深夜时分，老张盯着手机屏幕上的“会员充值”弹窗犹豫不决。征信受损的网黑已经无法从传统借贷中获得帮助了，在这个时候这条宣称买会员秒下款的广告成了他唯一的希望。“针对特定人群发放贷款是否可靠？”网黑买会员秒下款的口子真的存在吗？市面上有哪些不查征信的小额贷款软件？这些软件的额度、期限以及使用条件是怎样的呢？本文将对灰色地带借贷的事实进行深入分析。
随着借贷市场的日趋规范，仍然有一些小额信贷产品游走在边缘地带，“不查征信”、“会员特权”等噱头吸引着急需资金但信用较差的客户。所谓的“买会员秒下款”，其实是一种增值服务模式，用户通过购买会员来提高审核通过率或者增加放贷额度。“虽然该类口子门槛较低，但是往往伴随着高额的服务费和利息，在选择的时候要格外小心。”
以下是五类常见的不查征信或者对征信要求很低的小额贷款软件类型及其特点：
1. 会员制借贷平台：一般这些平台都会说购买会员后可以享受到“极速放款”的特权。额度为500元到五千元左右，期限从7天至3个月不等。使用条件非常宽松，只需要身份证、银行卡即可申请，但是会收取借款金额10%-20%的会员费。
2. 电商消费分期部分小型电商平台提供的消费分期服务，比如一些不知名的购物APP的“先用后付”功能。一般情况下这类产品不会接入央行征信系统，额度为1000元到一万元左右，期限比较灵活，并且只能在平台内部使用，提现要经过一定的渠道才可以完成。
3. 手机租赁转贷款用户通过租赁手机后再出售来获得现金，这样的行为不会被征信系统所记录。虽然可以快速得到资金，但是折价率很高，实际拿到的钱一般不到手机价格的一半，并且存在法律风险。
4. 本地小贷一些地方性小贷公司推出的线上产品，审核标准不依赖于央行征信。额度不大，在3000元以内，期限较短，利息按日计收，年化利率常常超过法定上限。
5. 社交借贷类APP基于社交关系的借贷软件，使用通讯录授权代替征信审核。额度由社交圈评价决定，并且最高可以达到两万元人民币，但是逾期之后泄露通讯录的风险很大。
用户评价在方面，此类软件出现了两极分化的现象。急需资金的人说：“虽然利息比较高，但是确实解决了燃眉之急，审核速度很快。”负面评价主要为：会员费太贵、借款成本比想象中要高很多、逾期催收手段很粗暴，并且严重影响了正常的生活用户“小李”反馈道，“买了会员之后可以下款了”，不过实际到账的钱里面扣除了一些会员费用，利率非常高。
优缺点分析优点就是门槛低、放款快、不查征信适合短期资金周转困难并且征信有瑕疵的人群。缺点很明显：综合成本高、存在套路贷的风险以及个人信息安全得不到保障部分平台还存在“砍头息”的情况，实际借款利率已经远远超过法定保护范围。
注意事项在使用此类软件的时候，一定要认真阅读借款合同，并且特别注意综合年化利率、服务费和违约金条款。不要盲目购买会员，防止陷入“以贷养贷”的陷阱中去。同时要保护好自己的隐私权，不给不必要的通讯录、相册等权限授权。
用户提问、解答：
Q：买会员之后一定可以下款吗？
A：不一定。会员可以提高通过率，但是最终的审核结果还是由系统来判断，并且有些平台会进行虚假宣传。
Q：该类软件逾期后会纳入征信系统吗？
A：大多数不查征信的平台不会把信息上报给央行征信，但是可能会接入第三方征信机构或者网贷黑名单，从而影响到以后的借贷。
Q：高利贷或者暴力催收时应该怎样做？
A：保留好相关的证据，然后向金融监管部门或者中国互联网金融协会举报，并且在需要的时候请律师帮忙。
因此网黑买会员秒下款的漏洞虽然存在，但是风险和成本同在。建议用户理性借贷，并且优先选择正规金融机构来获取贷款以避免陷入债务陷阱之中。
