正规的金融体系里，银行借款完全不看征信是几乎不可能实现的事情。征信报告是银行判断借款人还款能力、信用风险的重要依据宣称“完全不看征信”的银行贷款产品，一般都存在较大的风险或者虚假宣传。但是对于有轻微征信问题但公积金缴存记录稳定的客户而言，还是有一些相对宽松的渠道可以尝试一下。个人收入稳定的重要证明，在很多互联网信贷产品的中具有很高的价值，并且能够覆盖部分信用缺陷的情况。
一、五大公积金快速贷款软件深度解析
急需资金并且公积金缴纳正常的用户，下面这五款软件在审批速度以及对征信的包容性方面表现较好：
1. 微粒贷（微信端）微粒贷是微众银行的主打产品，采用白名单邀请制。虽然它会查询征信记录，但是风控模型非常依赖微信支付分以及公积金的数据。如果连续缴存时间长、基数大，并且征信上稍有逾期的话也有可能拿到额度。额度一般为500元到30万元之间，期限灵活可取现还款。
2. 借呗（支付宝端）：借呗依托支付宝生态，对用户资产、信用行为做综合评价。系统会不定期地重新评估用户的资质情况，在公积金数据授权认证的情况下可以明显提高额度。其额度较大最高可达30万元日利率一般为 0.015%-0.06%左右。征信要求比传统银行稍低一些，更加重视支付宝的使用粘性。
3. 招联金融（招商银行和中国联通合资）作为持牌消费金融公司，“好期贷”对公积金用户很友好。认证公积金信息可以提高审批通过率。最高额度为20万，期限可以选择3-24个月。虽然接入征信系统，但是对于非恶意逾期的记录比较宽容一些，比商业银行稍微宽松一点。
4. 360借条该平台的技术实力很强，智能风控系统可以很快地识别出公积金的数据。征信上有“花”的用户如果不存在严重的逾期情况的话，360借条一般都会给出一定的额度。新用户的授信金额大约为几千元到几万元之间，并且审核速度较快，在几分钟之内就可以完成放款过程。
5. 度小满（百度金融前身）度小满旗下有钱花产品为公积金用户单独设置了申请通道。通过上传或者授权的方式提供公积金信息，可以使得系统对还款能力的判断更加准确，并且降低对于征信负债率的敏感性。最高额度20万，年利率最低7.2%，适合有固定收入来源的人群使用。
二、使用条件及期限详解
要通过上述软件利用公积金快速贷款的话，一般需要满足以下基本条件：首先公积金连续缴存时间要达到六个月以上且目前的状态为“正常缴存”，这是证明工作稳定性的一个重要标志；其次，个人征信报告中不能有当前逾期的情况，并且近两年内没有连续三次或者累计六次以上的严重逾期记录（即所谓的“连三累六”）；最后，借款人的年龄要处于18到55岁之间，并具有完全的民事行为能力。
贷款期限方面，这些产品大多有灵活的选择。短期周转可以选择3-6期，长期资金规划可以选12-24期。需要注意的是公积金信用贷款一般为消费贷额度有效期一般为1-3年，在有效期内可以循环使用，随借随还，并且按照实际使用的天数来计算利息。
三、用户评价以及优缺点分析
从用户的反馈来看，用公积金做信用贷款的体验一般都比较好。一位在互联网公司工作的用户说：“由于频繁申请信用卡导致征信查询次数过多被银行拒贷，在‘有钱花’认证了公积金之后马上批下来5万元额度解决了燃眉之急。”这体现了该类软件的一个优点：审批速度快，门槛比较宽松。
优点方面纯线上操作，无抵押担保要求，公积金数据可以明显提高贷款额度、降低利率，并且放款时间一般以分钟计算。缺点方面利息一般比银行线下信贷产品高，而且如果逾期的话就会直接上报到征信系统里去，从而造成二次伤害。另外一些平台还有额度回收机制，在公积金断缴的情况下，额度会被降低或者冻结。
四、注意与风险提示
在申请的时候要保护好自己的隐私，不要相信那些“开额度”、“洗白征信”的黑产广告。所有的正规平台还款记录都会被上传到信用报告中，所以合理借贷、按时还款是保持信用的重要手段同时要警惕“不看征信”的陷阱，正规金融机构不可能完全忽视征信，“不看征信”往往是高利贷或者诈骗的诱饵，一旦触碰就可能面临暴力催收和高额利息的风险。
五、用户提问+解答列表
Q1：公积金贷款要查征信吗？
A：可以。不论是银行还是正规持牌的金融APP，在放款之前都会查询借款人的个人征信报告，这是监管要求必须经过的一个步骤。
Q2：公积金断缴了可以申请吗？
A：难度大。一般的产品都需要公积金连续缴纳。刚断缴不久的话，部分平台会参考历史缴费记录来判断是否可以申请；如果断缴时间比较长了就无法再进行申请了。
Q3：申请公积金信用贷款会对买房造成影响吗？
A：公积金信用贷款属于消费贷，不会影响到住房公积金提取。但是负债过高的话会影响房贷申请额度的审批，在买房之前最好把此类贷款结清比较好。
