目前信贷市场中，很多用户由于多次申请网贷而造成征信查询记录过多的情况，也就是所谓的“征信花”。因此传统银行贷款一般都会被立即拒绝。但是市场上仍然有部分机构对于信用较为宽容，并且提供支持先息后本还款方式的贷款平台。该类产品的发行主体一般是消费金融公司或者助贷机构，为了争夺市场，在一定程度上降低了准入门槛。
首先，我们要弄清楚先息后本优点。还款方式就是借款人只需要按照约定的时间支付利息，在贷款到期的时候再归还本金。对于短期资金周转困难的用户而言，这大大减轻了每月还款的压力，并且使资金使用率最大化。以下是五个门槛较低、适合征信花用户的平台以及它们的额度和规则：
1. 度小满（原百度金融）头部平台度小满的“有钱花”产品线里，一部分用户可以享受先息后本的服务。最高额度为20万元，并且有征信方面的限制条件，但是系统审批更重视大数据综合评分，在存在征信花瑕疵而没有严重的逾期记录的情况下依然会有较高的通过率。期限一般是3到12个月之间，提前还款不会产生违约金。
2. 360借条该平台以通过率高而闻名，最高可以借到20万元。360借条的后台风控系统对于多头借贷比较宽容。用户提现的时候如果系统的风险评估是可以接受的话就会随机选择还款方式其中就包括先息后本的形式。借款期限灵活可选1-12个月适合急需资金周转的人群。
3. 分期乐主要针对年轻人，除了消费分期之外还提供现金借贷服务。分期乐对“白户”、“花户”的友好程度都不错，额度一般为几千元到五万元左右。部分优质的用户在特定活动期间可以享受到前几期只付利息的优惠，最长可分36期来还款，大大减轻了用户的负担。
4. 京东金条由于京东电商生态的存在，所以金条对于经常在京东购物的用户来说有很高的忠诚度加分。即使征信稍差一些，但是只要京东账户活跃程度高、收货地址稳定的话还是可以开通并获得额度的。还款方式灵活多变，可以选择日息计算或者等额本息以及先还利息后本金的方式进行操作，在页面上会有详细的说明，最高可贷20万。
5. 洋钱罐这是款老牌助贷产品，资金方多为持牌消费金融机构。洋钱罐对征信的要求比较宽松，“好下款”是其主要特点之一。额度在一万到二十万之间，借款期限三个月至一年不等，部分机构可以提供先息后本的服务，对于有不良信用记录的用户来说是一个不错的选择。
用户评价及优缺点分析
经过大量用户的反馈之后，上述平台在实际使用中表现出明显的特征。优点方面放款速度快一般是共性，一般在提交申请后半小时之内就可以到账；操作便捷全流程线上化，无需抵押担保。特别地，“先息后本”的方式也得到了很多个体经营者和待回款用户的认可。
但是缺点也不能忽略。部分用户反映，这些平台的年化实际利率一般比银行贷款要高一些，大约在10%到24%，甚至更高。另外，“征信花也能下款”不是绝对的，在当前逾期或者呆账的情况下仍然会被秒拒。还有的用户表示，部分平台借款时会搭售保险、会员服务等产品，增加了隐形成本。
注意事项
虽然这些平台可以为借款人提供资金周转的机会，但是借款人都应该保持理智。首先，切勿用借贷来维持生活这样只会使债务越积越多。其次，在申请之前要核实一下平台的资质，千万不要有放款前收取费用的情况出现最后还款是保持信用的方式之一，先息后本虽然每个月的压力小一些但是最后一期本金偿还压力较大所以需要提前做好资金安排
用户提问和解答
征信查询次数达到多少可以认为是“花”？
A：一般情况下，一个月之内硬查询（贷款审批、信用卡审批）超过三次或者三个月内超过十次就会被风控系统判定为征信花，从而影响到贷款的通过率。
Q：先息后本的贷款可以提前还款吗？
A：大部分平台都支持提前还款，并且不会收取违约金，但是具体的规则还需要看借款合同。部分平台要求在一定期限之后才可以进行结清操作（比如3期）。
Q：申请这些平台会查征信吗？
正规持牌平台都会如实上报征信。按时还款可以修复信用记录，逾期就会产生不良记录。“不上征信”多为虚假宣传，并不能轻信。
