深夜的手机屏幕里映照出阿强焦灼的脸庞，窗外雷声轰鸣，就如同他此时濒临崩溃的心境一般。因为之前大意了征信报告已经很破烂不堪，就像一张揉皱了的废纸一样，正规银行的大门早就对他的申请关闭了。但是家里突然出了事需要钱用，在网上看到有社保记录可以找到一线希望。这样的“没有信用评估而直接看社会保障”的网贷真的存在吗？所谓的高炮双黑逾期必下款口子到底是救命稻草还是致命陷阱呢？面对资金缺口，哪里才能得到真正的贷款渠道？
在目前的金融借贷市场中，征信情况较差甚至被列入“双黑”（即信用黑名单、网贷失信名单）的人群，在寻求资金支持时会遇到很大的困难。所谓的“有社保不用看征信的网贷”通常指的就是部分没有接入央行征信系统的机构产品，或者是风控模型更加重视用户的稳定工作收入（例如社保缴纳记录）而忽视过去信用历史的非银金融机构的产品。这类产品的风险很大，俗称高炮（高额利息、短时间）。
一、平台额度和期限的详细分析
针对特定人群，市场上流通的口子主要分为以下几种类型：额度和期限各不相同
1. 社保贷类口子这类平台一般要求申请人连续缴纳社保6个月以上。额度方面，一般是3000元到10000元其间，少数优质的社保缴纳者可以得到较大的金额。期限很短，一般为7天到14天之间或者分三次、六次还款。这类口子的审核速度非常快，基本上是一秒通过，并且实际到账的时候会被扣除“砍头息”，比如申请3000元的话最后能拿到的钱就是2000多元左右。
2. 手机回收/租赁变现口子：虽然不是直接贷款，但是被广泛地当作“双黑”的融资渠道。用户可以将手机抵押或者采用租赁的方式获得资金。额度根据手机的价值来确定，范围为几百到几千元之间。期限比较灵活，但利息很高，并且逾期不还的话就会远程锁机。
3. 极简审核私人放贷多为APP或者微信公众号的形式，只需要身份证以及实名制手机号码就可以申请了。额度很小，一般不超过20万500元到2000元一般期限为7天左右。这是典型的高炮产品，利息非常高。
二、申请条件以及使用门槛
虽然这些口子声称“不看征信”，但是仍然存在一定的门槛。核心审核逻辑就是检查用户还款能力以及催收可能性：
硬性条件必须年满18周岁，持有一代大陆居民身份证，并且银行卡绑定手机号实名认证超过六个月。社保记录在此类贷款中起着重要的背书作用，它是证明申请人有固定工作、具备还款能力的重要凭证。部分平台需要授权查询公积金或者社保密码。
软性审核虽然不查央行征信，但是大部分平台还是会查询网贷大数据。如果大数评分太低的话也会被拒绝掉的。另外通讯录授权也是标配，并且这也是后期暴力催收的时候可以使用的手段。
三、用户评价和真实的反馈
经过大量的用户反馈之后，我们发现评价两极分化：
部分用户表示：下款很快，征信很差，因为有社保的原因，在提交申请之后十分钟钱就到了手了，解除了燃眉之急。这部分用户的大多数情况都是急需周转并且对利息比较敏感的人群。
另外一部分用户对高利贷怨气很大：“这就是典型的高利贷，借2000拿到1400，7天后还要还2000，年化利率简直吓人。”逾期一天就轰炸通讯录了，亲戚朋友都知道了，生活受到了很大的影响。
从整体上来看，下款速度好评的地方高利贷和暴力追债则是差评的重灾区。
四、优缺点详细分析
优点：
1. 门槛极低对征信要求不高，双黑用户也有可能下款。
2. 流程简便全部线上办理，不需要见面签字，只需要提供一些基本的信息就可以申请。
3. 放款迅速审核通过之后资金一般可以当天就到，适合应急。
缺点：
1. 利息违规综合年化利率远远超过国家规定的标准，存在高额的砍头息和各种服务费。
2. 期限短压力大极短的还款周期给借款人带来了巨大的还本付息压力，很容易造成以贷养贷。
3. 催收手段非常恶劣逾期之后一般会存在爆通讯录、P图、恐吓等违规催收的行为。
4. 隐私泄露的风险申请时所获得的通讯录、定位等权限存在个人信息被泄露的风险。
五、注意要点
申请“高炮”口子的时候要保持清醒。首先，实际利率的计算日息低的宣传不能信，要算清到手的钱和总的还款。另外还要注意的是隐私保护不常用手机号码申请或者设置通讯录权限（虽然会增加被拒贷的风险）。最重要的是量力而行，确定自己短期内是否有能力偿还本金和高利息，否则一旦逾期就会形成债务滚雪球效应，并且容易引起家庭矛盾和社会问题。遇到套路贷、诈骗平台时要马上停止交易并向公安机关报案。
六、用户提问和回答
问：有社保真的就不会看征信吗？
大部分这样的口子都不会去查央行征信，但是会查询第三方大数据。社保是加分项可以提高通过率但不能保证一定能下款。
什么是双黑？双黑真的可以下款吗？
答：“双黑”一般指的是征信黑名单、网贷黑名单。市场上标榜必下口子的多为高利贷或者诈骗行为。“有放款的可能性，但是额度很小，利息很高，并且风险很大。”
问：遇到高炮口子逾期了怎么办？
答：首先不要被恐吓所击倒，保存好暴力催收的证据。超出法律规定的利息部分（年化利率超过36%的部分），法律规定不予支持，可以协商只还合法范围内的本息。但是要避免恶意逃废债的情况出现，本金以及合理的利息还是要归还的。
问：申请这种贷款会对以后的征信修复造成影响吗？
答：如果平台接入征信，逾期的话会加重征信污点。如果不接入征信，并不会影响央行的征信记录，但是在网贷大数据中会出现不良记录，会影响到以后申请其他正规网络贷款。
