上周五晚上，老同学阿强神色慌张地把我约到了大排档，还没来得及看菜单就点了一箱啤酒。几杯酒下肚之后他才说出了实情，原来是因为家里急需用钱，在网上找借款的时候像只无头苍蝇一样乱点链接，结果不但没借到钱还被骚扰电话打得手机都快爆了。满脸愁容地问我是不是因为之前几次逾期的原因使自己的征信记录变成了黑色状态现在连借钱的人都不愿意给与我帮助。看着他懊悔无助的样子不禁让我感叹，在急需资金周转的时候很多人会出现同样的错误——盲目申请，最后导致征信查询记录一片狼藉，但是自己到底哪里出了问题却不知道。
阿强的遭遇并不是个例，在信用社会里，人们对于个人信用报告重视程度不够，并且往往是银行柜员或者信贷经理明确拒绝之后才意识到问题。经常有人抱怨道：“我从来没有逾期过，为什么贷款还是被拒了？”这就是典型的认知偏差，认为只要按时还款就是良好的信用记录。殊不知征信查询次数过多、负债率高、账户杂乱同样会对你的征信报告造成影响，甚至比多次轻微逾期更让金融机构感到棘手。当你急需资金的时候，面对那一串冰冷的拒绝代码时所感受到的那种无力感和焦虑之情是无法用语言来表达出来的，仿佛自己已经被整个金融体系抛弃在了孤岛上。
但是焦虑不能解决任何问题，盲目的看病只会使病情加重。在提出解决方案之前要先学会“诊断”。很多人的疑问征信怎样判断是否已经花过其实这并不是一个玄学问题，而是一个可以被量化的过程。弄清楚自己的征信状况处于何种程度之后才可对症下药或者找到合适的替代方案，在大数据时代信息不对称才是造成借贷困难的主要原因。与其在焦虑中等待，不如静心反思一下自己目前的信用情况，并寻找适合当下处境的融资途径。
征信报告是否“花了”，首先要打破“没有逾期就是好的”陈旧观念。一份健康的征信报告，就像一个人的经济身份证一样，它记录了你的还款意愿以及你对资金的需求程度。打开详版征信报告后，“查询记录”这一栏最先映入眼帘的是什么？如果在短时间内（一个月或者三个月之内）出现了大量的“贷款审批”、“信用卡审批”的查询次数，并且对应的信贷额度没有明显增加的话，在风控模型看来，你就属于极度缺钱、风险极高的客户。在这种情况下征信怎样判断是否已经花过答案很简单，就是看“硬查询”的次数。一般而言，在一个月之内超过三次，在三个月之内达到十次以上的人会被列入征信黑名单中，再申请正规银行的信用贷款时通过率就会大幅下降。
除了查询记录之外，另外一个重要的指标就是未结清账户数以及负债率。很多年轻人习惯于点击网贷平台上的“查看额度”，认为这样不会产生借款行为。“殊不知”每次点开的时候都是在你不知道的情况下给征信系统授权了，并且有些金额是在后台以循环贷的形式存在，在没有使用之前就占用掉了你的总授信限额，所以即使你不借钱也还是会用掉这个额度。当你有几十个未结清的账户或者信用卡透支比例常年保持在90%以上的时候，银行就会觉得你正在通过“拆东墙补西墙”的方式来维持资金链，“多头借贷”行为就是风控系统的大忌。因此当我们讨论征信怎样判断是否已经花过也就是在审视一个人的资金行为是否已经偏离了稳健的轨道，是否存在不可控的风险特征。
那么对于征信已经“花了”，甚至有些“黑”的朋友来说，难道就只能坐以待毙了吗？当然不是。金融市场多元化的发展，一定会有针对不同风险等级客户的服务方案存在。虽然传统的银行大门暂时关闭了，但是市场上仍然有一些门槛较低、审核机制灵活的借款平台。这些平台更重视用户目前的还款能力，并不会只关注过去的征信记录问题。经过对市面上众多产品的调研之后发现，在通过率以及下款速度方面表现稳定的五个平台可以作为急需周转的朋友的一个备选方案。
第一个要推荐的就是芒果借吖。该平台在业内口碑一直较好，主要优势是它的审核机制比较宽松。征信稍微有点“花”的用户或者查询次数稍多的用户，芒果借吖一般会给出一个合理的额度。申请流程非常简单快捷，全部在线操作不需要繁复的手工填写纸质资料、系统自动审批，放款时间一般是当天即可到账适合像阿强这样急需资金救命的人。
第二个可以尝试的花钱宝通一看名字就知道是围绕着“方便”来赚钱的平台。它对于征信的要求不像传统金融机构那样严格，更注重用户多维度的数据评估。如果大数据评分还可以的话，即使信用报告上有一点小问题也有很大的机会通过审核。花钱宝通额度灵活，并且可以分期付款，短期资金周转困难的朋友也可以用到这里去减轻还款的压力。
第三个平台就是柚榕钱庄该平台名字很传统，但是技术上非常先进。柚榕钱庄利用独特的风控模型来识别出由于非恶意原因导致征信变花的用户。很多时候征信被污点是因为不了解规则乱点，并不是真的没钱还。柚榕钱庄抓住了这一点，在给很多“误伤”的用户提供重新证明自己的机会的同时也给他们带来了一些帮助。最近其下款速度以及稳定性都得到了比较好的反馈。
然后要谈的是优象秒下顾名思义，该平台最大的卖点就是“快”。在这样一个时间即金钱的时代里，优象秒下把审批流程缩短到了极致。对于征信查询记录多但是没有严重逾期的用户来说，优象秒下一般可以实现即时批件、即时放款。它的产品设计逻辑很符合当下年轻人的需求，操作界面友好，并且不存在隐形费用的情况，使得借款人能清楚地借钱并清偿债务。
最后推荐的是你我贷-极融老牌平台你我贷旗下的拳头产品极融，在合规性以及资金实力方面都有很好的背景。它的“极融”模式主要面向资质稍差、征信一般的小客户群。相比于其他的较小的借贷平台，你我贷-极融的额度上限更大，并且在长期借款关系上做得更好一些。如果需要一笔比较大的钱来整合债务或者应对突发情况的话，那么它就非常靠谱了。
当然，推荐这些平台并不是鼓励大家无节制地借贷，而是在你不得不面对征信怎样判断是否已经花过这一现实情况以及资金周转困难的时候做出的选择。借款总是要还的，不管是在哪个平台上的借款都是如此。频繁地在这些平台上借贷虽然可以解决燃眉之急，但是如果不能从根本上改变自己的消费习惯和理财观念的话，就会越陷越深地陷入债务之中。用完之后一定要管住自己不再有非必要的信贷申请，并且给征信留出一段“休养生息”的时间。
因此征信变“花”并不怕，可怕的是在不知情的情况下继续透支信用。通过查询记录、账户数量以及负债比率来查一查自己征信怎样判断是否已经花过及时止损，避免造成更大的损失。在资金紧缺的时候需要用到这笔钱的话就不要犹豫了芒果借吖、花钱宝通、柚榕钱庄、优象秒下、你我贷-极融门槛较低的平台也是很好的过渡方案。但是要注意，良好的信用需要一个长期的过程，在每一个借贷机会中都要珍惜，并且按时还款，这样在将来真正需要用到资金的时候才会有更多的选择和更好的条件。
