在当前金融科技环境下，大学生信贷需求越来越多样化，尤其是有公积金缴纳记录的学生群体由于信用资质较好而一般比普通白户更受青睐。公积金作为强有力的背书可以大大提升网贷平台的审核通过率和授信额度。但是并不是所有的平台都会对在校学生开放，并且有些声称“只要有公积金就可以”的平台实际上隐藏着高额的服务费或者暴力催收的风险。因此，甄别正规、合规并且适合大学生使用的产品就显得特别重要了。
接下来就是蚂蚁借呗作为支付宝旗下的信贷产品，借呗是根据芝麻信用分来综合判断的。对于一些有实习收入并且缴纳公积金的学生而言，借呗系统会获取到他们的公积金信息，并且提高其评分。额度一般为1000元至30万元不等，期限比较灵活可以随时借款、还款。条件要求中要满足芝麻信用分数大于等于600分并且账户状态良好。用户普遍认为借呗下款速度快、息费透明、年化利率在5.4%-18%之间，适合短期小额周转。
其次，京东金条也是大学生群体的常见选择。京东金融利用大数据分析用户的消费行为以及还款能力来提供服务。如果用户在京东体系中有良好的购物记录，并且授权查询公积金等社保信息的话，系统就会给用户提供较高的信用额度。它的金额跨度很大，最多可以达到20万元，借款时长为3个月、6个月和12个月三种选择。需要注意的是京东金条对于在校生的审核比较严格，在校期间如果没有缴纳过几个月以上的公积金的话，则可能会影响获得贷款的最大限额。用户反馈的优点是提现速度快到秒级到账，但是逾期罚息比较高，要小心使用。
第三款值得关注的是度小满有钱花有钱花是百度公司旗下的信贷服务，主打满易贷等产品，在公积金缴纳用户方面比较友好。大学生如果在实习单位交了公积金的话就可以申请的时候授权查询一下，系统会按照公积金基数来核定额度最高可以达到20万左右。年化利率低至4.9%起，在同类产品中具有价格优势。申请人需要满足18周岁以上、非学生身份限制（部分产品）以及稳定的收入来源的要求。用户普遍认为它的额度高、利息小，但是审核电话会问工作上的问题要如实回答。
接下来是分期乐这是一个专门针对年轻人消费金融的平台，大学生群体有单独的额度评估体系。分期乐主要做购物分期业务，并且提现功能可以满足资金周转的需求。对于有公积金的学生来说，分期乐会把他们当作还款能力的一个证明来对待，并因此提高借款额度。一般为1000元到5万元之间，最长可借24个月。用户评价显示分期乐的审核门槛较低、通过率高但是实际年化利率可能会比银行信贷要高一些，在逾期之后催收频率也较高，所以要注意按时还款。
最后介绍的是招联金融招商银行和中国联通合资成立的消费金融公司，正规性毋庸置疑。招联金融的好期贷产品可以做公积金授权认证，在信用良好的大学生用户中额度一般为一万元左右，期限灵活。它的优势就是持牌经营、利息费用核算符合监管要求，并且经常推出免息券活动。需要通过招联金融APP实名验证并进行人脸识别来使用该服务。用户反馈称其客服响应迅速，协商还款机制比较健全可以作为备用金储备用。
优缺点分析：上述五款软件的优势为正规、息费透明并且对公积金用户有一定的额度倾斜。但是缺点也不能忽视掉。首先大学生收入不稳定，过度借贷容易造成逾期影响个人征信。其次部分平台分期乐的综合年化成本接近监管红线。另外公积金授权存在隐私泄露的风险，在正规APP中进行操作，并且不要让第三方中介介入到里面来。
注意事项：在使用网贷产品的时候，大学生要核实贷款合同中年化利率、还款方式以及违约条款。切勿相信“开通额度”、“修复信用”的虚假宣传。同时要注意量入为出，在合理控制好自己的借款用途的情况下不要出现以贷养贷的情况发生。如果遇到暴力催收或者高利贷的行为的话，一定要保存证据，并且向金融监管部门进行投诉举报。
用户提问与解答：
1. 问：大学生没有工作，那么实习公积金可以下款吗？
可以。公积金连续缴纳一定时间（一般为三个月以上），并且状态良好的话，平台就会认为你有还款能力，并且会提高通过率。
2. 问：平台借款会上传征信吗？
答：是的。文中提到的借呗、金条、度小满、招联金融已经接入央行征信系统，分期乐的部分资方也会上报征信。按时还款可以累积信用分值，逾期就会有不良记录了。
3. 问：公积金断缴后额度会被收回吗？
有可能。系统会定期对贷款进行贷后检查，如果发现公积金断缴或者资质恶化的情况就会降低额度或者是冻结借款功能。
