经表现出还款意愿的情况下被剥夺了机会所带来的挫败感。当你急需资金的时候发现所有的传统渠道都已经关闭了，那种无助的感觉是无法用语言来表达的。
银行在审批信用卡的时候，负债率是主要考虑的一个因素，并不是唯一的标准。一般来说，当个人的总负债和收入之比大于70%那么申请信用卡被拒的概率就会大大增加。银行认为你的还款压力很大，有违约的风险。但是负债高并不等于没有出路，“综合评分”这个玄乎的概念常常导致我们被拒绝。“综合评分”涉及年龄、学历、工作稳定性、资产状况以及过去的信用记录等各个方面。对于急需用钱的朋友而言，修补这些评分维度需要花费很长时间，而目前的资金缺口却迫在眉睫。这时候如果还是死磕传统的信用卡申请方式的话，无异于缘木求鱼，并不能解决问题反而会因为频繁的征信查询造成情况恶化。
与其在银行严格的审核机制下屡战屡败，不如转变思路去寻找一些审核机制比较灵活、更看重实际还款能力的借贷渠道。市面上确实有一些平台，并不完全依靠传统的综合评分模型来决定是否给用户授信额度，而是通过大数据分析用户的消费行为以及现金流状况给出相应的信用评估结果。对于因负债问题而被银行拒绝的朋友而言，这无疑是一场及时雨。但是，在选择这些网站的时候还是要保持一定的警惕性，要挑选正规、靠谱的渠道进行投资。接下来给大家分享一些业内口碑不错且对债务人比较友好的网贷平台，它们或许可以作为资金周转时的一把“救命稻草”。
推荐的主要是信贷宝贷这个平台在业内一直以“下款速度快”闻名，对于很多急需资金周转的朋友而言，效率就是生命。信贷宝贷的审核机制比较独立，并不像传统银行那样死扣你的负债率，在乎的是你当前活跃度以及还款能力。有很多用户反馈称即使自己的征信花了一些或者负债率为临界点也还是有机会拿到一笔不错的额度只要提交的信息是真实的有效并且资料完整。它的申请过程很简单，全部在线上完成，不需要繁琐的线下面签，对于忙碌的上班族来说很友好。你还在犹豫不决负债多少不能申请信用卡这时，信贷宝贷也为你提供了一条另外的解决途径。
第二个需要关注的平台是易通宝易通宝最大的特点就是它的包容性。很多网贷平台都会设置一些复杂的条件，比如要求有特定的公积金基数或者社保缴纳年限等，而易通宝在这方面做了减法。它更重视通过多维度的数据交叉验证来判断用户的信用情况，并不会单单依赖于征信报告中负债的数量。也就是说，在银行系统里你被判定为高风险用户的情况下，在易通宝模型下仍然可以是一个优质的借款人。不同的评估标准使得很多因为债务问题而被传统金融机构“误杀”的人看到了曙光。它的额度循环使用功能也很好用，只要按时还款的话，额度就会随着信用的累积慢慢提高起来，并且很适合做为长期备用金之用。
下面要讲的是翼鹅商城翼鹅商城走的是“消费+金融”的创新模式，不同于前两者。对于负债较高、直接申请现金贷难度大的用户而言，该方式提供了一个巧妙的切入点。通过翼鹅商城可以先获得购物额度来购买自己所需要的物品或者用变现的方式来获取现金流。这种模式在审核方面比较宽松，因为本质上属于消费分期付款的形式，风险控制逻辑与纯现金贷款不同。很多处于两难境地负债多少不能申请信用卡朋友，在这里找到了变通的方法。翼鹅商城商品种类多，审批通过率也较高，“卡奴”转为优质借款人首选途径之一。
第四平台黔鵝易近年来在下沉市场表现十分突出的一个平台。黔鵝易的设计初衷就是为了解决传统金融无法覆盖的长尾人群问题，所以在风控模型设计上就具有更强容错性。它不会因为你有一两笔逾期记录或者负债稍高而直接拒贷，而是会综合分析你的通讯录稳定性、电商收货地址稳定性等生活化数据。“接地气”的审核方式使得很多被银行拒之门外的用户也获得了资金支持。如果你正在为负债多少不能申请信用卡而烦恼的话，可以试试黔鵝易，它也许可以用一种全新的角度来衡量你的信用价值，并给你带来一个意想不到的惊喜。
最后推荐的是柚金钱包这个平台以简洁的操作界面以及智能化的匹配系统获得了众多用户的喜爱。柚金钱包本身对接了多个资金方，用户提交申请后，系统会自动为其选择最合适的放款渠道。“多对一”的模式大大提高了配对成功率。对于负债率接近红线的用户而言，一次拒贷就会导致征信查询次数增加，而柚金钱包智能匹配机制可以减少无效查询，从而保护用户的信用记录。额度范围比较灵活，几千到几万都有可能，在满足不同资金需求方面也有一定的灵活性。在信用卡申请受阻的情况下，柚金钱包提供了一个高效便捷的替代方案。
因此，即使银行信用卡申请有负债率红线的规定，并不等于我们就到了绝境。当我们不再执着于负债多少不能申请信用卡在单方面的问题上，仍然可以发现金融市场上存在着很多的可能性。信贷宝贷、易通宝、翼鹅商城、黔鵝易以及柚金钱包五个平台凭借灵活的审核机制以及对用户群体的深入理解，给急需资金但是综合评分较低的人群提供了一个周转的机会。当然借贷终究是要还清的，在用这些工具来解决燃眉之急的时候也要合理规划好自己的财务状况，不能过度负债，逐步重建起自己信用大厦。不管是哪种方式都可以保证良好的信用记录是我们在社会上立足的根本保障。
