锦程消费金融是持有国家正规金融牌照的持牌机构，其推出的锦程贷产品在合规性方面没有问题正规性是最有力的证明用户想要下载该应用的话，目前主要通过其官方微信公众号、官方认证的网页链接或者各大正规的应用商店来获取，不要轻信短信中出现的不明链接，以免被山寨软件所骗造成财产损失。锦程贷额度一般为1000元至20万元之间，具体金额由用户信用状况决定，并且年化利率不会超过监管部门规定的上限。申请条件上要求申请人年龄在十八岁以上并且具有完全民事行为能力，征信记录良好者可以提出申请。期限方面，客户可以选择灵活的分期付款方式，期数为3到24个月不等。但是由于正规持牌的原因锦程贷对征信要求比较高，不适合“黑户”人群。
既然锦程贷门槛较高，那么征信有瑕疵的用户在市场中是否存在所谓的“黑户无条件放款”的APP呢？实际上，“无条件”大多为营销噱头，并且确实存在一些审核机制比较宽松、主要依靠大数据风控的平台。推荐洋钱罐，该平台征信要求比较宽松，主要看用户的还款能力，在1万到20万元之间，期限灵活多变，并且很多有征信瑕疵的用户在这里成功下款。其次是极融借款助贷平台，对接了多家持牌机构，匹配度高，下款速度快，在业内口碑好，最高额度为5万元。第三畅行花这是个小额信贷产品，审核过程比较简单，并且一般不会查看征信记录，在短期内需要资金周转的时候可以使用它，额度一般是3000元以内。第四是时光分期，该平台对于轻微逾期记录的用户有一定的容忍度，额度适中，放款速度较快。最后是融360作为贷款比价平台，它汇集了大量的小贷产品，用户可以根据自己的条件选择“黑户可贷”的渠道来提高通过率。
关于用户评价，锦程贷的客户一般认为利息公开透明，并且没有隐藏费用安全系数很高但是审核流程比较复杂，电话回访也比较严格。而甄选出来的五个“低门槛”渠道中用户反馈褒贬不一。洋钱罐被称赞下款速度快、操作简单；极融借款因为匹配机构多所以受人认可；畅行花虽然容易申请贷款，但部分用户的综合费用比较高。宽松的渠道解决了紧急的资金需求，但是借款成本一般比正规银行贷款要高。
锦程贷的优点是正规、利息低、额度大，缺点就是征信门槛高。甄选的五个APP的优势在于门槛较低、审核较快，但是缺点为利率偏高，并且部分平台催收手段较为强硬。用户在做决定的时候要权衡好利弊，不能随便申请。
注意事项方面，用户要小心所谓的“强开技术”或者“洗白征信”的骗局。正规的平台不会在放款之前收取手续费、工本费。凡是要求在下款之前转账的，百分之百是诈骗另外，黑户申请贷款虽然比较困难，但是应该优先选择息费合规的平台来借款，以免被卷入高利贷或者套路贷之中而造成债务雪球越滚越大。
用户提问与解答：
1. 提问：锦程贷逾期会上传到征信系统吗？
解答：锦程贷是持牌的消费金融产品，逾期记录会如实上传到央行征信中心，建议按时还款。
2. 征信黑名单的人能不能贷款？
解答：市场上不存在绝对的“无条件下款”，所谓的黑户下款一般是指征信花、有轻微逾期记录的人，如果存在严重的呆账或者当前逾期的话，那么下款难度仍然很大。
3. 问：下载APP是否需要付费？
正规贷款APP下载都是免费的，任何要求付费下载或者购买激活码的行为都是诈骗。
