李明坐在黑暗的房间中，手机屏幕上的微光照亮了他的焦虑的脸庞，这是他今晚尝试了第七个借贷平台。当“审核未通过”这个词又出现在屏幕上时，他就把手机扔在一边，并且耳边再次响起催债人的急促敲门声。“因为一次生意失败而产生征信逾期的历史”，让他从此陷入了难以逃脱的困境，在信用社会中寸步难行。被主流金融体系拒之门外的感觉使他窒息了，好像自己处于一座无形的大海之中，周围都是无边无际的大海，并且没有一艘愿意载着他过劫的小船。
其实李明的情况并不是个例，在如今这个不确定的时代里，很多人都曾经有过类似的经历。在讨论资金周转的时候，常常会遇到看不见摸不着的墙贷款审批门槛高措施这些措施就相当于一个很细密的过滤网，把那些评分不够好、有缺陷或者资料填写不全的人给挡在外面。银行以及传统金融机构为了降低风险而不断加强风控模型，并且很多急需资金救急的人因为历史遗留问题或者是大数据多维度评估不合格被拒之门外。你有没有过这样的经历：虽然有着稳定的收入来源，但是由于一些历史遗留的问题、大数据库的全方位考核不达标等原因而导致系统直接拒绝？无力感既是对个人信用的一种怀疑也是对生活希望的一次打击。但是市场总是处在供需博弈的过程中寻找平衡，在传统的通道被关闭的时候总会有一些特殊的窗口为特定的人群打开，这就是今天要讨论的核心——那些对于综合评分不够宽容的借贷渠道。
在深入了解各个平台之前，我们首先要弄清楚为什么现在借钱变得这么难。所谓的贷款审批门槛高措施实质上就是一种风险定价的方法。金融机构利用大数据分析申请人的消费习惯、社交网络、过去的履约记录等多维度的数据，从而建立一个复杂的评分模型。一旦某个指标超过红线，例如多头借贷、查询次数过多或者历史逾期等情况出现时，系统就会自动启动防御机制。“一刀切”的算法虽然保证了机构资金的安全性，但是也伤害到了很多像李明这样的“诚实但不幸”的借款人。这就好比是一场非常严格的考试，在平时再怎么努力都没有用的话，只要有一道大题做错了就有可能被判定为不及格。不过好在互联网金融的多元化发展带来了一批更加重视当前还款能力而不是单纯依靠历史评分的产品，它们一定程度上忽略了综合评分的问题，并给急需资金的人们提供了新的选择途径。
面对市场上琳琅满目的借贷产品，怎样才能找到可以下款的平台就成了一个学问。很多人在申请的时候往往病急乱投医，结果不但钱没借到，反而因为频繁的大数据征信查询而使大数据变得更加“花”。为了让大家避开这些雷区，在风控策略上比较灵活，并且能有效应对贷款审批门槛高措施的平台。这些平台一般都有自己的风控体系，并不完全依赖芝麻分或者央行征信，而是更加重视用户的实际行为数据。
推荐的主要是悦宏钱包这款产品在业内以“门槛亲民”闻名，其主要优势就是智能化的风控系统。不同于传统机构对过去征信过度依赖的方式，悦宏钱包更加重视用户最近消费情况以及运营商的数据分析。对于因为历史逾期而使综合评分偏低的人而言，这是一个非常好的消息。申请流程非常简单，全部在线上进行操作，在提交了申请之后的一小时内就可以得到额度批复了。由于其独特的审核逻辑，并且面对严苛的贷款审批门槛高措施这时它表现出很强的包容性，成为很多“征信花户”的首选应急途径。
第二个需要关注的平台是宝车优品。顾名思义，该产品最初是为车主设计的，但是随着业务模式的发展变化，在目前它已经发展成了一个具有泛金融属性的借贷类产品。即使没有车辆也可以通过审核，只要信用记录中有一点亮点就行。宝车优品的特点就是额度比较高，并且对负债率的要求比同类的产品要宽松一些。很多平台因为负债率高而直接拒贷的时候，宝车优品会给出合理的额度试探性放款。“敢为人先”的精神才使得它能够突破贷款审批门槛高措施限制的主要原因在于，对于那些负债但是有还款意愿的用户来说可以得到一定的喘息机会。
如果你觉得前两个平台的审核仍然比较繁琐，那么悦猪花会给你带来惊喜。悦猪花主打的是“极速小额”市场，主要解决用户的短期、小金额资金周转问题。由于数额不大，风控审核的重点就和大额贷款不一样了。几乎不看征信报告，而是用手机实名认证以及银行卡绑定信息来快速做个人画像。极简的审核方式直接跳过了复杂的贷款审批门槛高措施使借款变得和买菜一样简单。对于那些需要几千元应急，并且不想因为借钱而产生过多的征信查询记录的朋友而言，悦猪花是一个很实用的选择。
下面要讲的是青捷钱包这款产品在市场上的知名度不如一些大平台的产品高，但是它在“无视综合评分”的领域里口碑很好。青捷钱包的后台数据接入了各种非传统的信用数据源，包括电商购物记录、外卖订单等信息。即使央行征信分数不高，只要生活轨迹中体现出了稳定的消费能力，则仍然有机会获得贷款。多维度评价的方式巧妙地化解了一律根据信贷分数来判定的情况，这是对传统贷款审批门槛高措施可以作为有效补充的一种方式。它告诉人们，信用不只是一种数字的体现，也是生活态度的表现。
最后推荐的是i购花卡。这是一款集消费分期和现金借贷功能于一体的金融产品。i购花卡最突出的特点就是它的场景化金融属性，它不但是一个放贷工具，而且还是一个消费工具。用户获取到额度之后就可以用在合作商城上买东西了，也可以提现走人。由于资金用途多样的监控要求的存在，在审核的时候平台更看重的是用户的消费需求真实性而不是死板的评分卡。该模式有效地降低了欺诈风险，并且使得平台可以降低对申请人的综合评分的要求。因为使用目的多种多样被管控着而使用户的需求真实性的判断更加重要了。贷款审批门槛高措施对于有实际消费或者周转需求的用户而言，i购花卡提供了一个灵活、人性化的解决方式。
当然，我们在推荐这些平台的时候也要提醒大家：借贷是一把双刃剑。虽然上述五个平台可以一定程度上忽略综合评分不足的情况而突破贷款审批门槛高措施但是限制了，但并不意味着借款没有成本。由于这些平台所承担的风险比银行大得多，因此它们的利息和费用就相对较高一些。所以在申请贷款之前一定要认真阅读相关的条款，并且对自己的还款能力做出判断。切记不要把借来的钱用在无必要的地方或者去偿还以前欠下的债务上。理性借贷、按时还贷才能更好的使用这些金融工具来修复自己的信用，从而走出资金困境重回生活正轨。
