在金融信贷体系中，所谓的“黑户”一般是指征信报告上有严重的逾期记录、被列为失信被执行人或者有多头借贷风险高的人群。对于这部分人来说正规银行的贷款大门基本上是关闭着但是市场需求催生了特殊的借贷生态，一些小额贷款平台或者民间借贷机构为了获得高利息回报而愿意承担较高的风险进行放款。但是要说明的是，并没有一款软件可以做到“百分之百下款”，所谓的“免费”一般是指申请过程不收费用，并不是说无息贷款。
其次，整理一些在特定圈子中比较流行的借贷途径。这些渠道的额度以及政策都有很大的不确定性。
一、平台额度以及使用条件概况
1. 某消费金融的小贷产品这类平台的额度一般为1000元到5000元左右。虽然它们声称可以查征信，但是对历史逾期记录比较宽容，只要当前没有未结案的重大逾期，仍然有机会通过。条件一般是需要提供实名认证手机号、身份证和银行卡，并且有些还需要运营商审核。期限多在7-14天或者3个月分期之间。
2. P2P遗留转型平台：部分老牌平台在转型之后也推出了针对“次级信用”人群的产品。额度可以达到一万元，但是审核机制更注重社交关系链或者是电商消费数据。如果你有淘宝、京东等网站良好的购物记录的话，在征信花的情况下也可以申请到贷款。
3. 极速放款类口子：这类软件主打“无视黑白”，额度一般在500到2000元之间。其特点是审核速度非常快，甚至可以实现机器自动审核。但是使用条件极其苛刻，并且经常需要获取通讯录授权，这也是用户最不愿意接受的部分。
4. 抵押类或者担保类的平台：对于黑户来说，如果名下有车、房或者保单的话，那么用抵押贷款来获得大额的资金就是最保险的方法。额度由所拥有的资产价值决定，并且最高可以达到几十万。这类平台不看征信只看资产，但是利息一般比银行高很多。
5. 亲友助贷或者合作社模式：一些民间机构采用会员制或者互助的形式，需要交纳会费或者是老会员推荐。渠道下款率还可以，但是很容易出现非法集资的风险，要特别注意防范。
二、真实的用户使用评价
对于这些渠道，用户的评价两极分化。一部分用户认为：“这是救命稻草，虽然利息比较高一点，但是下款很快，解了燃眉之急。”而另一部分人则抱怨说：“这就是高利贷啊！借一千块钱才给七百块左右的钱出来还钱还要多一百二十左右，完全是挖坑自己跳进去。更有用户反映一些小平台存在暴力催收行为，在逾期之后除了向本人轰炸之外还会骚扰通讯录里的朋友，造成了很大的心理压力。”
三、优缺点分析
优点方面，这些口子门槛低、放款快对于急需资金而又无法通过正规渠道获得的人来说，这是唯一的途径。缺点更加突出：利息隐蔽而且高企常常带有砍头息、服务费等隐性成本；催收手段过于激烈造成个人生活安宁受到严重干扰；数据安全风险个人信息会被泄露出去。
四、注意事项
在申请这些贷款的时候要特别注意以下几点：第一拒绝任何形式的贷前费用收取正规贷款在放款之前不会收取工本费、解冻费等；其次要核对综合年化利率，超过法定保护范围（一般为LPR的4倍）以上的利息是没有法律效力的；最后要做好个人隐私的安全工作，谨慎地给通讯录和相册授权。
五、用户提问和回答
征信黑名单可以贷款大额吗？
A：大额不容易。如果没有抵押物的话，纯信用贷款给黑户的额度一般不超过几千元，风险控制使得平台不敢放太多钱出去。
Q：申请失败会怎么样征信？
A：如果平台接入了征信系统，每次申请都会生成一条“贷款审批”的查询记录，频繁申请会使征信变花，从而影响到后续的贷款。
Q：逾期之后会有什么后果？
除了高额罚息以及催收外，如果长时间不还款的话就会被起诉，并且会被列入失信被执行人名单中，从而受到高消费限制。
因此，虽然市场上有一些征信要求较低的借款渠道，但是借款人要理性评估自己的还款能力，并不能采取饮鸩止渴的方式陷入以贷养贷的恶性循环。
