在金融科技发展迅速的今天，借贷审核方式也变得更加多元化。对于征信花户来说银行流水一般被当作还款能力的硬性标准。下面揭秘的五个网贷平台，在风控模型中给流水打分，降低了征信门槛。
一、平台额度以及使用条件的详细说明
1. 畅行花该平台近期在助贷市场活跃度很高。最高额度可以达到20万元，但是流水用户首次下款一般为3000到10000元之间。条件比较宽松，只需要提供最近半年的银行流水截图，并且月收入要超过借款金额两倍以上，即使有轻微征信逾期的情况也有可能被通过审核。
2. 时光分期作为老牌助贷平台衍生出的产品，时光分期对于征信的要求处于灰色地带。它主要看重用户稳定性的情况之下，如果提供连续六个月以上的工资流水的话，并且征信查询次数多一点也没有关系，系统会综合考虑之后再做放款决定。额度为2000元到5万元之间，期限灵活可选3-12期。
3. 洋钱罐这是典型的“重流水”产品。风控系统会通过API接口获取用户银行流水数据。如果月均流水达到5000元以上，那么该客户就会被自动认定为优质客群，并且不会因为征信中存在网贷记录而受到影响。额度一般在一万到五万之间，最长可以使用24期，大大减轻了还款压力。
4. 小赢卡贷主要面向有信用卡的用户，但是“流水贷”板块对无卡户也是开放的。只要银行流水里有固定的收入流入项，并且征信情况不限定条件的话就可以申请到额度。一般起额为5000元以上，审批速度快，在半小时内可以到账。
5. 桔柚花新兴的小额信贷平台主打“极简审核”。该平台征信几乎不查，主要依靠流水以及手机运营商的数据。额度较小，在500到五千之间，适合短期应急使用，期限为7-30天，可以随时取现还款。
二、真实的用户使用评价
来自广州的用户李先生反馈道：“征信花了大半年的时间，在其他地方都碰壁了，没想到在这里遇到了。”畅行花工资卡流水传过来，马上批了八千块钱，真是救急神器。”自由职业者王女士说：“洋钱罐审核人性化，虽然我没有固定的单位，但是流水大了也可以下2万额度。当然也有负面的声音，部分用户反映这些平台的利率比银行高一些，并且逾期催收比较频繁。
三、优缺点分析及注意事项
优点方面，这些平台审核门槛低、放款速度快而且解决了征信不良人群的燃眉之急。缺点在于综合年化利率高一般在18%-36%之间，有些平台还有会员费等隐形费用。
注意事项：申请的时候要保证流水的真实性。市场上流传的“做假流水”的行为很容易被风控大数据发现，一旦标记为欺诈就会永久地被列入行业的黑名单之中。同时借款要量力而行，不能出现以贷养贷的情况。
四、用户提问和回答
Q：流水少，几百块钱可以贷款吗？
A：很难。流水体现还款能力，月流水过低的话系统就会认为还款能力不足。建议可以试试额度小一点的桔柚花，并且提供支付宝、微信收支记录作为补充材料证明一下。
Q：这些平台会查征信吗？
A：大部分正规网贷都已经接入了央行征信或者百行征信。虽然申请时不会考虑个人信用情况，但是借款记录以及逾期还款的情况还是会上传上去的。按时还清贷款可以修复你的信用评分，如果出现了违约行为就会加重影响到你的信用状况。
Q：审核需要多长时间？
A：一般情况下，纯系统审核可以在30分钟之内完成，如果需要人工复核流水的话，则可能要1-3个工作日。
