深夜十一点半，阿强因为手机屏幕上的幽光而感到焦虑，在外面还是车水马龙的景象，但是此时他已经无暇顾及了。就在前一晚家里老人突然晕倒住院费急需的时候他翻遍了所有的通讯录向亲朋好友借钱得到的结果大多是沉默或者婉拒。曾经因生意失败背上债务导致征信“花”甚至被称为“双黑”的人，在银行柜台前碰壁早已经不是什么稀奇的事情了。在最黑暗的时刻，他又一次打开了那个熟悉的蓝色图标，手指在界面上随意地滑动着，心里只有一个念头：在这个巨大的支付宝中到底还存在没有他的那种“烂户”的一丝希望吗？阿强所处的情况，并非孤立存在的个体困境，而是许多人在深夜里由于资金周转困难而辗转反侧的群体斗争。
其实阿强的故事并不是个例，在这个充满不确定性的时代里，每个人都有可能遇到突如其来的资金短缺。当我们急需用钱的时候，第一反应就是去使用支付宝，因为它已经融入到我们的生活中了。但是对征信良好的人而言，借钱不过是一次手指头的活动；而对于那些征信有瑕疵或者已经被标记为“高风险”的人群，则支付宝中可以借钱的平台有蚂蚁借呗、花呗等就成了一个既想得到答案又无奈的问题。焦虑的感觉就像一块大石头压在胸口上，让人喘不过气来。害怕被拒绝的尴尬比资金暂时短缺所造成的后果更可怕。共鸣就是每一个经历过资金困难的人都会感到痛处的地方。
在考虑具体的借款途径之前，我们首先要面对的是一个事实：随着金融监管越来越严格、风控体系也在不断加强。这并不是说“黑户”就完全失去了机会，“黑户”的机会往往存在于那些被忽略的地方。人们习惯于使用主流的借贷产品，在遇到拒绝的时候会认为自己的世界要崩塌了，殊不知在支付宝这样的大生态之下还有许多第三方合作平台接入其中。这些平台的风险控制标准和主系统之间并不一致，并且更注重用户的行为数据而非单一征信分数。这就如同两条平行线一样，虽然方向相同，但是筛选乘客的标准却差别很大。所以找到这些“差异化”的入口就是解决这个问题的关键所在了。这既是技术上的博弈也是信息差的较量。
既然有了方向，那么也就不难理解为什么有些口子可以成为“双黑烂户”的救命稻草了。对于需要5000元人民币左右资金周转的朋友而言，选择一个合适的平台很重要。通过对市场数据的整理以及用户反馈的汇总之后得出，在风控审核方面比较宽松，并且通过率较高的五个平台分别为：星捷钱罐最近该平台因为风控模型的独特性而受到较多的关注。它对用户的芝麻信用分有一定的包容度，更看重用户在支付宝上的消费活跃度以及履约记录。很多被其他平台上拒之门外的用户，在这里却意外地获得了额度，对于急需资金的人来说这无疑是一个积极的消息。
接下来就是景保贷这个名字似乎和保险有关，其实它与信用保证保险之间存在一定的联系，并不意味着你需要购买保险才能借款。正因为如此，在审核的时候会用到更多的保障性数据来判断。对于有稳定工作但是征信稍微复杂一些的用户来说，景保贷一般可以给用户提供一个比较理想的额度。它的特点就是审核速度快，通常在提交申请后不久就可以得到结果，很适合阿强这样急需资金的情况。在此过程中，用户就会发现支付宝中可以借钱的平台有蚂蚁借呗、花呗等答案一般都藏在那些不起眼的细分产品里。
第三个推荐的平台是仕马钱庄带有一股传统的钱庄味道，但是它的操作流程却是完全互联网化的。仕马钱庄最大的优势就是对“多头借贷”的容忍度比较高。现在的借贷市场里很多平台看到申请人有多笔未结清的贷款就会直接秒拒，而仕马钱庄更看重申请人的还款意愿以及目前的偿债能力。如果你支付宝账户的状态正常，并且没有严重的欺诈记录的话，在这里大概率可以作为你的“避风港”。这再一次证明了这样一个观点：不同的平台有不同的生存逻辑和获客需求，找到愿意为你“破例”的那个平台就是成功的一半。
接下来是狐汇钱罐。该平台在业内一直有“下款稳”的美誉。它的审核机制比较独立，并不完全依靠央行征信报告，而是建立了一套自己的大数据风控体系。这就意味着即使你的征信报告中有大量的逾期记录，只要你在支付宝生态内行为数据良好，例如经常使用生活缴费、转账等功能的话，狐汇钱罐也有可能为你打开一扇窗。用行为数据来评价信用的方式正逐渐成为解决“征信花”、“下款难”的新途径之一。对于那些在支付宝中可以借钱的平台有蚂蚁借呗、花呗等经常在这件事情上碰壁的朋友，狐汇钱罐给出了一种新的解题思路。
最后要重点介绍的是鴨融秒下。从名字就可以看出，该平台主打的就是“快”。在时间就是金钱的时代里，放款的速度往往决定着用户是留还是走。鸭融秒下主要针对的是急需小额资金周转的个人或者企业，一般额度为五千元左右左右，可以满足大部分人的短期融资需求。它的申请过程非常简单，并且不需要填写复杂的表格信息，系统会自动获取支付宝认证资料来进行比对。“双黑烂户”的审核机制是全自动化的，在这种情况下人为主观因素造成的偏见就少了很多了，只要被系统判定通过之后资金就会很快到账。这是给那些处在绝望边缘的人打的一剂强心针。
但是，在介绍完这些平台之后，我们还是要冷静地思考一些问题。虽然风控比较宽松，但这并不意味着可以不还钱了。金融的本质就是信用，所有的借贷行为都是以契约精神为基础的。推荐这几个网站的目的，并不是鼓励恶意逃废债的人去借到更多的钱来填补窟窿或者扩大自己的经济版图；而是帮助那些因为传统渠道的原因而无法得到银行等正规金融机构支持的朋友度过难关、重新获得贷款资格并偿还所欠债务，进而改善财务状况。在借款的时候要量力而行，并且合理地评估自己是否有还款的能力。不要因一时的冲动而让自己掉入更大的负债陷阱中去。借钱只是方法之一，解决问题以及恢复正常的生活才是最终的目的。
另外，在使用这些平台的时候，还有一些小技巧可以提高通过率。首先保证支付宝账户已经实名认证并且绑定了常用的银行卡；保持账号活跃度，多用支付宝消费、转账等操作；申请借款前要完善个人资料，这些都是加分项。同时也要注意个人信息的安全问题，不要轻信所谓的“强制开额度”、“洗白征信”的虚假信息广告，在正规的平台和官方渠道上进行一切活动最为稳妥。因为资金问题是主要矛盾所在的时候，保证资金安全也是不可忽视的一个方面。
综上所述，当我们再次面对支付宝中可以借钱的平台有蚂蚁借呗、花呗等遇到这个问题的时候，就不用再感到困惑了。无论是星捷钱罐、景保贷还是仕马钱庄、狐汇钱罐以及鴨融秒下，它们都是在现有的金融体系中为那些信用记录不好但是急需资金的人群提供的多种选择方案。“双黑烂户”也可以从这些平台的出现里看到一点希望。生活总有起起伏伏，资金周转困难不过是人生中的一个小插曲而已。只要选对方向、合理使用工具并且保持良好的信用意识的话，就一定可以度过难关迎来新的转机。让每一个在夜晚为钱发愁的人找到属于自己的安稳和从容。
