深夜里，手机屏幕的微光映照着焦急的脸庞，在传统的借贷大门紧闭之时，很多征信受损的人只能在网络的角落中寻找那一丝“网黑可下款”的希望。绝望之中寻得一线生机的过程也正说明了市场上的特殊需求所在。资金不足的时候有人问：有没有不考虑黑白户就直接放贷的服务？这些平台额度是多少呢？审核条件真的如传言所说那么宽松吗本文将对五个备受关注的网贷渠道进行深入剖析，并揭开它们的面纱。
在金融借贷的灰色地带里，“网黑”一般指的是因为逾期或者多头借款而使大数据评分很低的人群。正规银行和主流贷款平台对于这样的客户很难提供服务，所以转向了那些声称“不辨黑白”的网络信贷软件。没有哪个合法机构会完全忽视风控工作，在说不存在的情况下更倾向于把征信查询门槛降低，并且重视用户的身份认证信息、运营商的数据以及社交稳定性等各方面因素来作为审核标准的依据。以下是五类在一定条件下可以被通过审批的借贷渠道分析。
部分小额极速贷平台经常被网黑用户所采用的途径。极速花、随手借等（均为化名或典型代表）平台，一般额度为500元到5000元左右。它们的特点是审核流程自动化不再查看央行征信报告，而是利用算法来分析用户的手机使用情况。其条件很简单，并且只需要身份证、银行卡就可以办理了，甚至不需要进行人脸识别操作。借款期限较短，在7天到30天之间，属于典型的短期周转资金。但是该类平台的下款率不稳定，一般采用“机审+抽检”的模式，用户评价两极分化严重，有的可以秒到账，有的却遭到无故拒绝。
其次，消费金融公司特有产品也是一条途径。与银行相比，持牌消费金融公司的风控政策更加灵活一些。比如有些主打“青年消费”的产品会说要查征信，但是对于轻微的网络黑记录可以给出降额通过的结果。该平台额度较大，一般从一万元开始批款，期限最长可达一年十二个月之久。除了基础认证之外，在使用条件上还需要绑定信用卡或者提供社保缴纳证明作为辅助材料。用户普遍认为利息比较合理，但是催收手段很专业并且频率很高，一旦逾期会对个人信用造成二次伤害很大。
第三类是助贷机构撮合的口子。这类软件本身不放款，而是充当中介把用户介绍给极小的借贷机构或者个人资金方。在这样的平台中，网黑用户的通过率是根据资金方的风险偏好来定的。额度跨度很大，从1000元到数万元都有可能。期限比较灵活，并且可以分期付款。“但是用户评价里边吐槽最多的就是服务费贵、匹配慢。”优点在于门槛很低，缺点则是综合年化成本常常超过法律规定的上限，并且存在个人信息泄露的风险。
第四类值得我们去关注的是电商系的小贷产品部分非主流电商平台为了提高GMV，推出内部借贷服务。这些平台一般只考虑用户在自己的电商体系中产生的消费行为以及收货地址的稳定性，并不关注外部的大数据黑名单。额度为几千元左右，只能用作平台内的支付或者提现使用。可以随时借取也可以及时归还。根据用户的评价来看，在一定的购物频率下即使征信花户也有可能获得授信额度。其优点是场景化消费、隐蔽性好；缺点就是利用率低，并且一旦逾期就会导致账户被冻结。
第五类为抵押类或者担保类的网贷对于网黑用户来说，提供抵押物或者找到担保人可以打破黑白界限。比如某些车抵贷APP、保险保单贷款等平台只要车辆价值足够或者保单现金值达标的话几乎不会看征信情况。额度由抵押品估值决定，一般比较高。期限依照抵押合同而定。用户的评价认为这是最“硬核”的下款方式但是风险也最大一旦违约资产处置的速度很快几乎没有回旋的余地
经过对上述渠道的分析之后，我们应当正视其中的好处与坏处。优点解决燃眉之急，给征信有瑕疵的人提供了资金周转的机会，并且操作简单、全流程在线。但是缺点利息普遍偏高，甚至有砍头息的情况；催收方式可能会骚扰通讯录中的朋友；部分平台存在套路贷陷阱，使用户陷入以贷养贷的恶性循环。因此在选择的时候一定要算好实际拿到的钱和要还给银行的钱，并且不能够出现入不敷出的问题。
在使用这些口子的时候，要注意以下几点注意事项要记住。第一，任何说“百分百下款”的都是诈骗行为，正规机构都有坏账控制，并不能够来者不拒。第二，注意防范前期收费情况，在放贷之前要求支付保证金、解冻费或者会员费的都要怀疑是骗局。第三点要注意保护好隐私安全，非正规渠道会把用户的通讯录以及身份证信息倒卖出去。第四要量力而行，网黑身份意味着还款能力存在不确定性，盲目借贷只会使信用状况恶化。
以下为用户常见的问题及回答：
问：网黑下款之后，如果能按时还款的话征信可以修复吗？
答：这要根据平台的性质来定。正规持牌机构按时还款可以积累起正面信用记录，但是没有接入征信的话就没有办法去修复了。如果是未接入征信系统的地下口子的话，在偿还贷款的时候不会反映到个人征信报告中，并且不能改善自己的不良信用历史；如果只是避免暴力催收就可以了。
问：申请被拒后，多久可以再次提出申请？
建议间隔三个月以上。频繁申请会产生大量的查询记录，大数据风控会认为你是极度饥渴用户，并且进一步降低通过率。
问：不小心借了高利贷怎么办？
答：保留所有的转账记录、聊天截图以及合同。按照法律规定，年化利率超过24%的部分不受法律保护，而36%以上的部分可以要求退款。遇到暴力催收时应该直接报警处理。
综上所述，网黑可下款的口子虽然很多，但是鱼龙混杂。在急需资金的时候一定要保持清醒的认识，在选择平台时要优先考虑息费透明、有正规资质的地方。不要因为一时之需而陷入更深的债务之中。理性借贷才是摆脱困境的道路。
