深夜时分，手机屏幕上的数字在闪烁着红色的余额，老张眉头紧锁。窗外雷声阵阵，屋内却十分压抑，急需用的钱一直没到位。因为走投无路而产生的那种焦急的感觉促使他不由自主地将那行字输入到搜索框中。关于前期秒下额度的问题，在列五个无视黑白户网贷app的搜索习惯上一般是因为资金需求比较急迫造成的。“真的有完全不用看征信的地方吗？”所谓的“口子”背后隐藏着什么样的风险和真相呢？
在讨论具体的平台之前，我们首先要弄清楚一个概念：“不管黑白”一般被用作一种营销噱头。正规的金融机构都会接入征信系统，完全没有使用征信的产品基本不存在于合法市场中。但是市场上确实有一些审核机制比较宽松、或者主要依靠大数据风控而不是传统央行信用评估的平台，这些平台通常被称为“口子”。急需资金周转的人要对各个平台上额度范围、规则以及可能产生的费用有所了解。根据市场的反馈整理出五个在审核速度和门槛方面较为友好的平台类型及其详细信息。
再来说说几个比较典型的平台模块。第一类是消费金融公司极速贷产品该类平台的额度一般为1000元到5万元不等，号称“秒批”，实际上大多数情况下需要一个小时左右才能完成。它们的特点是征信要求较高，但是对于征信花但没有逾期严重的用户可以接受。使用期限一般是3-12期，年化利率在10%-24%之间。
第二类为依托电商背景的消费分期产品例如一些知名的购物平台所推出的“先付后付”的服务。该类产品的额度是根据用户过去的购买记录以及信用行为来确定的，其范围很广，从几十元到数万元都有可能。对于经常在该平台上买东西的人而言，即使征信不是很好也可以获得一定的贷款金额。期限灵活、可以分期付款，但是逾期会影响电商账号使用权限。
第三类是持牌小贷公司线上APP。这类平台数量很多，审核流程自动化程度高。额度一般为3000元到10万之间，期限6-24个月不等。值得注意的是，虽然这些平台下款速度很快，但是通常会收取一定的服务费或者担保费，综合年化成本接近法定上限的二十四分之七左右。申请条件比较简单，只需要身份证、银行卡以及人脸识别就可以办理了，并且还需要授权通讯录之类的隐私权限。
第四类是信用卡代还型的软件此类并非直接放款，而是通过信用卡账单分期或者垫付的方式变相提供资金周转。额度根据信用卡的额度来定，使用周期和信用卡的账单周期是一样的。对于黑户而言，前提是持有信用卡，因此门槛其实不高，但是对白户或者是征信记录不好的用户来说是一个缓冲渠道。
第五类就是最近很火的助贷平台它们本身并不放款，而是为用户和持牌机构牵线搭桥。该类平台的特点是“机审秒出额”，额度展示一般比较有吸引力，但是实际审批通过率受资方影响较大。期限及利率根据不同的贷款公司而有所不同，并且跨度很大。申请的时候要注意到一次申请就会产生多次征信查询记录，从而造成征信报告中的查询次数急剧增加。
用户评价模块。从各大论坛以及投诉平台的反馈来看，用户的“秒下额度”被赋予了两种不同的看法。正面评价主要为“放款速度快、半夜申请也能到账、手续简单解决了燃眉之急”。负面评论多涉及综合费用高、实际到手的钱已经被扣除服务费、“催收手段激进，稍有逾期就会爆通讯录”以及虚假宣传额度大而实际上审批额度远远低于预期。一位用户留言说：“我申请了5000元会员卡，并且扣除了500元的会员费后只拿到了4500元，然后还要分期还款6000多块钱，算下来利息很高。”这说明部分平台存在隐性收费的情况。
优缺点分析方面，这些平台的优势很明显：门槛低、速度快、流程全部线上化对于征信存在问题无法通过银行审核的用户，它们提供唯一的融资途径。但是缺点也很明显：利率高、隐私泄露风险大，存在套路贷的风险部分平台在放款之前要求用户购买会员卡或者缴纳“工本费”，这是典型的诈骗行为，用户要提高警惕。
注意事项方面，用户需要记住以下几点。第一、凡是放款之前就收钱的，百分之百是诈骗正规贷款在资金到帐之前是不会收取任何费用的。第二，认真阅读借款合同，核实年化利率是否超过24%法律保护上限，并且对于高利贷部分可以拒绝还款。第三点就是评估自己是否有能力偿还债务了，不能够借钱还债来维持生活，否则就会出现借新钱付旧账的情况，导致整个借贷关系陷入无法控制的状态中去。
最后，对于用户经常提出的问题，我们整理出以下问答清单：
问：真的是黑白户都可以下款吗？
答：不完全正确。所谓“无视黑白户”一般是指对征信查询次数多、轻微逾期的用户放宽审核，而对于有呆账、坏账或者正在逾期严重的黑户，正规持牌平台还是会拒贷。只有极少数非法高利贷不会看信用记录，但是风险很大。
问：申请这些网贷会对以后买房买车造成影响吗？
答：可以。只要平台接入征信系统，每一次借款都会被记录下来。频繁申请网贷会使个人信用报告出现不良信息，在银行审批房贷、车贷时看到大量的网贷历史以及较高的负债情况，则有可能会被拒贷或者提高首付比例。
问：不小心借了高利贷怎么办？
答：保留所有的转账记录、聊天截图以及合同文件。对于超出法定利率上限的部分利息，可以拒绝支付，并通过金融监管部门或者法律途径来解决。不要因为害怕催收就盲目还款。
