深夜的时候，老张一个人在便利店门口拿着刚买的香烟发呆，手机屏幕上的微光把他的表情也给照亮了。十分钟前他接到了某银行贷款申请被拒的短信，“综合评分不够”。这不是第一次出现这种情况了，在生意上出现了缺口之后他就到处借钱、刷信用卡一张又一张地刷卡度日，本来以为可以暂时缓解一下紧张的局面，结果负债率越滚越大。此时银行卡里的钱已经所剩无几了，并且下周就要支付一笔货款了，他有一种从未有过的感觉就是无力感。城市中的霓虹灯在他看来没有颜色，在他的耳里只有便利店那句“欢迎光临”的循环播放声特别刺耳。
相信很多人都在读完上面的故事之后，心里会有一丝苦涩的共鸣。在这个不确定的时代里，谁没有过捉襟见肘的时候呢？当需要资金周转时打开手机应用商店，在众多借贷APP中选择一个进行申请，满怀希望地提交了几次后还是被无情地拒绝了一次又一次。系统提示的“综合评分不足”就如同一道无形之墙一般将我们和梦想隔开。其实这其中的原因大多都是比较现实的因素：个人负债率过高银行和主流借贷机构为了控制风险，对于负债率的容忍度很低，一旦超过警戒线，即使你的收入稳定也很难通过审批。急用钱却借不到的情景常常使人们陷入深深的焦虑、自我怀疑之中。
但是生活还是要继续下去的，资金链断裂的问题也必须得到解决。很多人在绝望的时候容易病急乱投医，甚至会掉入高利贷或者诈骗的陷阱里去，这是最让人痛心的事情。金融市场并不是一成不变的，在传统银行之外还有门槛相对灵活、审核机制多样化的借贷渠道存在。这些平台对于用户的资质判断，并不会只看负债率一个方面的情况，还会从还款意愿、最近一次信用行为和实际偿还能力等方面进行考虑。这就给那些信用还可以但是短期内债务压力大的人提供了希望之光。我们要知道选择比努力重要在负债过高时，盲目地去尝试只会增加查询记录，并且找到正确的“口子”才是破局的关键。
面对市场上五花八门的网贷产品，怎样才能找到适合高负债人群使用的平台呢？这其实是一项技术活。很多所谓的“口子”不过是营销噱头，并且额度小、利息大而且存在信息泄露的风险。好的平台一般都有合规放贷资质、公开费率标准和人性化的审核流程。之所以可以接受负债较高的用户，是因为风控模型中加入了多维度的评价体系，可以从用户的非负债方面挖掘出闪光点来。接下来我们根据市场反馈以及用户的实测情况为大家整理了五个即便综合评分不是很高但是仍然有机会成功下款的平台，希望对大家的资金周转有所帮助。
推荐的主要是康信贷这个平台在业内一直以审核速度快、对负债容忍度高而闻名。对于因为信用卡刷爆而导致负债率上升的用户而言，康信贷是一个可以考虑的选择。它的风控系统不会因为单一维度上的负债过高就直接拒绝申请者，而是会综合考量用户的手机使用习惯以及社交稳定性等因素来做出判断。很多客户表示，在其他平台由于债务过大被拒之后，转而在康信贷处成功拿到周转资金。申请过程简单快捷，并且下款速度一般为当天之内完成，很适合急需“救火”的借款人。当然了，借款后按时还款还可以提高在该平台上信用评分的基础之上帮助到以后的借贷。
第二个需要关注的平台是鑫房贷虽然名字里有“房贷”的字样，但是它其实是一款可以满足各种消费信贷需求的产品，并且特别适合资产充足或者收入稳定的客户。对于负债过高用什么口子贷款好感到迷茫的朋友来说，鑫房贷给出了一个不一样的解答方法。非常重视用户的收入来源是否稳定，在你提供了社保、公积金或者是打卡工资等证明的情况下，即使当前的负债率较高，系统也会认为你是有还款能力的人，并且会提高审批通过的概率。鑫房贷额度比较大，对于需要大额资金周转的用户而言是一个不错的选择。
第三个平台昌福花卡它属于小额分散、审批灵活的借贷产品。很多用户在遇到“综合评分不足”的问题时，大多是由于查询次数过多造成的。昌福花卡对征信查询频率比较宽容，更看重用户的最近消费行为以及还款历史情况。如果负债虽然比较高但是没有逾期记录，并且一直有良好的信用习惯的话，在申请昌福花卡的时候通过的概率很大。该平台的产品设计很人性化，还款期限灵活，可以有效减轻借款人的短期偿还压力，是高负债人群进行临时过渡的好选择。
下面说的就是豫樂智借最大的特点就是智能化的匹配机制。豫樂智借背后对接了多家持牌机构，用户提交申请后，系统会根据用户的负债情况、信用画像自动进行精准匹配。“即便一家机构因为负债高拒你了，但是系统还会把你的资料推送给另外一家对负债要求较低的机构。”这种方式可以大大提高下款的成功率。对于债务过高用什么样的方式去贷款比较好这个疑惑不知道自己适合哪种产品的人们来说，豫樂智借这种智能撮合的方式无疑省去了很多试错的成本。
最后推荐的是萬黔普惠萬黔普惠是一个专注普惠金融的平台，服务对象就是那些被传统金融机构所排除在外的长尾客户。其风控逻辑更加贴近实际生活场景、还款意愿等方面。对于负债过高用户的情况来说，万黔普惠一般会要求用户提供更多的资料进行审核以核实用户的实际情况。如果你是个体户或者自由职业者的话，在账面上负债很高但是实际上现金流很充裕的情况下，萬黔普惠通常会给与一定的授信额度。“重视人重于看重数据”的审核理念使得很多在其他平台上受挫的用户在这里看到了希望。
了解了以上五个平台之后，我们还要清醒地认识到借贷只是手段解决问题才是目的。虽然这些平台对负债率的要求比较宽松，但是并不等于可以无限制地申请。负债过多时用什么口子贷款比较好这个问题的答案固然重要，但是更重要的是怎样用这笔钱走出困境。建议大家在申请之前要算好借款成本以及还款计划，并且保证借款之后的现金流可以覆盖本息。切记不要拆东墙补西墙，以免陷入以贷养贷的恶性循环中去。每次借钱都应该看作一次重新审视自己财务状况的机会而不是逃避现实的理由。
另外，保持良好的个人信用记录也是非常重要的。即使目前负债较高，只要不逾期、不失联，信用评分还是有可能随着时间的推移而逐渐恢复过来的。在使用上述平台借款成功之后，最好设置自动还款提醒来防止因疏忽导致逾期问题的发生，这样会对于以后的信用修复造成不利的影响。同时要警惕网络上各种“黑户贷”、“强开额度”的虚假广告，保护好自己的个人信息安全，并且选择正规、合规的渠道进行借贷才是对自己负责的表现。
因此负债过高并不等于借贷之路就此结束。在金融市场越来越细分的今天，康信贷、鑫房贷、昌福花卡、豫樂智借、萬黔普惠等平台用不同的风控方式给综合评分低或者债务比例高的用户提供一条出路。资金短缺的时候要积极寻找解决办法，并且要有理性的判断。希望每一位处在困境中的人能够以正确的方式走出阴霾，重拾对生活的信心和期望。只要不放弃就总会有好的方法出现的。
