深夜的街道上一个人也没有，老张看着手机屏幕上的贷款申请又被拒绝了，心里很绝望。母亲突然生病住院需要钱支付医疗费，但是由于之前的疏忽他成了征信“黑名单”用户，在各个地方都被拒之门外。在万般无奈的情况下，工友间有句话是说过的，并非平台门槛低并且只要有工作证明就可以很快下款。让他产生了希望，但心里还是存着一些疑问：那些号称可以快速拿到贷款的公司真的存在吗？所谓的规整5个黑户无条件放贷的服务到底是救命稻草还是陷阱呢？这些平台真的不需要看征信吗？能不能满足紧急用钱的需求呢
在互联网金融发展十分迅速的今天，借贷市场良莠不齐。征信花了或者被称作“黑户”的人寻找资金支持就如同大海捞针一样困难。尽管市场上有很多广告存在，但是能够做到无条件接受基本上没有这样的平台。所谓的“无条件”，一般是指和银行等传统金融机构相比，门槛大大降低、审核流程简单快捷。“有稳定工作并且有能力还款的用户”也有部分渠道可以提供较为便捷的服务。根据目前市场情况对征信要求相对宽松且审批速度快的一些途径进行了分析，并给出了风险评估结果。
首先，我们要清楚地认识到的是正规或者非正规的借贷行为的本质就是“有借必还”。所谓的黑户不可以无条件借款更多的是一种营销噱头。在实际操作中，平台会用其他维度来衡量风险，比如工作稳定性、手机运营商的数据以及芝麻信用分数等等。常见的下款渠道有以下几种：
1. 极速小额贷平台：此类平台一般额度为500元到5000元，期限多在7天至30天。最大的特点就是系统自动审核、不查人行征信。对于有工作的人来说只需要身份证以及银行卡就可以办理，并且有些地方还需要简单地验证淘宝或者京东账号。口子下款速度很快，一般半小时之内就能到账，但是利息很高，有的甚至存在“砍头息”的情况。
2. 消费金融公司的产品部分持牌消费金融公司推出蓝领、白领工薪族贷款产品。虽然这类产品的征信记录会存在，但是对于轻微逾期的用户比较宽容。额度为一到五万元之间，还款期限可以根据需要灵活选择，分3-12期还清。申请条件较为严格，要求提供工作证明或者社保缴纳凭证，并且利率是合法合规的没有隐藏费用。
3. 信用卡代还及相关的衍生服务对于信用卡额度不够或者逾期的用户，有些平台会提供代还服务或者是按照信用卡账单进行现金分期。该类网站更看重的是用户的银行账户使用情况而不是单纯的征信黑名单的状态。额度一般和信用卡额度有关联，并且它的获取条件比较隐蔽，需要客户自己去仔细辨别。
4. P2P网贷遗留问题尽管P2P行业已经清退，但是部分转型后的助贷平台仍然活跃。对接了多个资金方，并且用大数据风控来匹配。该类网站的特点为“机审+人审”，对于黑户而言，如果拥有稳定的收入来源并且能够联系上的话，则通过人的审核的概率会比较高一些。额度跨度大、期限不确定，风险在于催收手段比较激进。
5. 私人借贷或者借条平台最高风险的一类。利用社交软件或者借条APP私下交易，一般不需要征信，只需要身份证照片、通讯录即可。所谓的“口子”很容易陷入高利贷或者套路贷的陷阱中去，一旦出现逾期的情况就会被催收方采取爆通讯录的方式进行软暴力追讨，并且建议用户要非常谨慎地对待，除非必要否则不要触碰。
用户评价和反馈：从大量的用户反馈中可以看出，对于前两种类型的平台而言用户体验褒贬不一。正面评价主要是“下款快”、“门槛低”，确实解决了燃眉之急。例如李某说：“由于征信问题银行不能贷款，在某小平台上借了2000元，半小时就到账了，虽然利息高一些但是解了燃眉之急。”负面的方面主要集中在高额利率以及频繁催收上。有用户反映：借款3000块拿到手只有2400块钱，一周后还要还出3000块钱来偿还这笔费用真的很难承受。“这说明低门槛借贷高成本的本质”。
优缺点详细分析：优点上，这些平台填补了银行覆盖不到的空白地带，在征信不良或者有工作但无资金的人群中提供了融资途径。审核流程简单快捷、放款速度快且操作方便。 但是缺点也不能忽视掉。首先就是资金成本非常高昂，并且综合年化利率常常超过法定保护线。其次信息的安全性得不到保证，用户的隐私数据会被泄露出去。另外一些不合规的平台存在暴力催收的风险，严重地影响到了借款人的正常生活以及和借款人相关的亲朋好友的生活质量。
注意事项：申请这些口子的时候，用户要保持清醒。第一、验证平台资质了解是否有放贷资质，防止上当受骗。第二了解合同内容尤其是利率、服务费和违约金的条款，计算出实际拿到的钱占还款总额的比例。第三量力而行要对自己的还款能力进行评估，不能够用贷款来偿还债务，否则只会越陷越深。第四、个人信息保护不要随意把验证码、密码告诉别人。
用户提问及回答：
Q：真的是不需要任何资料就可以申请到款吗？
A：不是。无条件是相对的。任何放贷机构都需要对风险进行评估，至少需要你的身份证明以及还款能力的相关证据（例如工作信息）。完全不收费的可能性很小，大概率属于骗局。
Q：黑户申请会影响以后的征信修复吗？
A：如果申请的是上征信的平台，逾期记录就会使征信状况更差。对于不上征信的网贷而言，并不会影响到人行征信系统，但是会被纳入网络大数据中，在未来使用其他网贷平台借款时会受到一定的限制。
Q：遇到“砍头息”怎么处理？
A：按照法律规定，借款本金应该以实际出借的金额为准。遇到砍头息的情况时要保存好证据，比如转账记录、聊天截图等，在还款的时候按收到的实际金额来计算本金和利息，必要的话可以向金融监管部门投诉。
