在目前的金融借贷市场中，车辆已经不单单是代步工具了，在资信不足的人群那里它更是一种获取资金的方式。对于征信有瑕疵甚至被称为“黑户”的用户而言，传统的信用贷款门槛过高车辆抵押贷款或者以车作为评估的信贷产品还有一种选择。这类产品的主要逻辑就是弱化个人征信的考核，转而侧重于对车辆价值的评估来降低放款风险、提高下款率。
首先，要弄清楚目前市场上主流的几个“有车即可”操作平台以及它们的额度范围。第一类为银行系汽车抵押贷款平安银行、新网银行等平台的额度一般都比较大，最高可以达到车辆评估值的90%，有的产品甚至能达到150万元。尽管银行对于征信有着一定的要求，但是只要拥有足值的资产做抵押，并且不是恶意逾期的情况之下，“灰户”依然存在沟通的机会。第二类正规消费金融公司的产品易鑫金融、灿谷好车等平台，审核速度很快，在5万到50万元之间，征信要求比银行稍微宽松一些。第三类就是市场上比较常见的车贷APP口子比如某贷网、某信优车等，这类口子一般会宣传“不押车、无征信”，额度一般是车辆价值的50%-70%，虽然下款速度快，但是利息和手续费比较高。
使用条件和期限上，各个平台之间存在较大的差别。正规机构的申请要求一般为：车辆登记在申请人名下、车龄不超过10年、行驶里程不超过15万公里，并且没有重大事故记录。借款期限在方面，灵活度较高，短则三个月，长至三十六期甚至四十八期。需要注意的是，“黑户必下”的小额口子一般期限较短，在七天到三个月之间，并且采取“押证不押车”的方式即安装GPS后车辆仍然可以由借款人使用，但是需要借款人购买指定的车险。
用户评价方面，反馈出现两极分化的情况。一部分人认为，在资金周转困难的时候，这样的口子可以救命稻草。用户李先生说：“因为征信上有过逾期记录，所以银行拒绝了贷款申请，但是通过车贷平台当天就拿到了8万元现金，解决了燃眉之急。”但是也有不少用户的体验反馈称一些小平台存在砍头息、高服务费的情况。比如借款10万，到手的实际金额只有8万，另外2万被以服务费、GPS安装费等名义扣除掉。因此，在选择的时候要清楚实际拿到的钱和合同上写的数目是否一致。
然后来分析一下该类产品有哪些优点和缺点。优点很明显：门槛低、下款快、额度大只要拥有车辆，即便征信有问题、负债较多也能够通过审核，并且放款时间一般为当天或者第二天到账。缺点就是成本比较高除了利息之外，一般还会产生评估费、抵押费以及GPS费用等隐性开支。另外如果逾期的话就会被拖走，并且违约金比较高。
在办理的时候要注意以下几点。第一，确认平台是否正规，选择有执照的金融机构来规避高利贷的风险。第二认真地去读合同里面的条款以及违约责任、提前还款罚金和车辆处置权的条款。第三，保护个人隐私不要随意把车辆行驶证、身份证原件交给非正规机构。第四，量力而行，保证有稳定的还款来源，防止因车被处置而导致生活陷入困境。
最后，对于用户经常提出的问题，我们整理出以下答案：
1. 问：黑户真的可以顺利拿到贷款吗？
答：并不是所有的车都可以下款。虽然车辆抵押贷款对征信的要求比较宽松，但是平台还是会根据车子的价值、变现能力以及借款人的还款意愿来判断的。如果汽车价值很低或者有法律纠纷的话还是会被拒绝的。
2. 问：押车和不押车有什么不同？
答：押车是指把车辆存放在平台里，利息比较低一些但是额度比较大；不押车就是安装GPS设备，并且由用户自己驾驶，但是利息以及手续费都会高一点，并且需要购买全险。
3. 问：车辆还在按揭中可以贷款吗？
答：可以，这是“二次抵押”或者“按揭车信贷”，但是额度一般只有车辆残值的一定比例，并且接受此类业务的平台很少，利息也较高。
因此，对于有车但是征信不好的朋友而言，用车辆的价值来融资是可行的选择。但要保持理性，在正规渠道购买，并且仔细核算成本，以免因临时资金周转导致陷入长期的债务困境。
