深夜手机震动不停，陌生号码的连环call让李先生彻夜难眠，在信用卡逾期之后的压力之下，他满脑子都是对法律后果的未知和恐惧。很多负债人遇到银行委托的第三方的时候由于缺乏法律知识而处于被动地位。信用卡催收有没有权利起诉呢？法律边界到底在哪边呢？目前急需资金周转的时候，是否存在真的能够解决这个问题5个百分百下款无视黑白户口子本文将为您深入剖析催收背后的真相，揭秘那些标榜“必下款”的渠道究竟有何秘密，并带您远离陷阱。
信用卡逾期之后最害怕的就是被起诉。首先需要搞清楚的是催收人员本身没有起诉的权利他们是银行或者金融机构雇佣的第三方代理人。真正的起诉权归债权方所有，也就是债权人（即银行、金融公司等）。催收中所说的“马上起诉”、“已经提交法务部”，大多属于施压手段。银行提起诉讼是有成本的，一般是对逾期金额大、逾期时间长（通常超过三个月）并且经过多次催缴后仍然没有还款意愿的人提出申请。因此，在接到催收电话的时候不必过于紧张，要核实债务信息，并且保持沟通，表达出自己愿意还钱的意思，而不是一味地逃避。
接下来再谈谈大家比较关注的“口子”问题。网络上流传着所谓“百分百下款、不管黑白”的说法，其实有很大的风险隐患，并不能相信。正规金融机构比如银行和持牌消费金融公司都会接入央行征信系统，对于用户的信用状况有着严格的审核标准，并不会出现可以百分之百放贷并且忽略黑户白户的产品。无视征信的主要是高利贷、套路贷或者诈骗平台。以下列举几个目前门槛较低、下款率比较稳定的正规网站供参考，但是要注意没有一个网站能够保证一定可以通过：
1. 度小满（有钱花）百度旗下的产品，额度为500元至20万元之间，并且期限可以灵活选择。虽然要查征信，但是对一些信用上有瑕疵的用户比较宽容，审批速度也比较快。
2. 360借条奇富科技旗下的额度可以达到20万。依靠大数据风控，对于非恶意逾期的“灰户”有一定的通过率，新用户一般都会有免息券。
3. 分期乐乐信旗下，主要针对年轻人群体，在提供现金借贷的同时也支持消费分期。申请门槛不高但是要查征信。
4. 洋钱罐老牌借贷平台，额度为一万到二十万。对于有稳定工作收入的用户来说，审核比较宽松一些，适合急需周转的人群。
5. 还呗主要以信用卡账单分期为主，最高可以申请到20万的额度。如果你的信用卡使用情况还可以的话，用还呗代偿会比单纯的现金贷成功率高一些。
正规平台用户评价较好，在此不做展开。度小满的客户一般会称赞其放款速度快、利息透明；360借条的客户则认为操作简单，额度可以循环使用。但是也有负面评价集中在“提前还款要付违约金”或者“额度减少”的问题上。“黑户口子”的用户评价中常常有暴力催收、高额利率等不好的反馈存在。在选择的时候一定要睁大眼睛去分辨，并且不要被那种所谓的百分之百能够下款的虚假宣传所蒙蔽。
对于这些渠道的优点和缺点，我们要客观地进行分析。优点为：审批速度快大部分产品都可以在线上完成全流程的操作，最快几秒钟就可以到账；额度灵活满足各种不同层次的资金需求。缺点有：利息成本合规但是网贷平台的综合年化利率一般比银行信用卡分期要高；征信查询频繁申请会弄花征信报告，影响以后的房贷车贷。
注意事项中非常重要的是三点。第一，坚决不使用高利贷年化利率超过法定标准（一般为24%或36%，具体情况根据地区不同而有所区别）的平台，一律不要触碰。第二保护个人隐私不要随便在不知道来源的链接或者APP里输入身份证号、银行卡密码等敏感信息。第三，量力而行借款是为了解决暂时的资金周转问题，并不是用来大肆挥霍的，要保证有稳定的还款来源，防止陷入以贷养贷的恶性循环。
下面是用户经常问到的问题以及解答：
信用卡逾期多久会受到法律追究？
一般逾期超过3个月，银行两次有效催收无效后就有起诉的权利。但是是否要提起诉讼，则要看金额大小以及银行政策来决定。
问：有没有不查征信就可以申请的贷款？
正规金融机构是没有的。凡是号称“不看征信、黑户必下”的，99%都是诈骗或者非法高利贷，请一定要小心防范。
催收的时候有上门的要求怎么办？
上门催收成本高，概率低。如果对方非法到访或者骚扰家人的话要保存好证据并且报警解决。
