在金融借贷的边缘地带，所谓的“黑户”一般是指征信报告中有严重的逾期或者多次违约记录的人群。对于这部分人群来说，传统的银行大门已经关闭了，并不代表着资金链完全断裂。市场上确实存在一些使用大数据风控代替单一征信报告小平台更加重视用户的活跃度以及日常行为数据。以下列举的几个渠道虽然门槛较低，但是在申请之前要认真考虑利弊。
一、平台额度及期限情况解析
对于芝麻分较差的用户来说，以下平台或许能给一点机会，并且额度以及期限都不同：
1. 某分期商城类产品：此类平台一般都会提供500元到五千最初的额度。特点为“先消费后还款”，部分可以取现。使用期限灵活，多是3期、6期或者12期。对于芝麻分负面的用户来说，系统会综合考虑淘宝购物记录的情况，在最近一段时间内的消费行为如果良好的话，仍然有较大的机会通过审批。
2. 极速小额贷：主打1000元到10000元小额周转。此类平台审核很快，一般半小时之内就可以放款。期限较短，从7天到3个月不等。征信要求很低但是会查询通讯录稳定性比较适合短期应急使用。
3. 抵押变现类口子如果你的芝麻分很糟的话，可以尝试用物品来抵贷款。比如手机回收变现、数码产品抵押等。额度与所拥有的抵押品价值有关期限长短不一征信几乎不用考虑，属于变相借钱的方式。
4. 会员制借款平台部分平台要求用户购买会员卡作为风控手段，交纳几十到几百元不等的会费可以获得2000元的借款金额期限一般为14天或者30天，这样的平台下款率虽然很高，但是实际到账金额要扣除会员费，成本非常高。
5. 助贷类中介平台本身不放贷，而是把用户匹配给第三方资方。额度跨度大1000元到5万元之间黑户会匹配一些高利率的民间融资公司，期限为1个月到一年左右，成功率较高但是要小心服务费陷阱。
二、申请条件及使用门槛
虽然这些平台宣称“黑户也可以做”，但是并没有没有门槛。第一已实名的手机号这是必需的条件之一，而且使用的时间一般要达到三个月以上，被认为是稳定性的标志。其次芝麻信用分即使有缺点，分数不低于550分也还有希望。部分平台还会要求提供工作证明或者淘宝收货地址核实用户的真实生活轨迹，年龄限制一般为22岁到50岁之间，并且学生群体基本被排除在外。
三、真实的用户使用评价
在各大论坛、社群中，用户对于这些“黑户口子”的评价褒贬不一。成功下款的用户一般会说：下款的速度很快，解决了燃眉之急，虽然利息比较高一些，但是能够借款就是最好的了但是失败或者逾期的用户则怨声载道：“审核的时候疯狂骚扰通讯录好友，甚至威胁上门催收，手段非常恶劣”还有用户反馈，一些平台存在砍头息现象是借款3000元，实际上拿到手只有2400元，还款压力变大了。从整体上讲用户体验两极分化比较严重。
四、优缺点详细说明
优点：门槛很低，不用查央行征信，在有银行花户、黑户的情况下是难得的融资途径；审核流程简单快捷，全部在线上完成，放款速度很快，适合急需小钱周转的人。
缺点：利息和综合费用都很高，年化利率经常超过法定保护线；平台合规性存疑，有的可能会触犯套路贷罪；逾期催收手段粗暴，容易爆通讯录，对个人生活造成很大的影响。
五、借款注意事项及风险提示
在申请这类贷款之前要保持头脑清醒。第一，确认平台资质了解对方是否持有小额贷款牌照，防止上当受骗。其次要仔细阅读借款合同，并核实一下实际到账金额、还款金额和还款日期，对于不明的费用坚决不给。最主要是量力而行切勿采用借新还旧的方式。遇到暴力催收或者高利贷的行为时，要保存好证据并报告给金融监管部门以保护自己的合法权益。
六、用户提问和解答
芝麻分有负面记录的话，借款会全部被拒吗？
不一定。部分小平台看重的是多头借贷记录以及最近的行为数据，如果负面记录的时间比较久远并且近期的信用行为比较好，则仍然有机会通过。
问：黑户借款的利息一般为多少？
答：一般比正规网贷高。年化利率为24%-36%，甚至更高一些。在借款之前一定要算好总成本，防止无力还款。
问：借款后逾期了怎么办？
建议可以和客服联系，看是否能延期或者分期。遇到非法催收的时候要马上报警，并且找律师帮助自己处理好这件事。
