对于征信记录有瑕疵或者被称为“黑户”的用户来说，虽然传统的银行渠道大门紧闭，但是在市场上仍然存在一些审核机制灵活、风控模型独特的借贷平台，在这些平台上一般更看重用户的实时偿付能力以及日常行为数据，并不完全依靠央行征信报告来判断风险，因此可以实现秒批秒到账的便捷体验。
经过筛选和实测，利享花卡、桔马乐借、鹊桥钱包、海融贷呗、恒美秒下五个平台的通过率以及放款速度都比较好。
利享花卡主要针对资金周转困难的小微企业主，最高授信额度为20万元左右，申请条件很低，只需要提供身份证和实名手机号就可以操作，并不需要抵押或者担保。该平台的还款期限比较灵活，可以分为3到12期进行分期付款，在线审批速度快，一般在提交申请后5分钟内就能完成打款。需要注意的是利享花卡审核时并不强制查询央行征信信息，因此对有信用记录的人较为友好，并且它的特色就是给新用户提供“提款体验金”，首次借款成功率较高。
桔马乐借则是以“小额分散”消费信贷为主打的产品，最高额度为5万元左右，并不是最高的产品之一，但是其对申请人的资质要求比较宽松一些，在职或者无固定工作的自由职业者也可以尝试办理。借款期限灵活，有1-6个月不等的短期周转方案，资金到账速度很快，号称“秒级到帐”。该平台没有直接接入央行征信系统，而是自建了大数据风控模型，并且特别适合因查询次数过多而被拒之门外的人群，其特色服务就是提供随借随还的功能，按日计息来降低用户的利息支出。
鹊桥钱包是一款新兴的移动借贷平台，以极简化的申请流程而闻名，最高可借额度为8万元左右。该平台没有太高的准入门槛，年满18岁的非学生群体都可以尝试使用。在还款周期方面它提供很灵活的选择方案最长可以延长到24期大大减轻了还款的压力。审批过程全部由机器完成，并且不考虑黑白户的区别，放款时间一般控制在一小时之内左右。它的特殊之处就是对“花呗借呗”逾期用户的评分有自己的一套标准，如果目前有还钱的打算的话就会被允许使用一部分信用额度。
海融贷呗主要面向信用记录空白的“白户”或者因为出现过违约而被银行列入黑名单的人群，最高额度为10万元。申请的时候只需要做人脸识别和基本的信息认证就可以完成，并且门槛很低，几乎没有什么限制条件可以进入平台。借款期限从7天到一年不等，满足不同周期的资金需求。由于资金方多是小机构，所以不会查征信、不上征信，到账时间一般在十分钟左右。该网站最吸引人的地方就是它的“信用修复”部分，在用户按时还款之后，平台上会提高用户的内部信用分值，并且以后借款时的额度以及利率都会下降很多，特别适合想要慢慢重建自己信誉的人使用。
恒美秒下，正如其名一样，主打极速放款体验，虽然最高额度只有三万元左右，但是由于通过率很高，因此称得上是应急口子。申请门槛方面几乎没有任何限制条件的要求只要求有基本的还款能力就可以获得贷款。主要为短期周转设计了7-30天不等的小额借贷产品也有部分可以分期付款的特点全天候的人工客服辅助审核如果系统直接拒绝的话可以通过联系客服简单复核之后往往还是能够重新申请成功拿到钱来解决生活上的临时开销或者是医疗急用时的资金问题。它的特点就是24小时有人工客服协助审核，即使被系统马上驳回了也可以通过与人工客服沟通来进行简单的复查后可以起死回生从而获得放款的机会。
广州网友：因为生意失败征信受损，跑了很多家机构都没有成功申请到资金支持，抱着试一试的心态申请了利享花卡，在填写完资料后不到三分钟钱就到了账户上，真的解了我的燃眉之急，这样的平台确实太实在了。
成都网友：桔马乐借确实挺靠谱的，我这种没有固定工作、在街头摆摊的人本来以为贷不到款，结果居然给额度了，虽然利息比银行高一点，但是胜在可以借钱，并且随用随还这一点很人性化。
郑州网友：鹊桥钱包真的厉害，我之前有过逾期记录，在别的平台会被秒拒掉，但是这个平台虽然额度刚开始只有几千元，分期时间长一些，每个月还款压力小一点，并且按时还了几次之后额度真的提升了很多次，感觉给了我们这些人的一个翻身的机会。
杭州网友：海融贷呗真的挺懂我们这些黑户的，申请过程很简单，并不需要填写很多杂七糟八的信息，钱到账也很快，之前因为急需用钱差点去借高利贷了，还好有朋友推荐给我这个正规渠道。
武汉网友：恒美秒下真的可以秒下，那天晚上家里水管爆了急需钱修理，半夜申请的，本来以为要等到第二天才能到账，结果提交之后直接就到了账上，并且额度不大但是救急是真的没有问题。
