深夜里，手机屏幕上的微光映照着李明焦急的脸庞，银行拒贷的短信犹如冰冷的一纸判决书。因为信用记录中存在污点而四处碰壁的人此时却面临着家中的紧急情况需要尽快解决。“在看起来已经绝望的时候”，他急切地想知道，“作为一个‘黑户’是否还有希望？”黑户怎样才可以再次申请网贷？在这样的情况下，有没有平台可以不考虑征信就发放款项？为了给像李明这样的人提供帮助，本文将列举出五个黑户容易下款的网站，并对它们背后的借贷原理以及风险进行详细的分析。
在讨论具体的平台之前，我们要先弄清楚“黑户”在借贷市场中的含义。一般指征信报告中有严重逾期、呆账或者被法院列入失信被执行人名单的人群。正规金融机构对这类用户的潜在风险很大。但是市场上仍然存在一部分门槛很低、审核不严格借贷类产品一般不会单独使用央行征信，而是会用大数据风控模型来判断借款人的资质情况，在这种情况下黑户也可以下款。
以下是五个相对容易下款的渠道分析，供急需资金的朋友参考：
1. 极速花：小额短期周转最佳选择
极速花主要提供小额消费贷款服务，额度一般为500元到5000元左右。该平台征信要求很低，并且不需要查询征信报告就可以申请，在线填写身份证、实名手机号即可完成注册过程。使用条件简单，年满18周岁且非学生的人可以尝试。借款期限比较灵活，一般为7天到30天之间，适合短期急需用钱的情况。用户评价显示其审核速度非常快，在十来分钟之内就能放款，但是缺点就是利息比较高，并且存在“会员费”等隐形收费的问题。
2. 信用钱包：老口子通过率高
老牌借贷平台信用钱包因为数据量大，所以对黑户比较宽容。额度在1000元到8000元之间使用期限可以分期付款，3到12期都可以。该平台的特点是系统自动审批，并且基本不会回访用户。但是新用户的首笔借款利率较低，但逾期罚息很重，并且部分合作机构会把信息上报给征信中心，所以要认真阅读协议书。
3. 人人贷：小而分散
人人贷对接征信，但是其审核机制更看重用户的还款意愿以及当前的收入能力，并不只看历史记录。黑户如果能够提供稳定的工薪证明或者银行流水的话还是有下款的机会的。额度最高可达10万元，但是黑户实际获批金额大多在3000元以下。优点是期限长，最长可以分36期，还款压力小；缺点就是审核流程比较复杂，需要电话核实。
4. 小赢卡贷：信用卡模式借款
小赢卡贷属于信用卡代还类型的小额贷款，用户名下如果有未注销的信用卡的话，通过率就会提高很多。该平台对征信瑕疵有一定的容忍度额度一般在2000元以上。使用期限和信用卡账单周期有关联。用户反馈下款比较稳定，但是催收力度比较大，一旦逾期就会经常接到电话提醒。
5. 捷信金融：持牌消费金融机构
作为持牌机构，捷信金融虽然正规，但是其线下销售渠道（商品分期）对于黑户放水较多。通过购买电子产品的分期或者申请“捷信超贷”，一些黑户也可以得到几千元额度期限灵活，但是综合年化利率比较高，接近法定红线。优点是合规透明、没有套路；缺点是在前期还款的时候利息所占的比例比较大。
优缺点分析及用户评价：
从用户的反馈中可以看出，上述平台的优点非常明显：门槛低、放款快、手续简单解决了黑户没有钱借的问题。但是缺点也很明显：利息比银行高很多，有的平台还会暴力催收，而且额度一般都不大。例如用户张先生说：“虽然极速花可以拿到借款，但是在还款的时候发现利息和服务费加起来占了本金的20%，压力很大。””
注意事项：
黑户借贷风险很大，要小心防范诈骗。凡是要求“提前缴纳工本费、解冻费”的平台基本上都是骗局，不要转账。同时要注意量力而行，并且不能够出现以贷养贷的情况，否则债务就会越滚越大了。遇到高利贷或者非法催收时要及时保存证据并向有关部门求助。
用户提问与解答：
问：黑户借款会耽误子女上学吗？
征信黑户不会影响子女上学，但是被法院列入失信被执行人（老赖）名单的话，子女就无法就读高收费私立学校了。
问：申请这些平台是否需要抵押品？
答：不需要。上述推荐的平台都是信用贷款，只需要身份证以及实名制手机号就可以申请，并且没有房产或者车辆抵押的要求。
问：借款之后多久会上征信？
除了部分不查征信的平台之外，持牌机构比如捷信、小赢等都会把借款记录和还款记录上传到征信中心。及时还清欠款可以改善个人信用状况；如果逾期的话就会增加不良信用的影响。
因此黑户虽然借贷困难，但是并不等于没有出路。正规、合适的平台以及理性的借贷态度才是走出困境的关键所在。
