在资金周转困难的时候，像阿杰这样的借款人都会有侥幸心理，认为某些商贷逾期并不会马上上报到征信系统。但是现实常常比想象更加残酷。正规的金融机构接入征信系统是大势所趋所谓不上征信，通常会伴随着高利贷以及巨大的风险。但这并不意味着负债人群没有出路，在市场上也存在着一些审核比较宽松、以大数据风控为主的大数据借贷产品，它们对于负债的容忍度较高，并可以给急需资金的人提供缓冲期。下面将介绍五个这样的平台。
第一个需要引起重视的是薪享花该产品主要针对打工人，最高可借20万人民币，最长还款时间为36个月，并且大大减轻了用户的还款压力。对于负债较高的人群来说，薪享花并不完全拒之门外，在借款人当前有稳定的收入来源并且大数据评分还可以的情况下通过率依然很高。特点是审批速度快，一般在提交申请后的一小时内放款，适合长期周转的用户。
第二个平台易得花该平台以门槛低著称，额度范围为2000元至5万元。易得花最大的优势就是对征信的要求比较宽松，并且更重视用户的手机使用情况以及社交稳定性。期限灵活可选3-12期还款的方式。用户反馈表明，即使存在少量逾期记录或者负债率较高的情况（但不是“呆账”或“执行”的状态），仍然有获得贷款的机会。
第三个是众安贷作为持牌机构旗下的产品，众安贷虽然正规，但是它的风控模型对于某些人群有偏好。最高额度为10万，最长还款时间为24期。对存在商贷逾期记录的用户而言，众安贷款会综合考虑其还款能力。如果有房产、车辆或者保险单之类的辅助材料的话，那么无视负债快速下款的概率就会大增。年化利率在规定范围内并且比较安全，在选择上对于风险小的人群来说是首选方案。
第四推荐桔子分期这是一个消费分期平台，也提供现金贷款服务。额度一般为1000元到5万元之间，期限在3-12期左右。桔子分期对负债的审核主要集中在线上行为数据上，并且对于征信花用户比较友好。申请流程简单，只需要身份证、银行卡就可以办理了，在半小时之内就能把钱打过去，适合短期内用的小额应急资金需求。
第五个是小赢卡贷该平台主要面向信用卡持卡人，最高额度为15万元，期限最长可达36期。小赢卡贷的特点就是信用卡代还功能很强大，并且对于有信用卡负债的用户比较包容。如果你的信用卡使用情况良好的话，即使还有其他的贷款逾期记录也有可能被批准通过并很快拿到款项。
用户对产品或者服务的评价在收集到大量的反馈之后发现，薪享花因为长期限和高额度而被称为“回血神器”，用户普遍认为它的催收方式比较温和。易得花被称作下款快，在这里借款的很多征信花用户的评价很好。但是也有部分人觉得某些平台利息偏高，并且这主要与个人资质有关。从整体上看，这些五个平台在负债方面表现还可以，但是借款人仍然需要量力而行。
关于优缺点分析平台的优点也很明显：门槛低、审核快、对负债宽容，可以快速解决燃眉之急。但是缺点也不能忽略不计。利息一般比银行标准贷高；部分平台存在隐形费用或者会员费的情况；尽管不会上央行征信系统，但会接入百行征信等大数据平台，逾期会影响网络信用评分。
在注意事项方面，借款人要当心不上征信的陷阱。很多标榜不上征信的服务平台其实利息违法并且有套路贷的风险。在申请之前一定要查清楚该网站是否有放款资质，并且认真阅读合同中有关利率以及违约金的规定部分。按时还款是保持个人信用的良好途径，而用借来偿还借贷只会让债务越滚越大。
以下是用户提问与回答列表：
1. 问：商贷逾期多久会上征信？
大多数银行和正规机构的宽限期为3天左右，超过宽限期未还最低还款额的话就会产生逾期记录，并且一般在T+1日上传到征信中心。
2. 问：没有考虑债务的平台利息大概为多少？
年化利率一般在10%到24%之间，根据个人资质不同而有所变化，资质较差的人借款时利息可能会高一些，但是法律规定的最高上限为24%，超过这个比例就不受保护了。
3. 问：申请这些平台需要抵押吗？
答：上述推荐的五个平台均为信用贷款，不需要抵押担保，只需要用个人信用和资料就可以申请。
4. 问：如果再次逾期会有什么后果？
答：面临高额罚息、催收骚扰以及被起诉。即使平台不纳入央行征信系统，也会对之后在其他网贷平台上借款的成功率造成影响。
