在互联网金融发展得比较好的今天，个人征信报告俨然成了每个人的一个“经济身份证”。一旦出现征信变“花”的情况，则说明逾期记录、频繁查询记录增加，传统银行以及主流信贷产品一般都会对这样的用户关闭大门。很多用户在急需资金周转的时候发现原本额度充足的钱包借钱突然不能用了，这其实是风控系统察觉到用户的征信状况恶化了所致。那么，在征信受损的情况下还有没有其他的渠道可以尝试呢？答案是肯定的，但是前提是需要接受比主流产品更高的门槛和成本。下面为您分析几个在特定条件下会忽略负债、征信瑕疵等平台以及其中所涉及的相关机制。
一、平台额度以及使用条件的详细说明
1. 360借条（现为360借条/奇富借条）头部平台对接了很多持牌机构，而它查征信，并且对于“征信花”的用户不是完全不放过。特点为智能匹配系统会根据用户的综合情况来匹配不同的资金方。额度一般为1000元到20万元之间，有些资方对征信的要求比较宽松一些，更看重用户活跃度和还款能力。使用期限灵活可选3-24期。
2. 分期乐主要服务对象为年轻人，除了消费分期外还有借款业务。分期乐的特点就是场景化金融，在征信花的用户中如果能够提供稳定的收入证明或者在平台上有过良好的消费记录的话还是有机会拿到额度的。一般额度是1000到5万之间，最长可以分36期使用，适合周转时间比较长的人群。
3. 洋钱罐该平台主要为信用记录不多或者征信稍有瑕疵的工薪阶层服务。审核机制比较灵活不看负债率它是其部分资方的特点之一。额度一般在1万元以内，属于小额短期周转贷款，期限为3-12个月之间，下款速度很快，在急需资金的时候可以使用到。
4. 小赢卡贷主打信用卡代还业务，对于有信用卡的用户非常友好。即使征信花了也可以申请到一定的通过率，并且只要信用状况良好、没有当前逾期的话就可以办理了。额度最高可达20万元，期限灵活多变，还款方式多样可以减轻因使用信用卡造成的经济压力
5. 安逸花马上消费金融旗下的产品是持牌经营的。其风控模型对于征信查询次数比较宽容，只要没有严重的“连三累六”逾期记录就可以放贷了。额度可以循环使用、期限灵活，适用于日常的小额周转资金需求。
二、用户的实际使用评价和反馈
在各大投诉平台以及社区里，用户对于这些平台的评价褒贬不一。正面评价多集中在下款速度快、门槛比较低例如，有用户反映：“征信查询次数过多，银行贷款受阻，没想到在360借条上竟然找到了资金方，解决了燃眉之急。”但是负面评价主要是由于综合息费较高以及催收问题很多用户反映，部分平台的年化利率接近法定上限，并且一旦逾期就会有较多催收电话打来影响日常生活。
三、平台优缺点及风险分析
优点方面，这些平台大多有申请门槛低、审批速度快、全线上操作征信花用户的优势，对于征信花的客户而言就是“雪中送炭”。但是缺点也很突出：第一是利息成本大银行贷款的年化利率通常比它高得多；第三是额度不稳所谓的“不看征信”并不是绝对的，额度会根据实时风控动态调整；最后是数据安全风险部分非持牌的小平台也存在信息泄露的风险。
四、借款须知
在申请这些平台借款的时候要注意以下几点：第一，确认平台资质必须选择有合法金融牌照的平台，以防掉入高利贷陷阱；第二看懂借款合同重点考察年化收益率、服务费、担保费率等隐性成本，并求出真实IRR；第三，量力而行切勿采用贷款的方式偿还之前的借款，征信花已经成为了警报信号，过度借贷只会使债务的深渊更加深重。
五、 用户常见问题解答（Q&A）
Q：征信申请借呗会被直接拒绝吗？
A：不一定。借呗会不时地对用户的资质进行评估，征信花会造成降额或者冻结的情况出现，但是如果之后能够保持良好的使用习惯并且完成信用修复的话，还是有机会恢复的。
Q：这些平台真的不考虑征信吗？
A：没有正规平台敢保证百分之百不会看征信所谓的“不看”，一般是指对于征信瑕疵的容忍度较高，或者是主要依靠其他的维度来判断（比如社保、公积金、电商数据等）来进行授信。
Q：申请了太多的平台，导致征信变差怎么办？
A：建议停止所有的非必要的贷款申请，保持现有的账户按时还款，并且等待查询记录随着时间的推移而影响变小，在一般情况下两年之后查询记录的影响就会明显降低。
