在金融借贷市场里，“买保险增信”是一种比较常见的做法。这类平台一般要求借款人申请时购买一份意外险或者信用保证保险，以此作为放款的条件之一。对于征信有瑕疵甚至被称为“黑户”的群体来说，这也是一条可以考虑的融资途径，但是其中的风险和成本不能忽略不计。买保险就下款快的说实质上就是依靠保险公司担保来降低放款机构的风险，提高审批通过率。
再来看看平台的额度和期限。以市场上常见的几款产品为例，某安普惠、某分期的相关产品等产品的金额一般在1000元到5万之间之间。黑户用户的初始额度较低，一般为1000元到3000元左右，并且期限较短，通常在三至十二期左右。该类平台的审核机制虽然比较宽松，但是并不是完全不考虑征信情况，在一定程度上更看重用户还款能力以及是否愿意购买保险。
对于“规整五个黑户下款软件”的用户要提高警惕，谨防其中存在的营销套路。正规的持牌机构一般不会公开表示“必下”。所谓的下款软件大多数都是由持牌消费金融公司或者银行开发出来的，并且通过第三方渠道进行推广的产品。平台使用条件一般是年龄在22到55岁之间、有实名制手机号码并且有一定的还款能力（例如社保、公积金或者是电商购物记录）。保险费用一般会从贷款金额中扣除，所以用户实际收到的钱比合同约定的要少一些。
用户评价方面，反馈出现了两极分化的情况。一些急需资金的客户表示，在增加借款成本的情况下购买了保险之后可以解决燃眉之急，并且下款的速度一般在1小时到24小时之间但是也有大量的用户投诉说，在购买保险之后遇到了审核不通过的情况，或者是被要求缴纳高额的“砍头息”，或者出现了暴力催收等问题。一位网友在论坛上发帖道：“本来以为是救命稻草了，结果保费扣了一大笔钱都没有拿到手。””
优缺点分析方面，这类口子的优点是门槛比较低，并且对征信花户有一定的容忍度，而且放款速度比传统银行要快一些。缺点也很明显：综合年化利率比较高再加上保费成本之后，实际还款压力很大；部分平台还存在诱导消费、隐形收费的现象。另外逾期后保单就会自动触发代偿机制，个人征信会被进一步恶化，并且还会被保险公司追讨欠款。
注意事项是每位借款人都要了解清楚的。第一，核实该平台是否具有放贷资质以防止上当受骗；其次，在购买保险时要看清条款内容、弄明白保费数额以及退保规定和保障范围等事项。最重要的是量力而行。如果自身还款能力不强的话，用买保险的方式强行借贷只会让债务窟窿越来越大。正规贷款机构不会在放款之前收取任何费用，“包装费”、“解冻费”都是诈骗行为。
最后，就用户所关心的一些常见问题进行了整理：
用户提问：如果买保险下款的口子不还钱的话会怎么样？
不还款的话，保险公司会先赔付给放款方，之后再向借款人追偿。这已经构成严重的违约行为了，并且会上报征信系统并且还会被起诉到法院去处理。
用户提问：黑户能不能下款？
解答：没有正规的平台可以保证100%下款。所谓的“黑户下款”大多是营销噱头，但是仍然会综合评估风险。“连三累六”的征信状况依然会造成下款概率很低的情况。
用户提问：保费能退吗？
解答：如果在放款之后提前结清贷款，一般是可以申请退还部分未生效天数的保费，但是具体的政策要向平台客服咨询。审核阶段被拒贷的话，理论上保费应该原路退回，但要注意一些不良平台可能会拖延退款。
