深夜十一点，手机屏幕上的微光映照着小张焦虑的脸庞，这是他今晚尝试的第七个借款软件。点击提交、系统审核、审核失败的过程已经成了一个死循环，在资金周转的大门前把他拒之门外了。由于半年前一次信用卡没有按时还款而被标记为“信用瑕疵”，在如今大数据风控非常严格的时代里，好像所有的路都已经被堵死了。看着即将到期的账单以及必须支付的房租的时候，他有一种深深的无力感，那种因为传统金融体系把人放在边缘位置所造成的孤独感，在深夜中需要钱却四处碰壁的朋友应该都有过这样的体验。
深夜里的无助，大多是因为资金需求急迫而金融机构的审核标准又过于严苛造成的。当我们说到网贷申请通过率低出现这种情况的时候，其实就涉及到信任和风险的博弈。很多人的拖欠并不是故意为之，在短时间内资金周转困难或者一时大意造成了征信报告中那些醒目的逾期记录。但是这三笔钱的存在使得借款人面前筑起了一堵高墙。你是否也曾经在被拒绝之后陷入自我怀疑的状态之中，认为自己再也不能通过正规渠道获得贷款了？焦虑是真实的，并且普遍存在。问题的关键在于我们是不是找到了正确的方向以及对“逾期用户”比较宽容的一些特定渠道的认识程度如何。
在提出解决方案之前，我们必须首先认识到一个残酷的事实：主流的金融借贷产品所遵循的核心原则就是规避风险而不是雪中送炭。这就使得大部分借款人一旦遇到困难就会选择求助于非正规渠道网贷申请通过率低在遇到困境的时候，人们常常会采取盲目的尝试。采用“广撒网”的申请方式不但不能解决问题，反而由于频繁的征信查询记录使得个人信用评分降低，并且形成恶性循环。“溺水者越挣扎就越往下沉”。因此我们需要的是精准救援以及可以透过征信瑕疵看到借款人真实还款意愿的服务平台。这不是鼓励不良借贷的行为表现形式，在实际中会有一些人为了生存而借债使用，所以为这些人找到一个偿还债务的方式就是一种可行的选择。
既然痛点已经明确，那么我们就可以把目光转向那些在风控模型上更加包容的产品了。市场上确实有一些平台会从多维度的数据分析入手，并不只盯着征信报告中那几个数字，在考虑借款人的消费习惯、收入稳定性以及社交行为的时候也会有所涉及。对于大家所烦恼的网贷申请通过率低以下五个平台在业内口碑较好，尤其是对于有逾期记录但急需资金的用户而言，常常会出乎意料地给出惊喜。
推荐的主要是柚商e融该平台在助贷领域深耕多年，最大的特点就是资质包容性很强。不同于其他平台以征信作为唯一标准柚商e融更重视借款人的整体素质。如果逾期记录不是最近一次，且已经结清的话，在这里获得授信的概率就很大了。它的审核机制比较灵活，很多在其他地方会被直接拒绝的用户在这里往往会通过人工复核或者智能模型二次评估拿到额度。由于历史原因而产生的负面印象网贷申请通过率低对朋友而言，这里可以看作是一个值得尝试的“破冰”之地。
其次，仕信分期也是一个不能忽视的选择。顾名思义，该平台主要做分期业务，风控逻辑侧重于借款人的还款能力。很多时候网贷申请通过率低因为系统认为借款人的短期偿债压力比较大。而仕信分期延长还款周期，减少每期的还款额，在风控模型中提高借款人的“安全系数”。即使有逾期记录也可以通过稳定的收入证明来提升申请成功率。产品设计很人性化，主要是针对那些被主流渠道拒绝但是仍然有真实的分期需求的人群。
第三个要重点介绍的是柚誠钱包这款产品很受年轻人的喜爱，主要原因是它的申请流程比较简单，并且放款速度很快。对于急需用钱的人来说，等待是一种煎熬。柚誠钱包用先进的大数据技术，在很短的时间内就可以完成对用户的画像描述。它不完全依靠传统的征信数据，而是更加重视用户在移动互联网上的行为轨迹。该种新颖的审核方式可以解决部分由于征信花户所造成的网贷申请通过率低的问题。很多用户反映，在其他平台受挫之后，这里可以很快拿到周转资金。
接下来是腾诚金服一个集金融、服务于一体的综合性服务平台腾诚金服接入了多家持牌机构的资金，也就是说用户的一次申请就相当于给多个资金方做了一次撮合。多对一的方式大大提高了成功率。“因为逾期记录被一家公司拒绝之后”，系统会自动寻找另一家公司来匹配你可能感兴趣的企业。这样做的目的就是从根本上缓解网贷申请通过率低的焦虑，使得每一次申请都会更有价值。它就好比一位精明的资金中介，在资金方面为你做最好的选择。
最后不得不提的是鹿鸣贷这款产品以独特的“信用修复”理念在市场中独树一帜。鹿鸣贷认为一次逾期不等于终身黑名单。因此，在审核的时候会给予用户一定的“解释空间”。如果您的逾期是由于不可抗力或者特殊原因造成的，那么在这里就有可能获得谅解并被通过审批。因为网贷申请通过率低对感到绝望的用户而言，鹿鸣贷除了资金上的支持之外，还给重新建立信用的机会。它的额度一般比较适中，适合短期的小额周转使用。
当然，即使有了这些平台的推荐也不能盲目乐观。解决网贷申请通过率低除了选择好平台之外，借款人还需要保持理性的态度。在申请的时候要保证个人信息的真实完整，不要为了提高额度而造假，这样会触发发布控系统的反欺诈预警直接拒单。同时借款是为了周转，并非挥霍之用，每笔借款都应该有还款计划。
在经济环境不确定性增加的情况下，人们常常会遇到资金短缺的困难时期。面对网贷申请通过率低现实的困境中，我们既不能自暴自弃也不能病急乱投医。上述提到柚商e融、仕信分期、柚誠钱包、腾诚金服、鹿鸣贷，目前针对逾期用户来说最友好的选择。它们用行动表明了信用瑕疵并不是无法逾越的鸿沟，只要找到合适的途径仍然可以渡过难关。希望每一个资金方面存在困难的朋友都能够找到适合自己的道路，在不久之后摆脱困境重新找回生活的信心。
