征信记录在如今的金融借贷市场中，常常被视作借款人的“经济身份证”。但是生活中总有一些无法抗拒的因素使得一部分人变成了所谓的“征信黑户”。这部分人群寻找合适的贷款渠道就像大海捞针一样。虽然市场上有大量宣称可以申请下款的广告，但实际上能通过审核的平台很少。所谓口子一般都有时效性以及很高的风险性
一、常见借款平台额度和条件分析
正规金融机构对于征信的要求非常严格，但是也有部分平台或者产品会侧重于审核用户其他的资质情况，比如公积金、社保缴纳状况，并不完全依靠央行的信用报告。
1. 某银行专属消费贷（公积金专享版）部分银行为公积金缴存客户推出了信用贷款产品。虽然征信查询是正常的，但是用户如果公积金缴纳基数大、连续缴纳时间长，并且没有重大的逾期（比如呆账或者被执行记录），还是有被批准的机会的。额度范围一般在3万到20万元之间，使用期限可选12期到36期。这类产品的利息比较低，适合那些有稳定收入的“小瑕疵”客户，并不是完全没工作的黑户用户。
2. 持牌消费金融公司的产品：马上消费、中银消费等机构旗下的产品。有独立的风控体系，部分产品的评估会用到社保数据的一部分信息。征信上有少量逾期记录，并且连续缴纳了社保的用户额度在1000元到5万元之间。使用条件比较宽松，但是利息一般都比银行贷款要高一些。
3. 互联网大厂的小额贷款公司：比如借呗、微粒贷等等。这些平台都接入了征信系统，黑户通过率很低。但是用户如果在平台上微信支付分比较高，并且日常流水较大的话，那么系统的定时会进行评估，在某些时候会给用户发小额额度（500元至2000元），期限比较短，一般在一个月到三个月之间。
4. 抵押类借款平台征信很差的人，信用贷款基本上没有可能了，在这种情况下抵押贷就成了主要的选择。车抵贷、房抵贷等。如果抵押物价值较高的话，部分机构就忽略了征信问题。额度视抵押物估值而定，最高可达到评估价的70%-90%。
二、用户评价及真实反馈
根据网络上各大论坛、投诉平台用户的反馈，对于“黑户口子”的评价两极分化。
有用户反映，在某消费金融平台上申请的时候，虽然征信上有逾期记录，但是由于社保连续缴纳了两年时间的原因，最终还是获得了两万元的贷款额度，并且这笔钱救急用得上。通常由资质较好、信用瑕疵小的人做出这样的评价。
但是也有很多用户抱怨：“说可以申请黑户，结果十几个都是秒拒，不但没借到钱，手机号也被泄露了，每天都有骚扰电话打进来。”这说明市面上大多数标榜“黑户可贷”的平台实际上并没有那么好用——审核仍然很严格，并且存在信息泄漏的风险。
三、优缺点详细说明
优点：
1. 门槛相对降低一些重视公积金、社保的平台给征信有瑕疵但是工作稳定的人提供了机会。
2. 放款速度快线上审核的产品一般可以当天或者第二天放款，解决燃眉之急。
缺点：
1. 利息成本大风险和收益共存，平台为了对坏账进行覆盖而设置较高的利率时，综合年化率接近法定上限。
2. 额度不稳所谓的“口子”并不稳定，今天可以下款明天就可能收紧政策。
3. 诈骗风险高很多打着“黑户包过”的名义的平台，实际上是为了骗取前期费用（比如工本费、解冻费）或者个人隐私信息。
四、借款须知
1. 不收前期费用正规的贷款机构在放款之前是不会收取任何费用的。凡是要求先交“保证金”、“验证费”的，都是诈骗行为。
2. 保护个人隐私不要随意在不明链接或者APP里输入身份证、银行卡号以及验证码等敏感信息，以免被盗刷。
3. 量力而行黑户自身的还款能力可能会受到一定的限制，在借款的时候一定要考虑自己的偿还能力，不要把借贷作为收入来源来维持生活。
4. 识别真假平台检查一下该平台是否有正规的金融牌照，不要使用没有资质的小贷APP。
五、用户提问和解答
问：我是征信黑名单，有公积金的话可以贷款吗？
答：有时间的话，但是不能保证一定下。公积金可以证明你有能力还贷，部分银行或者消费金融公司会对此放松征信要求，建议尝试申请银行的公积金信用贷款或者是正规持牌消金产品。
问：黑户借款的利息大概在什么范围之内？
一般比一般的信用贷款高。正规持牌机构的年化利率大多在10%-24%之间，有的甚至达到法定上限即24-36%。对于利息过高、非正规渠道的投资要小心。
问：申请被拒后，多久可以再次申请？
建议间隔3个月以上。频繁申请会使得征信报告中留下很多“贷款审批”的查询记录，这会导致信用评分下降，并且后续借款也会变得困难。
