深夜里，手机屏幕上的微光映照着李明焦虑的脸庞，638的芝麻分成了他此刻唯一的救命稻草。在账单日步步紧逼的情况下，为了求得一线生机而急切地输入了搜索框里的关键词。芝麻分638真的可以下款口子存在吗？到底有没有不看征信、无视黑白百分百下款的软件？这些所谓的“口子”是否有暗藏玄机呢本文将带您了解五个相关的渠道，并对它们的真实性以及风险做进一步地分析。
在互联网金融发展日新月异的今天，很多像李明这样的征信受损或者征信“小白”的人常常把目光投向芝麻信用分。市面上流传着所谓的“芝麻分638可以下款口子”，实际上大部分并不是直接由芝麻信用放贷，而是部分小额贷款平台将芝麻分数作为风控的一个辅助手段。“不看征信、不管黑白、保证百分百放款”大多都是吸引借款人的营销噱头。正规持牌机构都会接入央行征信系统，在审核的时候对于芝麻分达到638以上的用户会给予一定的信用额度认可，并不会因此而忽略征信黑户的身份。要当心打着“百分之百下款”的旗号的非法网站或者平台。
急需资金并且芝麻分在638左右的用户，下面列出几种常见的借款渠道以及大致额度和期限：
1. 某消费金融公司产品：一般芝麻分要达到600以上，额度在1000元到5000元左右之间，期限灵活多为7-30天短期周转，部分可以分期。
2. 某电商购物分期平台：借助电商场景，芝麻分达标后可以开通“先享后付”或者小额贷功能，额度一般为500-3000元，主要用作购物消费，并且有些地方支持提现。
3. 借贷超市类口子：聚合多种小贷产品，芝麻分638属于及格线范围之内，可以拿到首批额度，并且容易获得部分金额的贷款，但是总的额度比较低一些，利率相对较高。
但是这些平台的门槛比较低，所以没有百分之百下款的可能系统会根据用户多维度的数据进行综合判断。
对于使用条件，一般要求申请人的年龄在18到55岁之间，并且要持有有效的身份证件以及银行卡，在此基础上手机号码也需要实名制认证一定的时间长度。芝麻分638分只是个开始，部分平台还会需要运营商数据、淘宝账号或者京东信息的授权。期限方面，短期周转类产品一般为7天、14天或一个月，利息多以日计收，日利率大约在0.05%-0.1%之间，甚至更高一些。用户申请的时候一定要看清楚借款协议里包含综合年化利率的情况，并且要防止被高利贷所欺骗。
用户评价方面，反馈出现了两极分化的情况。部分用户认为：下款速度很快，半小时就能到账，解决了燃眉之急，可以用来应急使用但是也有人吐槽额度太小了只有几百块钱还要交会员费实际到账的钱被各种费用扣除了利息高得吓人因此，在选择的时候应该优先考虑知名持牌的消费金融产品。
分析这类软件的优点和缺点，优点是申请门槛比较低征信要求没有银行那么严格，芝麻分638就可以申请；放款速度快、流程简单、全线上操作。缺点很明显：额度一般都比较小无法满足大额需求；利息和其他费用很高，实际借款成本比银行高很多；一些非正规平台存在信息泄露的风险，并且有套路贷的情况。另外，“无视黑白”一般伴随着很高的欺诈风险，正规机构绝不会忽视用户征信状况。
注意，借款人的每一个举动都是需要注意的。首先切勿相信“百分百下款”的说法金融业务不存在绝对之事，此类宣传多含有欺诈成分。其次要保护好个人隐私信息不被泄露，不要随便把身份证照片、验证码发给他人。再次，在借钱之前一定要算清总的费用，防止出现借了钱再去贷的情况。最后按时还款以保持良好的信用记录，并且即使是那些不上征信的小额贷款也会因为逾期而产生高额罚息以及催收骚扰等问题。一旦发现平台有违规收费或者暴力催收的行为就要保存好证据然后向有关部门投诉举报。
以下为用户常见的问题及回答：
问：芝麻分638，征信黑户可以贷款吗？
正规持牌机构基本上是不会下款的，因为正规平台一定查征信。所谓的“黑户下款”大多是高利贷或者诈骗网站，“风险很大”，建议谨慎尝试。
问：软件借款会记录到征信上吗？
大部分正规平台的借款记录都会上传到央行征信中心。按时还款可以增加信用，逾期会影响个人征信。
问：申请被拒之后，还可以尝试其他的途径吗？
可以尝试一下，但是短时间内频繁申请会使得大数据变“花”，反而降低通过率。建议间隔一段时间或者提高个人资质之后再进行申请。
